新上海移民的5年計劃

http://whmsebhyy.com 2006年01月09日 03:57 每日經濟新聞

　　理財主筆劉念每日經濟新聞[2006-01-09]

　　案例：吳文新（化名）是典型的上海新移民，剛屆而立之年的他是一家合資電子企業的技術骨干，年薪約25萬元。收入不錯，工作較穩定，2004年結婚后，妻子就當起了專職太太，最近打算生養下一代。

　　夫妻兩人車房齊備，現在每個月的房屋貸款3000元，明年底貸款就可還清。等寶寶出世以后，這筆錢就要花在寶寶身上了。最近，吳文新的弟弟大學畢業，在滬找了一份工作。因為剛參加工作，收入不高，吳文新就主動攬下了弟弟的房租錢，一年約1萬元。吳文新每年還要給父母和岳父母孝敬1萬元。

　　除了這些固定支出，每個月還有1500元的養車費，以及3000元的家庭日常開支。每年的意外支出（過節費、旅游等等）大概2萬元。雜七雜八算下來，一年的開支要14萬元。

　　不過，吳文新覺得自己還有能力承受，還有一個五年規劃：他現在是公司的技術骨干，公司給了20萬元股權。公司的業務發展勢頭很好，估計5年之后，這部分股權套現后約值100萬元。5年之內，在不加薪的情況下，吳文新的收入大約是125萬元，因此，總共可有225萬元左右的收入，扣除支出70萬元，還余150多萬元。

　　吳文新覺得，到那時應該可達到理想中的財務自由狀態，實現自己的夢想了。如果想退休，就找一個氣候宜人的地方，買兩套房子，一套出租，一套自住。如果還想繼續奮斗，可以留一部分用來創業。

　　不過，生活中還有許多不確定因素，吳文新在

理財方面一竅不通，希望理財師給他一些建議。

　　專家點評：別對股權套現預期過高

　　目前，吳先生有固定資產住房一套。負債方面，僅有將近3萬元左右的貸款，最近一年每月需還貸3000元，還款壓力也不大。每年的收支贏余將近11萬元。吳先生希望5年內有150萬元的節余用來養老或創業。吳先生想達到這一目標，很大程度上依賴于股權的增值，即股權套現100萬元。雖然這是一個不錯的途徑，但股權增值存在不少風險，所以吳先生要盡量減少這部分不確定收入在預期節余中所占的比例，增大可控收入節余所占的比重。建議如下：

　　1、增強保險投入，確保財務安全吳先生目前是家庭收入的唯一來源，吳太太又暫時不工作，準備生養小孩，所以對吳先生的保險保障需求顯得格外重要。目前當務之急是，吳先生應選擇一些純保障型的保險產品，如意外險、定期壽險、重大疾病保險等。

　　2、提前還貸，減少利息負擔雖然吳先生所剩貸款余額不多，但從2006年1月起，以往的住房貸款開始執行新的貸款利率，而且吳先生收入高，所以每月的節余可以先用來提前償還銀行貸款，減少不必要的利息負擔。

　　3、合理安排支出，積極投資吳先生的兩口之家年支出達到14萬元，顯然是高了點。吳先生可以梳理一下日常的開支狀況，減少不必要的消費，積累家庭財富。

　　另外，吳先生還應廣開財路，積極投資，比如貨幣市場基金、債券型基金和股票型基金。

　　現在，新的投資產品也層出不窮，比如黃金投資，具有良好的保值和避險功能；又比如外匯投資，外匯存款的利率水平不斷走高，外匯

理財產品的收益率更是可觀，某些結構性產品的預期年收益率甚至高達10％以上。吳先生也可以進行適當的配置，分散投資風險。

　　《錢周刊》點評：股權這個東西是最“善變”的，5年之后，有可能升值，也有可能貶值，甚至一文不值。吳文新對未來的期望有三分之二是寄托在股權上的，未免過于樂觀。此外，生病、失業、意外等種種人生無常，都還沒有在吳文新的考慮范圍之內。現在，相當于兩家人的全部或者部分經濟負擔都由一人承擔，所以，吳文新首先要考慮的應該是風險問題。先想財務安全，再想財務自由。

　　(徐楊建行上海市分行財富管理中心理財顧問)

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