月收入近2萬元三口小康之家的投資和保險計劃(2)

　　專家建議一：家庭資產配置建議

　　一、家庭收支情況分析

　　如果說剛結婚的年輕夫婦家庭常常面臨收支捉襟見肘的窘境，那劉麗夫婦家庭無疑依靠雙方的勤奮努力與相互扶持已漸入佳境，隨著先生職務的提升，工資收入不斷增加，家庭

每月另有出租收入1500元。目前家庭沒有貸款，每月亦無還貸的支出，家庭總體收支狀況非常的寬松，光月度結余就有12200元。但劉麗夫婦家庭中一大潛在風險是對先生的收入依賴度較大，為此落實家庭的保障尤為重要。

　　二、家庭資產負債分析

　　劉麗夫婦家庭沒有負債，凈資產達到220萬。目前擁有兩套房產，其中一套出租房產的年度租金回報率3.6%。除房產外，家庭主要的資產以定期存款形式持有，比較單一，收益率也較低。

　　三、家庭

　　劉麗夫婦希望能夠使自己家庭投資品種多元化，從而提高資產的回報。 同時希望在股票投資中能穩中有進，在安全的基礎上達到較好的收益。 另外希望增加家庭的保障，配備必要的保險。

　　四、家庭理財建議

　　1、巧用貨幣基金，兼顧收益與流動性

　　所謂“收益勝定期，便利似活期”，貨幣基金作為現金管理的一個工具，其魅力日益凸現。建議劉麗家庭除備有少量的現金和活期存款外，家庭的日常消費可以使用信用卡，合理利用免息期，而閑散資金可以貨幣基金形式持有。根據去年貨幣基金的平均歷史收益率測算，收益率可達2%左右，而當家庭有用錢的需要時，則可以贖回基金，一般T+1資金即可到賬。

　　2、因人而異合理配置家庭金融資產

　　劉麗夫婦希望通過多元化投資來提高資產的回報，但在如何配置資產前，建議劉麗夫婦首先要清楚了解自己的風險偏好、風險承受能力以及對收益的期望。如對收益要求高且能承擔風險的可以考慮進行股票投資，一般收益在5%-10%；穩健型的可以購買銀行理財產品，一般收益在2%-4%；風險厭惡的可以選擇國債，一般收益在3%。 其二要根據自己的能力、工作的忙閑程度選擇投資的方式和渠道。同樣是股票投資亦有不同的方式，如果自己對股票有一定的研究，且不放心將錢財交他人打理，那可以選擇開通銀行的銀證通交易，通過電話銀行、網上銀行設置滾動委托(即同時設置買入價及賣出價)，輕松實現穩中有進。如平時工作繁忙，無暇對股票進行分析研究的，那則可以選擇購買具有一定品牌知名度基金公司旗下的業績表現良好的股票基金,或混合型基金進行間接投資。 根據劉麗家庭的特點，每月的結余較多，建議可以每月進行基金定期定額的投資，一方面可以降低基金投資的成本，另一方面也可以積少成多，逐步積累財富。

　　3、增加保險保障，家庭安全無隱患

　　針對劉麗夫婦家庭主要收入依靠一方、有小孩需要撫養、家庭目前收入情況良好、雙方正逐步步入中年，生病的概率增加等特點，我們建議夫婦雙方分別購買定期壽險、意外險、重大疾病險、健康險，今后如家庭經濟情況許可，還可以考慮購買具有投資和保障功能的萬能險。總之家庭保費支出可以達到年收入的10%左右。

　　上海浦東發展銀行財富管理部 湯嘉惠

　　專家建議二：投資建議

　　劉女士的投資目標是在比較安全的基礎上達到較好的收益。

　　股票、債券是比較常見的投資品種。有人對美國市場進行研究表明，在1802年分別投資1元于美國的股票市場、債券市場和黃金，到將近200年后的1997年，投資收益分別為747萬、1.07萬和11元，同期CPI上升為13元，黃金投資剛好能彌補通貨膨脹，股市超過通貨膨脹約每年7%；該項研究還顯示，投資股票的期限為5年，虧損可能性已經很小，投資10年，至少能取得存款利率收益，25年以上平均報酬率在5%-8%之間。因此，從長期看，股市是收益較可期待的品種。