忍受相思苦拼命賺錢 高風險高收入家庭如何理財(2)

　　張勤夫婦的理財需求如下：

　　1、未來由于張勤夫婦脫離了高風險，因此收入急劇變少，他們必須尋找一個穩定收益的投資項目，張勤的工資是以美元發放，也有不少美元存款，而且他們也傾向外匯理財產品，那么，選擇哪些外匯理財產品好一些？

　　2、張勤夫婦都沒有任何的商業保險。特別是兩人都是高風險的職業，對身體的損耗非常大，為此，兩人都有買商業保險的打算，但不知道具體買什么樣的商業保險。另外，張勤的小孩不滿一歲，平時都由爺爺奶奶負責看護，每月三個人的開支在2000元左右。王蔓莉覺得兩人平時都沒有好好照顧自己的小孩，想給孩子補償，給孩子積蓄一筆教育基金和全面的保險。

　　3、為了報答父母多年來的支持，2006年年底，張勤和妻子準備帶自己的父母去歐洲和澳洲各旅游十二天，估計需要20萬元的旅游費用，張勤夫婦想盡快把這筆錢預備好。

　　丘麗輝：現任職于中國建設銀行廣東省分行通達

　　在進入家庭形成期后，人們的選擇愈加成熟和理智，對于風險的承受能力也隨著家庭責任的變化，而發生變化。對于張勤夫婦的選擇也是家庭責任改變引起的必然改變，變化并不可怕，可怕的是在變化之前，沒有做好應對變化的準備。

　　對于張勤夫婦二年后因為職業的改變，而帶來的經濟的改變，是遲早要面臨的問題，而理財是他們一直要持續的生活要務。

　　對于張勤夫婦的理財需求，首先應考慮將職業的風險做合理的轉嫁，購買合適的商業保險，而投資也應該以穩健為妥，由于他們的存款大部分以美元的形式存在，收國際匯率波動的影響較大，應考慮轉換部分美元，以降低美元未來貶值帶來的損失。孩子的教育基金早些準備，是必要的，但是張勤夫婦已是而立之年，面對國內嚴峻不容樂觀的養老保障制度，開始準備養老金也是一項要務。為了成功轉換職業，謀求更好的發展，張勤夫婦可以考慮再次進修，提高在人力市場的競爭力，因此留有一定的進修基金，也是職業發展的需要。

　　一、家庭財務情況分析：

　　做好家庭理財首先應該了解自家有什么資源，比如：財務狀況如何？張家的具體情況見下表：

1、資產負債表
資產		負債
金融資產	760,000	個人貸款	0
人民幣存款	120,000	信用卡貸款	0
美元存款（折算人民幣約8:1）	640,000	消費貸款	0
房屋	510,000	其他貸款	0
總資產	1270,000	總負債	0
凈資產（總資產-總負債）	1270,000
資產負債比（總負債/總資產）	0%

2、目前年日常收入/支出
收入項目	金額	占總收入百分比	支出項目	金額	占總支出百分比
張收入	201,600	61%	生活支出	30,000	45%
王收入	120,000	36%	購化裝品等	36,000	55%
公積金	8,400	3%
總收入	330,000	100%	總支出	66,000	100%
總收入-總支出		264,000	節余可投資的年收入為255,600
注：以上收入為稅后所得。王的公積金每月700元不在投資資金中計算。

　　兩年后若張勤夫婦成功轉換職業,那么家庭的收支情況會發生很大改變,張勤夫婦的日常生活支出會增加,收入銳減,假設張太太在購買衣物化裝品的支出回減少。