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專家建議一：資產配置分析 （本刊首席理財師 徐建明）
一、財務狀況分析：
1.收支分析：張平夫婦目前家庭年度總收入為74000元。家庭總支出為32000元。結余比例為57%。可以看出該家庭是相當節省的。而且該家庭的收入也比較穩定，主動性收入(68
000元)占總收入的92%。但應當看到，隨著家庭新成員的到來和不斷成長(目前還沒有教育性支出)，該家庭的日常開支將會慢慢提高。而且該家庭目前沒有安排任何商業保險，在這個方面顯然也需要有一些安排。所以該家庭未來的支出預期將會上升。
2.資產分析：張平夫婦目前家庭凈資產已經有59萬元。其中金融資產為24萬元，房產資產為35萬元，金融資產比重為40.7%，還算基本合適。該家庭沒有任何負債，財務穩健。家庭資產配置的主要問題是現金存款部分太高，占所有金融資產的83.3%，需要調整。
3.保障分析：盡管張平夫婦和他們的父母都有社保。但保障程度顯然不足，需要通過商業保險做一定的補充。特別在他們的孩子出生以后，這對小夫妻就更加需要保障了。
二、理財階段、理財重點和理財目標分析：
張平夫婦目前才28歲，孩子也剛剛出生。此時正是家庭建設和事業發展的重要階段。在該階段理財的重點應當是安排好家庭生活，同時應當集中精力到各自事業的發展方面，因此投資的安排不宜過于復雜，應當以簡單易操作為主要考慮原則。
張平夫婦對未來有很多設想和安排。他們提出的理財目標主要有：
1.5年后再買一套房產或換購一套大房子，用于改善居住條件。
2.孩子未來直到大學畢業的教育費用。
3.孩子未來的婚嫁基金：20萬元。
4.夫妻兩退休后每年能有相當于現在2~3萬元的生活費用。
其實，目前張平夫婦孩子剛剛出生，自己也很年輕，此時談論30年以后的孩子婚嫁或自己的退休都尚顯太早。目前階段理財的目標應當是將家庭現有的財務和孩子出生以后的家庭保障等方面要安排好。
三、當前財務安排建議：
1.增加房產投資：孩子出生以后的確需要更大的生活空間，目前48平方米三人居住顯得太擁擠。同時考慮到他們實際的資產狀況和未來月供能力，我們建議目前就通過出售現有住房、然后支出現有存款10萬元左右，再負債15萬元來購買一套70萬元左右的房產，使得總居住面積達到75平方米以上。而完全不必等到5年后再買。那時的房價和現在絕不是一個概念。而且該家庭目前資金充裕，又沒有任何負債，換購一套房產在財務的安排上沒有任何問題。
2.安排適當保險：孩子出生以后家庭保障就顯得格外重要了，應當安排好充足的保障。具體來說：張平夫婦的壽險、大病和意外保險都需要。孩子也需要安排一定的醫療保險。保險的支出額度應當安排在一個月左右的家庭收入為宜。主要應當安排家庭保障類的保險，儲蓄理財類的保險暫緩。
3.構建基金組合：因為張平夫婦還很年輕，應當爭取在事業上更上層樓。所以在投資上應當盡量簡單。因此，我們建議張平夫婦的金融資產除保留一部分存款外應當主要通過購買基金來安排，構建一個基金組合，長期投資，讓專家來幫助理財，省心省力。目前的股市投資可暫時保留，但今后也應當擇機退出，全部通過基金來投資。而且今后每月收入的結余也應當采用定期定量的方式投入到家庭的基金組合中。
專家建議二：投資建議 （建行上海市分行盧灣支行 馬鈞潔 ）
對于張平先生的理財需要，我們提出以下幾點建議，希望能夠對他有所幫助：
1.對于孩子的“教育和婚嫁基金”
我們建議做個“傻瓜型”的計劃。那就是在與理財專家溝通后，做一個基金的“一籃子”方案，即將貨幣基金,債券基金,股票基金按1:2:7的比例進行定期定額的投資。由于張平夫婦年紀較輕，承擔風險的能力較強，所以我們的建議中適當增強了股票基金的投資比例。同時，我們也提醒張平先生要在家庭情況發生巨大變化時，對投資比例進行適時的調整。長期性定期的投入會更好地增加收益，控制風險也無須花費太多精力。
2.對于夫妻倆的購房需求
張平夫婦的購房是為了自住需要，因此我們建議可以每年投入一定比例的資金進入保本增值市場，來進行購房基金的積累。如保本基金、貨幣市場基金、記賬式國債，以及最新發行的儲蓄國債等。這樣既可保持其靈活性，又可以在5年之內尋求適當的時機以按揭貸款形式購入新房。至于未來是賣了現有房產換購新房，還是增大負債比例購置新房保留現有住房，則要看未來的家庭資產總量和月收入能力。若未來能力足夠，當然也可以保留現有老房子用于出租，用租金來緩解部分月供能力。若未來家庭積累的資金量不夠，則可以選擇出售后換購大房子，負債額度可以由當時的月收入能力來計算。因為雖然理論上認為月供額度只要不超過月收入的50%就是安全的了，但我們建議月供最好不要超過月收入的1/3，否則對一家三口的基本生活將會產生不小的壓力，甚至淪為“房奴”一族。
3.在張平先生的家庭情況中我們注意到，其本人是建筑企業的生產管理人員，建筑行業是一個受經濟波動影響較大的行業。這對他家庭收入長期的穩定性有不利的因素存在。因為夫婦二人均只有28歲，所以我們建議張平夫婦現在每年也為自己準備一筆“教育基金”。進一步的“充充電”，學習一些新的知識和技能來提高自己。在我們看來理財不僅僅是對金錢進行投資規劃，也可以是對自身進行投資規劃，而且或許收益回報會更高，也能更好、更快地實現家庭理財計劃。
專家建議三：保險建議 （上海合泰保險超市 高逢潔 ）
家庭所面臨的風險不外乎人身損失風險、財產損失風險和責任損失風險。從表面上來說張平一家的財務狀況基本穩定，沒有什么債可“負”，但是一旦碰到重疾或者意外等不確定因素的發生，不僅會嚴重影響家人的心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊，所以絕對是可不言、但不可不理的。況且，他們未來還打算購買大面積的房子，估計需要增加債務負擔。
風險的分析應該從兩個角度入手：損失發生的可能性和損失發生后的嚴重程度。正值盛年的張平夫婦的身故可能性很低，但是發生意外事故的風險不容忽視，尤其是張平本人從事的是建筑企業的生產管理工作。萬一有一方發生不測，家庭收入就會減少一半以上。
解決這個問題的最佳途徑之一莫過于人身意外傷害保險，它的最大優勢就是在引起損失的事故發生時提供一筆收入，從而可以彌補損失，緩解生者面臨的財務壓力。
將來購買新房有了負債之后，還應該增加一定的壽險保障。
根據張平的需求，他想為自己和妻子購買養老和醫療方面的保障，以及為兒子選擇教育金之類的險種。但按照他的家庭收入能力，我們建議他暫緩夫妻倆人的養老保險計劃，等到十年以后，也就是37歲、38歲以后再考慮養老保障。
夫妻倆人的醫療保障，則應該從現在開始做起，畢竟他們也是“奔三”的人了，雖然現在年富力強甚至沒有什么醫療費用指出，但再過兩三年肯定會明顯感覺到身體的亞健康狀態來臨。而且，隨著撫育幼兒所付出的超額體力和精力，張太太的身體狀況可能面臨直線下滑的趨勢。為此，張平可以先為自己和太太選擇一定的醫療補貼保險和大病保險。孩子方面，如果體質較弱，夫妻雙方的單位又不能負擔任何醫療費用，那么也可以為孩子選擇一份兒童醫療保險，向保險公司轉移家庭的醫療負擔風險。
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