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年輕夫婦稅后收入百萬 計劃7年圓別墅夢(圖) |
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| http://whmsebhyy.com 2005年11月14日 02:36 每日經濟新聞 |
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林晶晶（化名）今年剛剛26歲，年紀輕輕就結了婚，跟先生一起從父母手中接過了家族生意———一家小型的印刷公司。他們每年從公司獲得的稅后收入將近180萬元，十分滋潤。
夫妻倆計劃明年就添一個寶寶，然后林晶晶相夫教子，先生在外面繼續打拼。心細的林晶晶覺得，光靠公司的收入，似乎有點不太保險。她決定把家里的資產清點一下，希望能增加一些穩定的收入來源。
家里的固定資產是兩套房子，一套住宅市值100萬元，一套辦公樓165萬元。其中辦公樓尚有66萬元，要在明年2月份付清，2007年開始可以
用作出租，保守估計年租金6萬元。還有一輛價值27萬元的轎車。
林晶晶可以動用的資金不太多，大部分購買了美元外匯理財產品和貨幣基金，共計44萬元人民幣。另外還有活期及定期儲蓄11萬元。
除了自己公司的收入以外，他們還在朋友的公司中有一些股份，每年分紅稅后共計10萬元。
現在，林晶晶計劃在市區買一套店面出租，租金收入作為今后每月的開支。她估計買一套200平米的店面，要花費300萬元左右。除此之外，再給父母買一套70平米左右的二手房，預算是40萬元，還打算買一輛80萬元的新車。
保險是不能少的。她看中了一種分紅型保險，每人每年交保費32萬元，交3年。每三年返還一次，每人返還45000元，直到80歲。另外，林晶晶還給兩人投了綜合大病保險，每年保費共計3.3萬元，要交20年。
這些還都只是林晶晶的短期目標。她心目中一直有一個夢想，就是搬到郊外的獨棟別墅里居住，享受天倫之樂。以現在的經濟實力，她預計在2012年實現這個夢想。
更長遠的打算，就是退休了。40歲以后，兩個人的收入水平都會下降，大概只有現在的一半。林晶晶打算45歲就退休，讓先生55歲退休。到時候，孩子也能自立，兩個人再享受兩人世界，當然生活水平不能下降。
《錢周刊》點評：
林晶晶夫婦的財務狀況是令人羨慕的。年紀輕輕，就有了成功的事業。看得出，林晶晶有很強的理財意識，房產、基金、保險，基礎的資產分布都不錯。不過，仔細分析一下，就會發現幾個問題。首先，金融資產的分量不足，收益率并不高，沒有長線投資的打算。其次，對孩子的教育費沒有考慮。另外，購買別墅和退休的大筆費用也要好好計劃一下。
把分紅險換成壽險
從林女士的家庭財務狀況看，總體上還是比較健康的，但在某些細節上仍有待改善，主要有以下幾方面：
定期壽險缺口很大
一、家庭保險規劃：林女士家庭當前最需要的并不是投資性的分紅保險，而是確保今后穩定收入的保障保險。除已考慮到的綜合大病保險，夫婦兩人的定期壽險有很大的缺口，特別是作為家庭主要收入來源的先生。此外，從分紅保險的投入與回報來看，除非今后一直保持高額分紅，否則僅作為一種退休基金的投資工具的話，其收益率并不是很理想。因此，我們建議林女士采取減額繳清等方式，停止繳費，將資金用于更合適的投資上。
需要提醒林女士的是，除了人身保險外，車輛和房產的財產保險也不應該被忽視，只需將家庭年度保險費支出控制在家庭收入的15%以內即可。
辦公樓收回投資太慢
二、房產投資與資金安排：由于辦公樓的尾款需要在2006年2月前付清，因此在2005年收入分配上應予以充分考慮和傾斜。林女士希望5年內除辦公樓外，再投資一套商鋪。從已有的辦公樓投資來看，在房價和租金收入不變的情況下，投資需要27.5年方可收回。
相比商業用房的低流動性和投資的稅負成本，投資收益率并不能令人滿意。因此，建議林女士慎重考慮商用房的投資，甚至可以在合適的時機出售辦公樓，鎖定收益。
為父母購房是林女士夫婦對父母養育之恩的回報，我們建議采用公積金貸款方式，既用足公積金政策，又可解決購房資金的暫時性缺口。
購中檔車部分結匯
三、購車計劃及其他投資：從夫妻雙方工作需要，或者是今后家庭成員增加方面考慮，購車未嘗不可。我們建議選擇中等價位的車型。
雖然美元經歷了多次升息，但近期的美元投資仍應以短線為主。此外，如果家庭用匯需求不大的話，可考慮部分結匯。
退出房市買基金
四、資產配置：林女士投資在較高風險項目上的資產，占了全部可投資資產的70%以上。應該說這個比例大致上和林女士夫婦的年齡、風險承受能力相當，但房產投資收益偏低。我們建議將資金從房市里抽出，轉向專家理財的開放式基金，特別是平衡型基金。一方面可以分享中國經濟增長，另一方面開放式基金的可贖回性也保證了一定的流動性。此外，2006年以后的年家庭盈余，也以這種方式進行投資，既為今后子女的教育、也為自己的提前退休做資金安排，相信林女士的長期理財目標定能得以實現。
(胡悅霞 工行上海市分行理財師)
說明：
1、辦公樓投資回收期=165／6=27.5年
2、分紅保險若沒有分紅，則投資32×3>回報4.5×（80－26）／
3、而且分紅保險的分紅情況沒有任何保證
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作者：每日經濟新聞
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