北京年入22萬家庭2房1車的財務(wù)分析和理財方案

　　作者：尚琳琳

　　委托人資料：

　　家庭情況：我先生姓孫，在一家股份公司任部門經(jīng)理。我姓李，在政府機(jī)構(gòu)內(nèi)任工作人員。打算今明兩年內(nèi)要孩子。我家父母已退休，先生父母在農(nóng)村，無任何收入來源。

　　收支情況：

　　1)先生月收入10000，我月收入約5000元。兩人年終獎約40000元。我父母每月退休金約有1300元。家庭每月日常開支6500元左右，其中房貸1400元。每月車平均開銷約1000元。每年的其它開銷：支援親戚5000元，取暖費(fèi)和物業(yè)費(fèi)3500元，旅游3000元。

　　2)購買保險：兩人均有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險。先生有醫(yī)療保險，我沒有。先生購買20年交清、60歲收回的養(yǎng)老保險保額為12萬，購買壽險及其附加大病保障險最高保額約70萬。先生年交保費(fèi)共5800元/年。我購買50歲收回的保額為10萬和30萬的養(yǎng)老保險，年交保費(fèi)5000元。

　　資產(chǎn)情況：活期存款5萬，一套位于上地的二居室房子自住，購買價為40萬，按揭貸款27萬，現(xiàn)剩貸款10萬，還款期限到2013年底。另有一套位于同區(qū)域的房子(一居室)，購買價為21萬，全款付清，目前出租，租金1000元/月。2003年購買一輛10萬元

　　理財目標(biāo)：

　　1、打算三至五年內(nèi)將兩居換成三居，現(xiàn)有住房如何處置？先生想在一年內(nèi)將轎車更換成20萬左右的車，因?yàn)楣�司可以出資一半。我想問換汽車是否會對家庭支出和后備金準(zhǔn)備產(chǎn)生較大的壓力？

　　2我和先生對炒股一點(diǎn)不懂，我對炒匯倒有興趣，但無時間跟蹤行情。不知是否有無較好辦法來理財。

　　3目前準(zhǔn)備的養(yǎng)老金是否充足，我們購買的醫(yī)療保險是附加險，5年一續(xù)，這種方式對我們是否妥當(dāng)？

　　4先生家父母沒有收入和住房，以后可能還要為其添置住房，估計至少5萬元費(fèi)用，我家父母也需準(zhǔn)備醫(yī)療費(fèi)用。不知應(yīng)以何種方式準(zhǔn)備兩家老人的醫(yī)療費(fèi)和購房款，應(yīng)準(zhǔn)備多少為宜？

　　高收入家庭轉(zhuǎn)型階段 從容駕御財富之手

　　(一)、理財分析：

　　李女士家庭處于高收入丁克家族財務(wù)轉(zhuǎn)型之際，財務(wù)資金上的充足尤為關(guān)鍵，下面進(jìn)行系列財務(wù)分析：

　　表一：李女士家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位： 元

　　表二：家庭年收支狀況表 單位：元

　　李女士家庭處于高收入丁克家族財務(wù)轉(zhuǎn)型之際，財務(wù)資金上的充足尤為關(guān)鍵，下面進(jìn)行系列財務(wù)分析：

　　一、家庭財務(wù)分析

　　目前李女士家庭總資產(chǎn)為198萬元，其中負(fù)債為132萬元，家庭凈資產(chǎn)為66萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為66.67%。總資產(chǎn)中除去保險不計，流動資產(chǎn)為5萬元，固定資產(chǎn)為71萬元，資產(chǎn)流動比率為7.04%,資金流動性較差。

　　償付比率=總凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=660000/1980000=33.34%

　　儲蓄比率=現(xiàn)金盈余/稅后收入=50000/220000=22.73%

　　債務(wù)比率=每月總貸款償付額/每月總收入=1400/18333=7.64%

　　通過財務(wù)分析，李女士家庭財務(wù)指標(biāo)中的積極方面與不足如下:

　　積極方面:1、債務(wù)比率較好，不會對生活造成太大負(fù)擔(dān)。

　　2、收入較為穩(wěn)定，家庭收支較為固定

　　不足：1、儲蓄比率過低，不足以應(yīng)對意外事件急需資金

　　2、投資品種過少，不足以分散

　　3、日常開銷占支出的比例過大

　　二、家庭收支統(tǒng)計與風(fēng)險承受能力分析

　　李女士家庭的收支比率為43.23%, 由于家庭中無撫養(yǎng)孩子負(fù)擔(dān),家庭負(fù)擔(dān)相對較輕,生活收支水平處于中等狀態(tài),以家庭年收入232000元來說,較為理想的開支比率為30%-40%之間。

　　李女士屬于中庸偏保守型的投資者。家庭承受風(fēng)險的能力有限，家庭成員重視保障投資。

　　三、家庭現(xiàn)金流量分析

　　家庭基本生活開支占總收入的49.05 %，其中16.75 %用在償還債務(wù)上,因此考慮可以節(jié)余一部分收入用于投資規(guī)劃李女士家庭的重要大額消費(fèi)上，如置業(yè)和購車。由于李女士家庭有房產(chǎn)及購車質(zhì)量提高的要求，在一年后的購車和三年后的置業(yè)過程中為了不出現(xiàn)財務(wù)赤字，必須從現(xiàn)在就合理投資規(guī)劃，提高投資的收益率，削減不必要的開支，就可以很好的渡過轉(zhuǎn)型階段。

　　四、投資規(guī)劃分析

　　李女士家庭目前所處的階段是：家庭成長期。面臨養(yǎng)育下一代、換置車房的壓力，家庭最大的開支是：養(yǎng)兒支出、購房支出。目前的兩套住房價值為40萬元和21萬元，在三至五年內(nèi)購置一套三居室的房產(chǎn)總價預(yù)計在50萬—100萬之間，因此做銀行房屋貸款較為合適，另兩套住房出租獲得租金進(jìn)行還款，或賣出其中一套住房增加部分流動資金收入，以便支付10萬至20萬的三居室房屋首付款項(xiàng)。他們有一年后換車的打算，可考慮將手中10萬元的轎車以5萬至8萬賣出，先生單位出資10萬元，李女士家庭只需再行出資2萬元至5萬元即可換置一輛20萬元的轎車， 那么購置車房的資金缺口為15萬元至28萬元，李女士打算近兩年內(nèi)進(jìn)行養(yǎng)兒計劃，那么從生育前后會有一段時間沒有收入來源，而且養(yǎng)育孩子需要一筆流動經(jīng)費(fèi)，以應(yīng)對意外帶來的資金周轉(zhuǎn)需求。

　　根據(jù)分析，李女士家庭的年收支盈余為131700元，可以滿足她生育孩子方面的資金需求，購車資金需求也較容易滿足，三至五年后的三居室首付款的資金也可以在此幾年內(nèi)積累，因此資金方面不需要擔(dān)心，但是儲蓄積累金額會因家庭財務(wù)轉(zhuǎn)型而受到一定限制。

　　(二)、理財建議

　　一、選擇雙利帳戶，輕松運(yùn)籌，

　　李女士家庭屬于高收入階層，薪金水平較高；考慮到未來五年的轉(zhuǎn)型計劃，必須要將每月家庭盈余進(jìn)行合理規(guī)劃，適當(dāng)提高收益。因此建議李女士選擇“雙利帳戶”，避免往返銀行辦理手續(xù)，又可以輕松享受自動定期理財，避免過高活期余額造成的利息損失，一舉兩得。當(dāng)不足以支付緊急需求時，可以選擇存期最近的一筆定期進(jìn)行提支，避免存期較長的定存利息遭受損失，兼顧生活需求與理財增值的財富天平。

　　二、暫緩炒匯 選擇投資外匯理財產(chǎn)品

　　李女士的風(fēng)險承受度屬于中等程度，不希望投資股市，對外匯交易感興趣。現(xiàn)在的美元一年定期存款利率為1.1250%，無法滿足李女士的投資需求，應(yīng)需求其他投資品種。如今市場上的外匯投資分為幾種：外匯買賣交易(風(fēng)險偏大)、外匯理財產(chǎn)品(風(fēng)險偏小)、金融衍生類產(chǎn)品，如外匯期權(quán)(風(fēng)險很大)，而適合李女士的外匯投資則為外匯買賣和外匯理財產(chǎn)品。由于家庭有育子計劃等戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工程，投資外匯買賣需要一定的時間和精力，建議李女士不妨先用外匯資金的較少部分進(jìn)行學(xué)習(xí)炒匯實(shí)踐，等到家庭成功轉(zhuǎn)型后再全部投入炒匯。 因此建議李女士用大部分外幣資金購買風(fēng)險較小的外匯理財產(chǎn)品，半年期產(chǎn)品年收益為3.35%左右。

　　三、未雨綢繆 家庭收支盈余作為轉(zhuǎn)型資金

　　李女士家庭目前有兩處住房，希望換置一套三居室住房，兩處住房可以賣出一套，出租一套；也可以根據(jù)家庭的需求，兩套均作出租。汽車可將舊車賣出，再加上2—5萬元即可進(jìn)行購置

　　表三：房產(chǎn)汽車規(guī)劃表

　　四、養(yǎng)老保險較為充足 適當(dāng)增加醫(yī)療保險

　　家庭中，兩人均有社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險，李女士及先生的養(yǎng)老保險金額十分充足，到中年時養(yǎng)老保險到期，收回的本利即可作為退休養(yǎng)老的保障。先生有醫(yī)療保險附加險，五年一續(xù)方式，保障功能較好。李女士未進(jìn)行醫(yī)保，建議每年適當(dāng)增加5000元的醫(yī)療保險，當(dāng)然也可以選擇重大疾病住院、意外傷害醫(yī)療、手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償、防癌等附加險產(chǎn)品。李女士的父母每年可投資5000元進(jìn)行醫(yī)療保險和意外傷害保險。

　　五、提早儲蓄 作為父母置業(yè)資金

　　假設(shè)三年后需要為李女士先生的父母買房，需要五萬元資金，那么每年需要的儲蓄額為 ：

　　假設(shè)每年儲蓄x元，則x(1+2.5%)(1+2.5%)+x (1+2.5%)+x=50000, 則x=12268元

　　(忽略通貨膨脹等因素,假設(shè)投資收益率為2.5%)

　　因此李女士家庭至少每年要儲蓄12268元才能在三年后保證先生父母的置業(yè)資金需求。

　　表四：李女士家庭轉(zhuǎn)型期間理財目標(biāo)準(zhǔn)備金資金需求圖：

　　詞語鏈接：

　　1、外匯期權(quán)：

　　期權(quán)是最近才發(fā)展起來的一種極其重要的金融衍生工具，是指投資者在未來某一時間內(nèi)有行使某種交易的權(quán)利。外匯期權(quán)是指以匯率為標(biāo)的的一種期權(quán)。期權(quán)可分為美式期權(quán)和歐式期權(quán)，美式期權(quán)在到期日之前任何時間都可以交易，而歐式期權(quán)只有等到到期日才能交易。按期權(quán)合約分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。

　　期權(quán)分為買權(quán)和賣權(quán)兩種。買權(quán)是指期權(quán)的買方有權(quán)在未來的一定時間內(nèi)按約定的匯率向銀行買進(jìn)約定數(shù)額的某種外匯；賣權(quán)是指期權(quán)的買方有權(quán)在未來一定時間內(nèi)按約定的匯率向銀行賣出約定數(shù)額的某種外匯。當(dāng)然，為取得上述買或賣的權(quán)力，期權(quán)的買方必須向期權(quán)的賣方支付一定的費(fèi)用，稱作保險費(fèi)。而保險費(fèi)就是為了補(bǔ)償匯率風(fēng)險可能造成的損失。這筆保險費(fèi)實(shí)際上就是期權(quán)的價格。

　　2、雙利帳戶：

　　“雙利賬戶”是一種自動財富管理賬戶，該賬戶是按照客戶的意愿進(jìn)行簽約后，按客戶與銀行簽約時確定的存款種類及存期，理財系統(tǒng)在每月固定日期(5號、15號及25號)自動搜索客戶活期存款賬戶，將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款形式，可以幫助客戶平衡日常生活與投資理財?shù)碾p重需求。

　　3、醫(yī)療附加險

　　醫(yī)療附加險是健康保險的一種，它屬于住院補(bǔ)助型的保險。是在病人生病住院時幫其支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，支付的方式可以是按醫(yī)療費(fèi)用的一定比例支付，或是根據(jù)病人住院的天數(shù)每天補(bǔ)助一定的醫(yī)療費(fèi)用，屬于短期設(shè)定期限型保險。

　　理財問題：

　　1、邊先生：我買了兩只貨幣基金,但在網(wǎng)上的基金收利益表上總看不到星期六,星期日的收益,只有星期一至五的收益,請問六、日基金沒有收益的嗎?

　　回答：現(xiàn)在的貨幣市場基金在周六與周日是有收益的，根據(jù)每個基金公司結(jié)算時間的不同，分別會選在周五或周一將周六日的分紅收益劃入投資者的基金帳戶中。您看不到周六日的收益是因?yàn)槟承┗�金公司在非工作日沒有公布收益，貨幣市場基金的投資原則是“天天結(jié)收益”。

　　2、余小姐：我去年貸款買了套房子，未付完貸款。最近我想將房子捐贈給其他人，由他繼續(xù)負(fù)擔(dān)貸款額，這種情況可行嗎？還需繳納什么費(fèi)用嗎？

　　回答：不行。將沒有完全還清房款的房產(chǎn)捐贈給他人可以有兩種方式：一是辦理交易過戶手續(xù)，先到銀行辦理提前還款手續(xù)，因?yàn)樵O(shè)定銀行抵押的房產(chǎn)在解除抵押登記前是不予以過戶的，饋贈他人會導(dǎo)致銀行還款對象不符和還款責(zé)任難以限定。二是辦理房屋轉(zhuǎn)按揭手續(xù)，但會花費(fèi)一定的費(fèi)用，如繳納契稅、銀行代理費(fèi)用。

　　3、劉先生：最近聽朋友說，現(xiàn)在的美國聯(lián)儲的利息已經(jīng)漲到3.25%了,是否我的在銀行辦理的美元存款利息也會相應(yīng)升高呢?

　　回答：近幾年美聯(lián)儲的第九次連續(xù)升息，美聯(lián)儲聯(lián)邦基金利率已提高至3.25%。而國內(nèi)的美元利率是根據(jù)外匯貨幣供求量及資本定價的情況而由中國人民銀行設(shè)定。根據(jù)慣例，國內(nèi)美元的存款利率要低于美聯(lián)儲聯(lián)邦基金利率，不一定跟隨之上漲。

　　4、蔡女士：我早幾年買的商業(yè)保險，收益人一欄里寫了“法定”。今年有人說“法定”以后就需要交遺產(chǎn)稅，若改為配偶及孩子的名字就不用交了。請問是否真有這樣的規(guī)定？名字的順序不同，結(jié)果有何不同？

　　回答：這是在國際上通行的做法，國內(nèi)現(xiàn)階段還未開征遺產(chǎn)稅。國際上的規(guī)定是，如果未指定受益人的話，受益人是與被保險人有直接親緣關(guān)系的人，如丈夫、妻子、孩子、父母、兄弟姐妹、侄子女、外甥女安順序，一定的起征額以上的保險需要征收遺產(chǎn)稅。征收遺產(chǎn)稅是有起征標(biāo)準(zhǔn)的，小額的保險金額是不征收的。因此您不必著急更改受益人名稱。