再婚工程師家庭生孩子還房貸買保險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃(2)

　　專家建議一：家庭資產(chǎn)配置建議

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　A.家庭收支情況分析：

　　蔣姍姍一家的年度收入總計(jì)為186500元，主要為主動(dòng)性的工資收入，年度總支出為102000元，家庭的結(jié)余比例45.3%，處于比較適當(dāng)?shù)乃�平。總的家庭支出安排較合理和安全，目前不會(huì)影響到家庭生活質(zhì)量。

　　B.家庭資產(chǎn)負(fù)債情況分析：

　　蔣姍姍一家的總資產(chǎn)133萬(wàn)元，凈資產(chǎn)有74萬(wàn)元，償付比例55.6%，處于合理的范圍，每月的貸款支出6000元，負(fù)債收入比例為41.4%，存在較小的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。家庭資產(chǎn)的速動(dòng)比率為8.2，流動(dòng)資金比較多，可以選擇做金融投資。

　　蔣姍姍一家的房貸壓力偏大，由于現(xiàn)階段沒(méi)有較大開(kāi)支，所以壓力還不明顯，生活質(zhì)量可以保證。為了將來(lái)孩子的出生，以及教育費(fèi)用的支出，現(xiàn)在可以調(diào)整一下

　　二、家庭理財(cái)計(jì)劃分析

　　蔣姍姍一家提出的生活安排計(jì)劃為：1、計(jì)劃明年年底前生一個(gè)孩子；2、盡早償還房貸，并把貸款期限縮短到15年；3、近期購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　計(jì)劃明年年底前生一個(gè)孩子，就現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況，是完全可以接受的，資金上面安排3萬(wàn)元左右的資金，做生孩子的準(zhǔn)備。

　　蔣姍姍一家打算提前還貸，但是由于現(xiàn)在家庭資產(chǎn)并不多，1-2年之內(nèi)還有大的支出，所以建議拿出小部分資金提前還貸，拿出2萬(wàn)元左右還貸，暫時(shí)不要縮短年限。充分利用兩個(gè)人的公積金，也可以緩解一些還貸壓力，選擇每月沖還貸的方式，每個(gè)月將公積金提取還貸款，以后再考慮提前還貸。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的想法可行，可以根據(jù)現(xiàn)在收入情況和工作情況購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　三、家庭理財(cái)建議

　　A.家庭流動(dòng)資金的安排。蔣姍姍一家的流動(dòng)資金比較充足，建議蔣姍姍留下其中3萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金或短債基金。這樣可以保證這部分資金的流動(dòng)性好，以便做應(yīng)急金使用，并且一年有2%左右的收益，每個(gè)月也有分紅，風(fēng)險(xiǎn)很低。這部分資金是作為生活保障用的短期投資。

　　B.孩子養(yǎng)育基金的準(zhǔn)備。安排流動(dòng)應(yīng)急金和住房還貸后的資金2萬(wàn)元，建議蔣姍姍一家作中長(zhǎng)期投資，主要是投資于開(kāi)放式基金。開(kāi)放式基金主要投資有股票和債券，其風(fēng)險(xiǎn)性較貨幣市場(chǎng)基金要高些，長(zhǎng)期平均年收益在8-10%左右，流動(dòng)性稍差一些，適合2年左右的中長(zhǎng)期投資。蔣姍姍一家2年內(nèi)將生孩子，并且另一個(gè)孩子也將進(jìn)入學(xué)齡前教育，這兩項(xiàng)都將增加家庭開(kāi)支，所以建議把剩余資產(chǎn)投資基金，另外每個(gè)月的收入結(jié)余可以定期按比例投入開(kāi)放式基金，這部分資金是為孩子的養(yǎng)育做準(zhǔn)備。安排好這筆費(fèi)用后的資金可以用于歸還貸款，進(jìn)一步緩解還貸壓力。

　　C.完善家庭保障。蔣姍姍夫婦沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，所以夫婦兩個(gè)都需要增加壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)應(yīng)該趁早買，一方面為養(yǎng)老作準(zhǔn)備，也有死亡保險(xiǎn)金可以領(lǐng)取。兩個(gè)人的收入比較平衡，夫婦兩人可以相同的保額，同時(shí)附加醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病住院有個(gè)保障。由于蔣姍姍夫婦倆是工程師，工作環(huán)境較穩(wěn)定，不需要長(zhǎng)期在外奔波，所以意外保險(xiǎn)方面可以少量購(gòu)買一些，不需要很高的保額。建議給孩子購(gòu)買健康和意外保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆痈�容易受傷或者得病。另外如果支出允許的話，蔣姍姍還可以購(gòu)買女性重大疾病保險(xiǎn)，給即將生育的蔣女士多一份保障。蔣姍姍一家根據(jù)現(xiàn)在的收入支出情況，來(lái)決定購(gòu)買的保險(xiǎn)額度，總保險(xiǎn)費(fèi)控制在每年一萬(wàn)元以內(nèi)，隨著家庭情況的變化，再適時(shí)調(diào)整。

　　民生銀行上海分行 胡立力

　　專家建議二：投資建議

　　分析蔣女士的家庭收入結(jié)構(gòu)、支出水平及其理財(cái)習(xí)慣，我們?yōu)槭Y女士提出以下理財(cái)和投資建議：

　　在國(guó)家