高級白領一家三口稅后年收入40萬元的理財方案(2)

http://whmsebhyy.com 2006年03月09日 08:43 卓越理財

　　2.保險規劃

　　建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用(家庭可支配收入的15%)，具體如下：

　　A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

　　B. 意外保障保險：保障額約250萬(意外保障額度等于未來支出的總額)。預計年保費支出5，000元。

　　C. 醫療保障保險(主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險)。預計年保費支出4，000元。

　　D. 住院醫療和手術費用保障(作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析)。預計年保費支出4，000元。

　　3.消費支出規劃

　　以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，采取一次性付款的方式，這樣可避免現在高達5.58℅的車貸利息�？梢詮拇婵钪兄�220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。

購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000于短期債券市場基金。

　　4.子女教育規劃

　　兒子接受高等教育共需要600,000元的資金，建議購買債券型基金作為孩子的教育基金，假定投資回報率為6%，每年拿出50，000元進行定期定額投資即可達到預期目標。

　　5.退休養老規劃

　　在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金(預期未來10年

股票類資產的收益率為7%)，五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金(預期收益率為5%)，在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養老。

　　綜上所述：客戶新增資產

理財組合方案

品種

投入額

用途

期限

壽險

30,000

收入保障

意外保障保險

5,000

支出保障

醫療保障保險

4,000

醫療保障

住院醫療和手術費用保障

4,000

住院醫療保障

平衡型基金

50,000

子女教育

10年

短期債券基金

150,000

購買第二套房子

5年

　　通過以上規劃的執行，客戶的理財目標基本可以得到實現，財務安全得到保障的同時，整體資產的收益率在客戶的風險承受范圍內也比較理想。如果客戶財務狀況穩定，建議客戶可于一年后對本理財規劃進行調整。

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