上周，本報(bào)“每經(jīng)會(huì)”第三次主題活動(dòng)———外匯理財(cái)解密，在古色古香的多倫路成功舉行。香港廣達(dá)理財(cái)集團(tuán)董事總經(jīng)理梁大年對(duì)海外富裕人士如何規(guī)劃資產(chǎn)作了介紹，許多會(huì)員非常感興趣。活動(dòng)結(jié)束之后，意猶未盡的梁大年向《錢周刊》披露了他個(gè)人的“理財(cái)經(jīng)”。
很多人認(rèn)為，理財(cái)是一件私事。但梁大年卻覺(jué)得，凡是有家庭責(zé)任感的人，不管年紀(jì)多大、財(cái)產(chǎn)多少，都可以通過(guò)理財(cái)體現(xiàn)對(duì)家人的關(guān)愛(ài)，理財(cái)是關(guān)系到家人福利、甚至是社會(huì)福利的公事。
梁大年從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有將近30年的經(jīng)驗(yàn)。他從銀行起步
，后來(lái)加入一家加拿大保險(xiǎn)公司做代理人，并最終成為公司總經(jīng)理。1999年，梁大年離開(kāi)服務(wù)多年的保險(xiǎn)公司，白手起家，創(chuàng)立了今天的香港廣達(dá)理財(cái)集團(tuán)。
理財(cái)分人生三階段
從踏入社會(huì)起，梁大年就意識(shí)到，自己作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，必須為家人提供足夠的財(cái)務(wù)保障。年輕的時(shí)候，如果發(fā)生什么意外，父母可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于老來(lái)無(wú)所依靠。到了中年，更要為子女和妻子著想，因此保障要逐步加碼。年事漸長(zhǎng)的時(shí)候，要開(kāi)始為自己將來(lái)的退休生活考慮，為了不給子女增加太多的負(fù)擔(dān)，就要做好退休理財(cái)規(guī)劃。直到這三個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)合理的財(cái)務(wù)安排實(shí)現(xiàn)，才算是完成了最基本的理財(cái)任務(wù)。
3至5年買一份保單
梁大年剛開(kāi)始工作時(shí)，就為自己買了人壽保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的受益人是自己的父母。每隔3到5年，他就對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況、收入水平做一次回顧，并在此基礎(chǔ)上，調(diào)整保險(xiǎn)額和保險(xiǎn)條款。隨著后來(lái)成家立業(yè)，他的保額也越來(lái)越高，保障的范圍也越來(lái)越廣。到目前為止，梁大年一共為自己購(gòu)買了7張保單，最后一張是經(jīng)理人險(xiǎn)（KeenManager）。作為公司的核心人員，一旦他出現(xiàn)意外，可能會(huì)嚴(yán)重影響公司的運(yùn)作。而經(jīng)理人險(xiǎn)就是對(duì)這種潛在的損失做補(bǔ)償。他還特別提到，保額將在父母和公司之間平分，這充分體現(xiàn)了他的“理財(cái)家庭觀”。
實(shí)際上，通過(guò)財(cái)務(wù)安排，還可以以30％的抵押比例從銀行貸款繳納保費(fèi)，并獲得高達(dá)千萬(wàn)美元金額的巨額保單。梁大年介紹，購(gòu)買這種產(chǎn)品的客戶，多半是為了遺產(chǎn)規(guī)劃，也可以資助公益事業(yè)，回饋社會(huì)。受益人是家族基金或者信托機(jī)構(gòu)，也可以是社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)。一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外，銀行可以從保額中得到保費(fèi)補(bǔ)償，而受益的機(jī)構(gòu)就得到剩余的大部分保額。這種產(chǎn)品在海外富裕人士當(dāng)中很流行，也是一種有效利用財(cái)務(wù)杠桿盤活資產(chǎn)的理財(cái)安排。
養(yǎng)老、投資和消費(fèi) 界限分明
早在7年前，梁大年就給自己制定了嚴(yán)格的退休安排計(jì)劃—————定期定額買基金。這也是他的一個(gè)重要理財(cái)習(xí)慣：強(qiáng)制投資或儲(chǔ)蓄。無(wú)論賺錢多少，每個(gè)月都要在收入中留出一部分節(jié)余，到一定時(shí)期之后，會(huì)達(dá)到一個(gè)理想的數(shù)字。
目前他購(gòu)買的基金品種，包括歐美股票基金、藥業(yè)股票基金、新興市場(chǎng)基金等，風(fēng)險(xiǎn)并不算低。梁大年說(shuō)，他計(jì)劃在20年之后退休，所以現(xiàn)在還能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。到退休前15年，就將投資品種轉(zhuǎn)移到較為穩(wěn)健的品種上。這部分退休投資在他每月的收入中占12%。
收入的20%則是隨機(jī)投資，可以是短線的股票買賣以及中長(zhǎng)線的基金投資。其余的大部分收入則都用于消費(fèi)。梁大年的業(yè)余愛(ài)好是開(kāi)跑車。價(jià)值不菲的跑車幾乎每?jī)赡甓家獡Q一部，舊車換新車，是一筆不小的開(kāi)支。
但他覺(jué)得，投資與消費(fèi)同樣是生活中不可分割的兩個(gè)部分。理財(cái)并不提倡節(jié)約，而是合理安排自己的財(cái)產(chǎn)。他現(xiàn)在已經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)為家人和公司防范了潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，自己的退休計(jì)劃也有條不紊地進(jìn)行，因此能夠從容進(jìn)行消費(fèi)。
他還透露，過(guò)去5年各種投資平均每年有9%的回報(bào)，梁大年對(duì)這個(gè)水平感到很滿意。
投資要懂得止損
盡管現(xiàn)在不涉足房產(chǎn)投資，梁大年對(duì)早年香港房產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)山車行情仍然記憶猶新。最多的時(shí)候，他同時(shí)擁有四套房產(chǎn)，有一套房子兩年內(nèi)升值了70%。但慘痛的是，一套已經(jīng)供款1年半的房產(chǎn)，價(jià)格跌去了20%，他忍痛“割肉”，1年半的供款打了水漂，但值得慶幸的是，后來(lái)這套房產(chǎn)下跌的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不至于此。由此他也得到另一個(gè)寶貴的經(jīng)驗(yàn)：要懂得止損。
不過(guò)，梁大年對(duì)上海的房地產(chǎn)前景卻十分樂(lè)觀。跑過(guò)世界多個(gè)地方之后，他認(rèn)為上海的發(fā)展?jié)摿艽螅踔劣型诵莺笤谏虾６ň拥南敕ā２贿^(guò)，內(nèi)地目前的理財(cái)產(chǎn)品較少，卻是目前的一個(gè)瓶頸。把海外先進(jìn)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念介紹到內(nèi)地，讓更多人樹(shù)立起“理財(cái)家庭觀”，是梁大年進(jìn)軍上海的一個(gè)主要原因。
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