年輕夫婦金融投資創業兩不誤

　　■本期理財顧問

　　李春，就職于中國農業銀行，金融從業十五年，經濟師，注冊財務策劃師

　　唐先生和妻子李女士大學時主修日語，目前在銀行供職兩年有余。兩人年收入8萬元左右，房租每月1200元，每月生活支出約2500元，主要是購買食品1000元、衣服600元、交通200元、通信300元，額外應酬400元等。兩人每年旅游一次，費用在5000元以上。

　　此外，兩人還準備進一步深造，暫不打算要孩子。因為工作中運用日語的機會很少，所以唐先生時常感到專業有些荒廢，有換工作的打算。兩人有積蓄5萬元，原本存在銀行里，后來唐先生看現在的股市

　　■概述

　　擁有專業技能不妨自主創業

　　作為有一定專業技能的年輕人，進行自主創業不失為一個好選擇，唐先生即是一個典型的例子。

　　一般情況下，自主創業可以分兩步走，先從打工開始，服務于自己所學的專業領域，熟悉該行業的市場，經過一段時間的積累，包括創業資本、客戶資源等，再進行第二步，即自主創業。“擁有野心，保持細心，堅持恒心”

　　是取得創業成功的基本要素。

　　■財務狀況分析

　　年節余32%但資產單薄

　　從收支的總體情況分析，唐先生家庭的收入來源較為單一，支出的項目卻一個也不少，好在支出的總量尚在可承受的范圍之內，年節余為25600元，占總收入的32%，比例合理。這也說明唐先生夫妻倆對消費支出的控制是非常好的，比起許多“月光族”要理性很多。

　　主動性收入不高是很多人初涉職場時的特點，因此對年輕家庭來說，控制支出是最重要的，理財應當從節儉開始。

　　唐先生目前的家庭資產比較單薄，需要一個長期積累的過程。將有限的積蓄全部投入到股市中并不合適。

　　■風險管理

　　2萬元做備用金，增購保險

　　預留2萬元活期存款

　　唐先生將全部的5萬元現金資產投入股市，使得家庭資產流動性幾乎為零，如果有臨時性事件發生將很難應對。

　　如果被迫要賣出股票兌現，會進一步加劇股市投資的風險。

　　建議唐先生將2萬元從股市中取出，存活期存款或存入銀行卡中，以備應急時使用。

　　對大額消費做好計劃

　　為了減少“臨時性大額支出”的情況頻繁出現，唐先生除了要避免購物沖動外，最有效的方法是提前做好大額支出計劃。例如金額在5000元以上的支出，要提前幾個月做好打算，并在這個期間內用每月的節余進行積累，而不是直接動用備用金購買。如果今年有某項大的支出，花掉了原本用來旅游的錢，則可用低成本的郊游代替，效果不一定差。

　　增購定期壽險和意外險

　　購買人壽保險是年輕人必須考慮的事情。建議唐先生購買定期壽險和意外險（一般情況下，基本的醫療險由單位統一購買，可以略做補充，不再多做考慮）。意外險可以根據情況，在每次出行前或按年度購買，定期壽險應當長期持有。希望唐先生在綜合考慮目前的責任和負債后，選擇購買定期壽險。

　　■理財建議

　　建議1 做長期投資規劃

　　堅持將每月的節余用來長期投資，不要間斷。假設年收益率為5%，如果每年投入2萬元，連續堅持10年，本息將達到26萬元。而如果僅僅堅持三年，后七年不再增加投入的話，結果將只有不到9萬元。

　　還有比較關鍵的一點是，長期投資可以較好規避市場風險。以上證指數為例，在1991年至2003年的13年間，如果持有股票（指數）的時間為1年，投資損失的概率為46.15%，持有三年，損失概率為27.27%，持有5年，損失概率則為0.

　　建議2 采用定期定額方式投資，“強迫儲蓄”

　　首先，建議唐先生將每月固定的金額（即每月能節余的金額）進行投資。

　　其次，再用剩下來的錢支付日常生活所需。這相當于利用一種“強迫儲蓄”的方式進行財富積累，對于年輕人控制支出非常有效。

　　定期定額投資的第二個優點是可以攤平投資的成本，使你不會在“制高點”買入產品。例如每月15日用2000元購買開放式基金，在暫不考慮手續費的情況下，五個月后平均的成本為1.136元，如果一次性投入，則成本高于1.136元的可能性比較大。

　　建議3 撤離股市，換購開放式基金

　　唐先生在股市中遇到的困惑是每一個普通投資者都可能遇到的困惑。作為散戶，在知識、經驗、資金、信息等方面，很難與專業投資機構相比，直接投資股市輸多贏少。而基金管理公司作為相對專業的機構投資者，能夠在一定程度上彌補個人投資者的這些不足。

　　將錢委托給他們來投資，對于個人投資者有四方面的益處：一是資產升值，高于傳統投資工具（如儲蓄）的回報；二是專業理財，由專業基金經理在深入研究的基礎上進行投資；三是分散投資，享受通常只有少數投資者才能實現的分散組合投資；四是便利，用跟蹤單一個股的便利擁有一個組合。

　　今年以來，開放式基金的投資業績很突出。截至5月26日，全部76只股票型基金的平均收益率為48.92%，全部43只配置型基金的平均收益率為43.03%.這樣的收益率可能比唐先生自己直接投資股市的效果要好得多。因此建議唐先生將股市中的3萬元換成股票型的開放式基金。同時也可以節約很多精力，投入到自己的專業領域。

　　另外，唐先生應推遲買房計劃，因資金有限，在較長一段時間以租房居住為宜。

　　建議4 利用日語專長創業

　　為了更好地發揮自己的專長，唐先生可以設立自主創業的目標。具體分兩步實施，第一步，轉行到一家國際貿易公司，利用自己在語言方面的優勢，開展對日本的進出口貿易工作，通過業務的開展積累知識、經驗、合作伙伴和客戶資源。第二步，創立自己的公司，在相對熟悉的業務領域獨立開展業務。

　　有調查結果顯示，在美國，尚未退休的百萬富翁中，有2/3是進行自主創業的。工薪階層的收入決定于雇主，而自主創業的人如果精明強干，則可以獲取更多。

　　成功并非偶然，創業之路充滿坎坷，建議唐先生在創業過程中要注意以下三點：野心，進行自主創業所邁出的每一步都需要勇氣。只有懷著一顆不滿足的心，才能邁出這一步。安于現狀，甘于平庸的人注定要失敗。因此創業的人要擁有一份打破現狀的野心、超越他人的野心、必定成功的野心。

　　成功最初往往都僅是一個想法而已，而之所以成功了是有人行動了，將夢想變成了現實。

　　細心，細節決定成敗。在自己創業的過程中，要細心留意經營的各個環節。一般來講，經營包括人、財、物、進、銷、存、產七個環節，這些都是創業的必需品，其中最主要的是資本、客戶資源、產品和好的合作伙伴。如果唐先生執行了前面的理財規劃，那么經過幾年（建議不超過兩年時間）來的強迫儲蓄和堅持投資，應當具有了一定的創業資本，而客戶資源、合作伙伴在自主創業前的打工階段已經有所儲備，因此開創事業的基本條件都具備了。沒有必要將一切都面面俱到，知道80%就足夠了。

　　恒心，創業的風險并不小。因為擁有了一定的知識、經驗、客戶等專業基礎后，風險已經大大降低了。用積極的心態對待風險，大都能使創業者堅持到“曙光來臨”，而不至于“犧牲”在黎明即將到來前的那一刻。

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