只得了20分的理財(cái)方案：理財(cái)師讓客戶重復(fù)投保

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    媒體評(píng)論：

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　　以下為新浪網(wǎng)友鴻影2005對(duì)海爾紐約人壽保險(xiǎn)公司張鈾所設(shè)計(jì)“外企白領(lǐng)如何理財(cái)”的理財(cái)規(guī)劃方案的分析與評(píng)價(jià)。

　　第一部分：引述原文案例

　　李先生問，我們夫婦都是同一家外資企業(yè)的白領(lǐng)。我今年36歲，太太30歲。目前我太太已經(jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年4月。公司為其購(gòu)買了部分社保，但是保障不全，我們夫婦倆想咨詢?cè)鯓永碡?cái)才能為我們提供更多的保障。

　　理財(cái)建議

　　理財(cái)顧問海爾紐約人壽張鈾：李先生夫婦倆皆為大齡白領(lǐng)，在生活前期有一段積累期，自身具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但孩子出生后，面臨更多的費(fèi)用支出，如教育費(fèi)用、生活費(fèi)用等等，如果夫婦倆有一人遭受風(fēng)險(xiǎn)，僅憑一人擔(dān)負(fù)孩子從小到大的各項(xiàng)開支，家庭狀況還是會(huì)出現(xiàn)問題，因此，為李先生夫婦增加家庭財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很重要。

　　一、針對(duì)李先生我們提出的保障方案建議如下：

　　可購(gòu)買百年安康終生壽險(xiǎn)(分紅型)保額8萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)3328元；無憂寶意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期1年，保障期1年，年繳保費(fèi)200元；附加定期壽險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期20年，保障期20年，年繳保費(fèi)463元；附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額3000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)42元；附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額4000元，保障期一年，繳費(fèi)期一年，年繳保費(fèi)180元；附加每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額50元/天，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)90元；重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，保額7萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)729元。

　　二、針對(duì)李太太提出的保障建議方案如下：

　　百年安康終生壽險(xiǎn)(分紅型)保額8萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)2723元；無憂寶意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期1年，保障期1年，年繳保費(fèi)200元；附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額3000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)42元；附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額4000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)140元；附加每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額50元/天，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)75元；重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，保額7萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)729元。

　　由于李先生的小孩在明年出生后，也需要一定的商業(yè)保險(xiǎn)保障，因此目前為李先生夫婦提供的保障方案預(yù)算僅在兩人收入的10%以內(nèi)，僅為737元/月，低于實(shí)際預(yù)算。

　　第二部分：該理財(cái)方案分析與評(píng)分

　　這個(gè)方案缺陷很大。

　　首先理財(cái)師建議里只有單一保險(xiǎn)計(jì)劃，沒有理財(cái)組合的概念，一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該包涵多方面內(nèi)容，比如提供保障里應(yīng)該加入適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以投資基金、債券等等，來作為抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；分紅保險(xiǎn)遠(yuǎn)不如其他投資品種的收益；理財(cái)顧問建議的意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，其實(shí)有些保險(xiǎn)內(nèi)容重復(fù)，屬于過度保障，根本沒必要，不如用一個(gè)主險(xiǎn)+意外險(xiǎn)附險(xiǎn)的組合省錢，而且也能獲得所有保障。

　　其次即使從保障的角度來說保險(xiǎn)也不該成為理財(cái)方案的主流，而只能是補(bǔ)充；而且該理財(cái)顧問的建議里很多險(xiǎn)種明顯有重復(fù)保障，這種重復(fù)是一種浪費(fèi)。

　　再次保險(xiǎn)方案里考慮到孕婦年齡，應(yīng)該保障一點(diǎn)婦女生育方面的保險(xiǎn)，比如專門針對(duì)孕婦的保險(xiǎn)，來抵沖一部分風(fēng)險(xiǎn)。

　　故我對(duì)本方案打分為20分。

　　個(gè)人認(rèn)為這個(gè)方案不能稱為理財(cái)方案，只是一個(gè)保險(xiǎn)方案；而且這個(gè)保險(xiǎn)方案里有重復(fù)保障情況。

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