26歲月入5000元女編輯如何理財 先節流后開源

　　小吳是一位對旅游極其癡迷的雜志社女編輯，今年26歲，月收入5000元左右，每年約有年終獎1萬元。平均月支出2000元，包括通訊費、交通費、購買服裝等，沒有購買保險。目前與父母生活在一起，父母收入較高，完全不用小吳負擔贍養費。工作以來的收入6萬元暫時放在家人手中保管，未做任何投資。小吳屬于時尚一族，平時花錢最多的地方就是購買服裝和旅游。每年至少要出游三次以上，每次至少花費5000元。

　　小吳現在的想法是從家中搬出，租房單住，并想拿出6萬元來做些投資，還有貸款購車的想法。她想知道，以自己的這些想法，應該如何分配手中的資金？適合做哪些投資？另外，是否有必要節制一下過度旅游的欲望？

　　-概述

　　節流與投資雙管齊下

　　上世紀七十年代末、八十年代初以后出生的人多為獨生子女。如今，這些中國的第一批獨生子女們已經開始工作，開始了自己的財富生活，小吳就屬于這些人中的一分子。他們的成長階段正好伴隨著中國經濟的快速增長，家庭經濟環境相對較好，在消費方面所受的約束較少。

　　家庭給予這些人的經濟壓力很小，有些父母甚至會“補貼”其一些零用錢。通常他們在花銷方面的隨意性很大，缺少計劃性，很大一部分消費是放在了愛好上，有的喜歡旅游、有的喜歡購物、有的狂愛電子產品。對于獨生子女來說，雖然目前個人和家庭的經濟狀況都比較好，但是考慮到中國老齡化程度的加劇，經濟的增長并不能完全滿足老齡化社會的需求，這就是人們常說的“未富先老”。所以在日常消費時要有所節制，為將來準備充足的資金。

　　在理財方面，重點是節流和投資，一方面在消費方面要有所節制，形成理性的消費習慣；另一方面要開始學習理財，積累投資經驗，并且長期堅持，以實現財富積累。

　　-本期理財顧問

　　陳林，首批國家認證理財規劃師，金融學碩士，注冊會計師，多年金融從業經驗。

　　-財務狀況分析

　　結余在合理范圍，旅游支出過高

　　分析小吳的財務狀況，可以看出其每月用于通訊費、交通費、服裝費等方面的個人開銷為2000元左右，月度收入支出比例為40%，結余比例為60%.綜合考慮年終獎收入和每年至少三次的旅游支出，年度收入為70000元，年度支出為39000元，年度結余31000元，從比例上來看處于合理水平，但考慮到小吳和父母住在一起，既不需要負擔房屋費用，也不負擔伙食費，一些生活必要支出都由父母承擔，所以她的個人支出實際是處于較高水平的。

　　進一步分析小吳的支出結構，發現旅游費用占年度支出的38%左右，也就是說支出的三分之一將用于旅游，雖然其有能力支付，但如此高的費用支出是否必要是值得商榷的。小吳工作時間不長，存下來的6萬元錢都交給父母保管，還沒有進行其他投資，資產結構比較單一。

　　-個人狀況分析

　　追求時尚，投資風險承受能力高

　　小吳作為雜志社編輯，工作比較穩定，個人風險較小。但經常外出旅游，要注意旅途中的風險防范。

　　在服裝方面有較多開支，這和她的年齡有關。每年至少出游三次，每次花費在5000元以上，還想貸款買車，可以看出她比較注重生活品質。想自己租房單住，說明想追求獨立。

　　小吳的資金暫時放在家人手中保管，說明她對家庭的依賴程度還很高，要開始自己理財還有很多的工作要做。家庭經濟壓力較小，所以她的投資風險承受能力較高。

　　-目標規劃

　　積累投資經驗比獲取收益更重要

　　生活：租房與購車二選一

　　小吳想租房單住，在北京，如果要在交通便利的位置租房，與人合租一個月大約需要1000元左右，自己租一套一居室約需1300元左右。而且外出租房還會增加伙食費、水電、煤氣費等其他費用。小吳還想貸款買車，月供加上養車費用，一個月大約需要2000元左右。

　　目前小吳的月均結余在2500元左右，即便全部算上，也不足以支付租房和貸款買車的費用，所以小吳在租房和購車兩個目標之中，至多只能實現一個。

　　至于選擇哪一個，還是兩個目標都暫時放一放，主要在于考慮這些目標是出于什么樣的原因，必要性有多少。

　　比如外出租房是因為家離單位較遠，交通耗時太多？還是家里的住房條件緊張？還是僅僅為了享受獨立空間？買車也一樣，看主要是出于哪方面的考慮，如果只是為了出行方便，買車的必要性就不大。畢竟小吳是做編輯的，工作方面需要用車的機會并不多，而購車后將用幾乎全部的結余來還車貸和養車，必然會影響生活品質，也不利于財富的積累。

　　投資：以積累投資經驗為主

　　小吳有6萬元積蓄，算是不大不小的一筆錢，因為年輕且家庭經濟壓力不大，可以承受較高的投資風險。具體來說，要根據個人的愛好選擇投資工具。

　　如果小吳對投資十分感興趣，而且有時間關注市場行情，可以自學證券投資知識，在精挑細選的基礎上，用積蓄的一部分，比如2萬元選擇幾只成長性好的股票。

　　如果工作很忙，沒有太多時間和精力投入到投資方面，可以參考專業的基金評級報告來購買幾只基金。對小吳來說，積累投資經驗比獲得很高的投資收益更重要。

　　-理財建議

　　理性消費，節約支出

　　建議小吳保留自己的支出記錄，定期進行分析，看其中是否有浪費的地方，有些部分是否可以減少，并且采取措施逐漸改進。雖然對于小吳來說，節流是件困難的事情，但十分必要。

　　保留1萬元應急現金

　　考慮到小吳父母的經濟條件較好，建議保留三個月生活費的應急現金即可，約為1萬元。其中包括3000元銀行存款，7000元貨幣市場基金。

　　每年用6000元購買保險

　　小吳作為獨生女，盡管父母不需要贍養費，但仍對父母負有責任，有必要購買適量的保險來保障自己未來的收入。

　　另一方面，任何人都無法預料健康的風險，早些給自己購買健康保險，可以緩解重大疾病對家庭的經濟壓力。建議小吳每年用年收入的8%，即6000元左右，購買重大疾病保險、定期壽險和意外險。

　　旅游費用控制在1萬元以內

　　小吳目前的旅游費用占支出的三分之一，建議減少一半左右。考慮到小吳酷愛旅游，每年按1萬元來安排。

　　具體途徑有兩條，一是減少出游次數，改為每年兩次，二是適當改變出游方式，比如從豪華游變為經濟游，由參加旅游團變為自助游等。這樣除了省錢外，還能獲得不一樣的旅游樂趣。

　　投資以股票型基金為主

　　根據小吳的具體情況，可以采取比較積極的投資組合，按1：3的比例來分配結余，即用四分之一的資金，即13000元購買債券型基金，四分之三的資金，即37000元購買股票型基金。建議選擇一只債券型基金，兩只股票型基金，操作方面可以在了解基金的波動規律后，采取波段操作，高拋低吸，提高收益率。

　　-理財小常識

　　三招應對假日理財

　　●提前將閑置的活期存款轉存通知存款，或購買貨幣市場基金

　　大約在節前的一周左右，查看一下自己的銀行存款狀況，除預留假日期間可能要支出的部分之外，將閑置的活期存款轉存1天或7天通知存款，或者購買貨幣市場基金，來提高假日期間的資金收益率。

　　●購物先列清單

　　假日期間，各商場的促銷活動很多，很多人都有可能買回來一些自己不太需要的東西。為了減少這種情況，在購物之前最好先列個清單，計劃一下要買的東西。這樣能夠減少購物的盲目性，減少不必要的花銷。

　　●保留好

　　假日期間很多人都會選擇刷卡購物，一定要保留好交易記錄單，方便日后與銀行對賬。