準新郎的小家庭理財規(guī)劃

　　財務情況簡介

　　30歲的李先生是一家外資企業(yè)的技術(shù)人員，年薪10萬元，女友張小姐29歲，國家公務員，年薪6萬元。兩人準備年底結(jié)婚。

　　李先生和未婚妻目前依舊跟雙方家長同住，兩人每月吃飯、購物、娛樂等花費開銷在

3000元左右。由于近年來上海房價飛漲，因此李先生購買了一套面積較小的房屋作為婚房，時價60萬元，兩人準備將來事業(yè)有一定基礎后再置換大房。購房款的三成首付計20萬元由李先生父母提供，李先生每月還款4000元。尚有銀行定期存款10萬元，準備用于結(jié)婚開銷。李先生不炒股票，但有一定的風險承受能力。

　　資產(chǎn)狀況分析

　　目前新家庭的資產(chǎn)凈值為70萬元人民幣，但固定資產(chǎn)占比85.7%，明顯過高；且資產(chǎn)只有固定資產(chǎn)和定期存款兩種形式，流動性偏低。李先生未來一家生活的總開支8.4萬元，占總收入16萬元的52.5%，其中30%用于償還銀行房貸，考慮到是新組建家庭，其比例尚可。

　　理財目標規(guī)劃

　　■順利操辦婚禮

　　按照李先生目前的資產(chǎn)和收支情況，以目前上海的標準，如果不太鋪張的話，足夠應付花費。

　　■保證貸款順利還清

　　按照收入情況，順利還清貸款是沒有問題的。但考慮到結(jié)婚后兩人的日常開支會有所增加，估計將達到5000元左右，加上每月還貸，屆時年支出將達到10.8萬元，因此還是要做好開源節(jié)流的工作。

　　■籌集繼續(xù)深造經(jīng)費

　　目前市場上MBA、在職研究生等費用在2萬至8萬元不等。由于結(jié)婚后李先生家年結(jié)余預計為5.2萬元，因此建議李先生將此項深造費用控制在4萬元以內(nèi)。

　　■孩子的出生及養(yǎng)育費用

　　由于計劃在1-2年內(nèi)生育孩子，屆時開銷也會大大增加。目前孩子的出生費用約為1-2萬元，嬰兒期的尿片、奶粉等花費在每月1000元左右。因此建議李先生早作準備，為張小姐購買一份女性生育保險，為未來的寶寶購買一份兒童險。

　　隨著寶寶的不斷長大，其教育費用的籌集會越來越迫切。在寶寶7歲接受教育前，需建立約20萬元的教育基金。如果扣除寶寶未來的花費，以目前李先生婚后的收支情況，年結(jié)余約4萬元，籌集寶寶的養(yǎng)育、教育費應該沒有太大的問題。

　　■家庭的保險規(guī)劃

　　由于張小姐是國家公務員，福利待遇相對較好，只需購買一份女性生育保險即可。而李先生承擔了家庭的主要職能，因此需要購買一定量的保險。對于未來的小寶寶，則可以考慮一份嬰幼兒健康險。

　　■換房或購車計劃

　　在目前的收支狀況沒有發(fā)生重大改變的時候，建議將換房和購車計劃暫時延后或取消，將資金用于需求更迫切的子女養(yǎng)育費用和教育基金的準備。

　　投資組合建議

　　由于李先生現(xiàn)有的定期存款將用于婚事的操辦，因此新家庭的資金積累等于從零開始。

　　目前擁有的資產(chǎn)有很大一部分是自住房產(chǎn)，由于收入有限，負擔較重，因此建議增加其可投資資產(chǎn)的收益率、安全性和流動性。同時，建議購買基金進行投資增值。

　　以目前的收支狀況，婚后每年節(jié)余5.2萬元，每月節(jié)余約4000元；生育孩子后每年節(jié)余4萬元，每月節(jié)余約3000元。因此可以考慮結(jié)合

　　同時李先生還可以辦理一張