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2.家庭資產(chǎn)情況:
目前簡文總資產(chǎn)233萬元，總或有負債8萬元，凈資產(chǎn)為225萬元。資產(chǎn)負債比例不到4%，負債比例是明顯偏低的。在總資產(chǎn)中，銀行存款13萬元，占5.5%；房產(chǎn)210萬元，90.2%；開放式基金10萬元，占4.3%。可見簡文目前資產(chǎn)的主要組成部分是房產(chǎn)。從簡文的資產(chǎn)負債情況可以看出，由于她抓住了最近幾年房地產(chǎn)上升的好時機，所以已經(jīng)有了較好的資產(chǎn)積累
。
下面讓我們來看一下簡文提出的理財計劃和目標：A、8%的投資回報率(低風(fēng)險情況下); B、有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母。
二、家庭理財建議：
綜合考慮簡文財務(wù)狀況和理財目標，其中有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母這一目標通過簡文的謹慎投資理財應(yīng)該不難做到，再加上其母親已經(jīng)退休，父親是國企干部，一般情況下，養(yǎng)老負擔(dān)不會很重。另外在低風(fēng)險和有限的精力下達到8%的投資回報率，這一目標則需要簡文根據(jù)市場狀況和國家政策隨時調(diào)整自己的投資方向。在當(dāng)前情況下，我們提出的建議如下：
首先，目前階段可適當(dāng)加大股票型基金的投資力度。從中長期來看，目前的股票市場應(yīng)該說是處于相對底部，因此可考慮進行建倉。但考慮到簡文是非金融專業(yè)人士，而且本身也無精力關(guān)注股市，個股的風(fēng)險實在太大，因此我們不建議她直接投資股票，歷史數(shù)據(jù)說明，從長期來看散戶投資者80%左右都是投資虧損的，只有極少數(shù)投資者能夠獲得贏利。我們認為通過購買股票型開放式基金間接投資于股票市場是一個比較好的選擇，鑒于目前中國股票市場沒有做空機制，因此我們建議購買開放式基金時還是要進行波段式操作，也就是說要在市場低迷末期購買，在市場繁榮末期拋售，而不是一直持有。現(xiàn)在購買股票型開放式基金應(yīng)該說是一個風(fēng)險相對較小而潛在收益較大的時間。
其次，簡文需要增加一些養(yǎng)老保險，安排好未來養(yǎng)老保障。目前簡文只有公司提供的一份意外險和一份醫(yī)療險，沒有自費購買其他任何商業(yè)保險，考慮到簡文希望將來有足夠的資金養(yǎng)老和贍養(yǎng)父母,以及目前簡文每年都有5.5到8萬元的凈現(xiàn)金流入和個人只有8萬元的或有負債，因此建議她為自己和父母購買一些養(yǎng)老保險，為將來做更充分的保障準備。
最后我們認為簡文的房產(chǎn)暫時不用做大的變動，雖然目前房地產(chǎn)市場受到政策打壓，像前幾年那樣幾倍的獲利情況已經(jīng)不復(fù)存在，短期內(nèi)房價可能還會下跌。但從長期來看，房地產(chǎn)市場還是能夠穩(wěn)步增值的。而且，她的兩套房產(chǎn)都是用于自住，房貸負擔(dān)也很輕，因此簡文的房產(chǎn)可以繼續(xù)持有。
另外，如果簡文不是獨身主義的話，那么簡文在結(jié)婚后，如果有房屋閑置出租又將獲得另外一筆理財收入。而且一般來講，兩個人的抗風(fēng)險能力要強于一個人。所以我們認為像簡文這樣的都市白領(lǐng)，自己的資產(chǎn)情況和生活狀況中還有很多的可能性，可能隨時會有變動，因此對簡文來講，除了可以參考我們上面的理財建議之外，一定要根據(jù)現(xiàn)時情況，及時調(diào)整自己的理財投入和方向，這樣才能實現(xiàn)自己的理財目標。
中國銀行上海靜安支行“中銀理財”顧問 邱曉兮
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