提前還貸　先要打打小算盤

　　本報訊 記者 劉薇 報道：明年1月1日，住房按揭利率就要按照今年3月17日央行公布的新利率執行了，盡管多數銀行都表示，會對還款信用良好的貸款人執行5.508％的優惠利率（5年期以上），但相比原來5.31％的利率還是高出不少。不少手里有錢的供樓人都盤算著要趕在最后期限前還些貸款，好少支付利息。

　　理財專家表示，如果選擇不同的還貸方法，會有不同的省錢方式。所以，有提前還貸

打算的人最好在還貸前打打小算盤，選個最精明的辦法節省開支。

　　四種提前還貸法可供選擇

　　銀行理財師介紹說，提前還貸有不同的還法可選，這包括：

　　一是全部提前還款；

　　二是部分提前還款，剩余貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；

　　三是部分提前還款，剩余貸款將每月還款額遞減，保持還款期限不變；

　　四是部分提前還款，剩余貸款將每月還款額遞減，同時將還款期限縮短�！白詈玫漠斎皇堑谝环N，一次還完再無利息負擔，但對資金的要求也比較高，只適合資金充足的還款人�！便y行理財師指出，大多數人都屬于部分還款，第二種、第四種還款方法適用于收入穩定、預期收益不會變化甚至會增加的人，比如事業處于上升階段的白領、公務員等；第三種則適用于收入預期會相對減少或預期不穩定的人，比如過幾年會退休的人或者工作流動性比較大的人。

　　理財師還提醒說，如果既有商業貸款又有公積金貸款，應先提前償還利率高的商業

　　等額本金還款法提前還貸更劃算

　　“今年年初一筆還了5萬元，原以為會減輕不少負擔。但還款時才發現，怎么我都還了好幾年了，本金還剩下很多。一問才知道，原來我選的等額還款法，最開始幾年還的大都是利息，這樣太不劃算了，所以趕緊改成等額本金利息遞減的還款法。”改變還款方法的汪先生，年底還打算再還一筆，這樣算下來他明年就可以少支出不少利息了。

　　民生銀行理財師周潔貞表示，目前房貸最常用的兩種還款方式為等額本息還款法（每月還款額相同）和等額本金還款法（每月還本金相同，利息遞減）。在貸款時間相同的前提下，前一種還款法需支付的利息高于后一種還款法，且后一種還款法是利隨本清，選擇該還款法的貸款人，無論在何時提前還貸都可以節省相應利息。所以，如有提前還貸的打算，最好在貸款時就選擇等額本金還款法。但這種方法一開始供樓壓力大，貸款人在選擇時最好衡量一下自己的收入情況，以避免由于入不敷出導致斷供。

　　此外，在貸款的前幾年，由于本金基數大，利息相應也高。因此，在貸款前幾年尤其是前5年間，一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，則剩余貸款的利息負擔也會相應減小。

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　　不按時還款會被加收罰息

　　央行3·17房貸新政除了提高貸款利率外，對不按時還款的懲罰也加重了。罰息由原來萬分之2.1的日罰息，改為按照貸款合同上的執行利率再加收30％-50％來執行。

　　據記者了解，省內多家銀行都表示會執行此規定，比如建行執行的是加收50％。假如借款人本月月供3000元未能按時償還，就會被銀行以3000元為基數計算罰息。如若連續3個月或一年內累計有6個月不能按時向銀行還款，還會被視為斷供，很有可能被銀行收樓。所以，供樓人若沒有特殊情況最好不要拖欠銀行貸款，否則除了錢財損失外，還可能被當作不良記錄記入全國信貸征信系統，影響到今后在銀行的業務辦理。

　　兩種情況不宜提前還貸

　　銀行理財專家也提醒，未必所有人都適合提前還貸，以下兩種情況就不宜提前還貸。

　　第一種是月供相同且貸款快要到期的貸款人。像10年期的貸款，如果已經還了七八年，余下還款基本上在還本金，提前還貸已沒有意義。

　　第二種情況是近期有投資計劃的貸款人。由于經營性貸款利率要比房貸高得多，專家建議，如果投資收益能夠超過房貸利率，就應該放棄提前還貸，將資金用作投資。比如今年做了黃金投資的人，目前的收益率已經超過20％，如果還有高于房貸利率的投資渠道，就應該把錢發揮更大的效應。（劉薇）

　　（Robby／編制）