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工行上海分行凌偉
【家庭情況簡介】
我和先生每月收入合計為8000元。先生的獎金分別在勞動節、國慶及春節發，3次獎金加起來有七八萬元左右。目前買了個30平方米的小房。有銀行存款30萬元，另有外匯3000英鎊，目前一直存在銀行，也不知道有沒有好的理財產品可以投資。每月開銷在3000元左右。
買房子時借了25萬元，目前還剩10萬元沒還，打算今年還完。由于是借親戚的，無須付利息。兩個人買了重大疾病保險，每年共交6000元左右。計劃在2～3年內在上海買套100平方米的房子，同時也有生小孩的計劃。請問這種情況應該怎么理財？
王蓓蓓
【家庭財務分析】
王蓓蓓一家年度實際總收入為18.2萬元，年度總支出為4.2萬元。家庭總支出占總收入的比例為23%，支出比例較低，每年的結余能有14萬元。而且，家庭的凈資產為54萬元，對這樣的小家庭來說，他們財務狀況較為良好，只要進一步積累財富，就能早日實現換屋等理財計劃。而從家庭目前的投資情況來看，僅有存款這一項，顯然，王蓓蓓家庭的風險偏好屬于保守型，且投資經驗也較少，日后可適當進行一些多元化穩健型的投資。
【家庭理財建議】
王蓓蓓一家的短期目標是在2～3年內在上海購置100平方米左右的房產，如以10000元/平方米計，至少需100萬元。
假設夫妻雙方今后幾年收入保持穩定，通過3年的積累，除去今年要歸還親戚的10萬元借款，將有32萬元的新增積蓄，加之原先約34萬元的存款(3000英鎊建議結匯換成人民幣)，共計66萬元。其中50萬元可用于首付款，另外10萬元可用于裝修，并預留6萬元以備寶寶的出生和其他開支。因為夫妻雙方均是第一次辦理住房按揭，可享受最高額度為30萬元的公積金貸款，剩余20萬元選擇商業性貸款，貸款期限均為20年。那么，公積金貸款和商業性貸款每月的還款額分別為1883元與1376元，合計3259元。每年他們都可以用公積金沖還一部分貸款，這樣每個月的實際還款支出將不會超過月收入的20%，比較輕松。
鑒于王蓓蓓一家投資經驗尚淺，可以先從基金等大眾化的理財產品做起。可以從每月結余部分中拿出3000元用作基金定期定額投資，選擇一兩只歷史表現穩健、具備良好成長性且具有可靠風險管理理念的股票型基金。2000元購買人民幣理財產品、債券等固定收益類產品。剩余部分可彈性使用，如當月定投的股票型基金恰逢低位，可適時增倉降低平均成本。預留1萬元購入貨幣市場基金，作為應急準備金。建議暫不出售自住的房屋，而是通過出租得到源源不斷的租金收益。
保險方面，購房后夫妻雙方可以互為收益人，購買保險金額與貸款額接近、期限相當的定期壽險。
以上的規劃，都是圍繞小兩口能順利實現的理財目標而進行的財富積累與投資建議。如果一百年前投資大師巴魯克說過的致富法則是“工作并存錢”，那么時至今日，我們是不是可以加上一句“存錢并投資”呢?只要能做到保持收入，控制支出，適度投資，全面保障，財務自由就一定能早日實現。
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