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文/高蕾
張先生與趙女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，家庭的稅后年收入為40萬(wàn)元。購(gòu)有一套總價(jià)為90萬(wàn)元的復(fù)式住宅，還剩10萬(wàn)左右的貸款未還，因當(dāng)初買(mǎi)房時(shí)采用等額本息還款法，張先生沒(méi)有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬(wàn)(現(xiàn)值)。銀行存款25萬(wàn)左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開(kāi)銷在3000元
左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬(wàn)元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。趙女士有在未來(lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃(總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元)。此外，為接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在30萬(wàn)。夫婦倆想在十年后(2015年)送孩子出國(guó)念書(shū)，綜合考慮各種因素后每年需要10萬(wàn)元各種支出，共6年(本科加碩士)。
客戶資產(chǎn)負(fù)債表
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日期： 2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭 |
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資產(chǎn) |
金額 |
負(fù)債 |
金額 |
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現(xiàn)金 |
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住房貸款 |
100，000 |
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活期存款 |
250，000 |
其他負(fù)債 |
0 |
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現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì) |
250，000 |
負(fù)債總計(jì) |
100，000 |
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其他金融資產(chǎn) |
700，000 |
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個(gè)人資產(chǎn) |
900，000 |
凈資產(chǎn) |
1，750，000 |
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資產(chǎn)總計(jì) |
1，850，000 |
負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì) |
1，850，000 |
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日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭 |
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收入 |
金額 |
百分比 |
支出 |
金額 |
百分比 |
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工資＋獎(jiǎng)金 |
400，000 |
100% |
按揭還貸 |
24，000 |
23% |
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投資收入 |
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日常支出 |
36，000 |
34% |
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收入總計(jì)（+） |
400，000 |
100% |
其他支出 |
46，000 |
43% |
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支出總計(jì)（-） |
106，000 |
26% |
支出總計(jì) |
106，000 |
100% |
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結(jié)余 |
294，000 |
74% |
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理財(cái)建議
總體看來(lái)，張先生家庭的儲(chǔ)蓄能力、投資能力和償債能力都較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。但其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。因?yàn)楹⒆舆�在上學(xué)，雙方父母需要補(bǔ)貼，夫婦倆是家庭收入的主要來(lái)源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響孩子的教育及家庭的正常生活，所以建議增加保險(xiǎn)保障這一理財(cái)計(jì)劃�，F(xiàn)在銀行存款25萬(wàn)元左右，還剩10萬(wàn)元左右的貸款未還。存貸利差高達(dá)每年3.24℅，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開(kāi)始調(diào)整后，將進(jìn)一步加劇。另外家庭有購(gòu)買(mǎi)轎車的想法，建議采用一次性付款的方式購(gòu)車。
理財(cái)方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
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