年齡不大收入高 有房有車(chē)的發(fā)展期家庭如何理財(cái)

　　理財(cái)案例

　　年齡三十歲左右，家庭有穩(wěn)定的較高收入，已經(jīng)購(gòu)置了房產(chǎn)和汽車(chē)，夫妻雙方還有職業(yè)上升空間……李太太一家是典型的一個(gè)“發(fā)展期”家庭。夫妻兩人年收入約20萬(wàn)元，還有三套房產(chǎn)，但李太自從參加財(cái)務(wù)策劃師培訓(xùn)后，卻發(fā)現(xiàn)自己的家庭在理財(cái)方面問(wèn)題多多，典型的表現(xiàn)就是每月節(jié)余也算可觀，但是年終卻所剩無(wú)幾，以至于目前家庭存款很少。所以她

決心為自家制定一份綜合性的長(zhǎng)期理財(cái)方案。我們不妨看看她怎么給自己的家庭做理財(cái)規(guī)劃。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況

　　李先生公司就職于一家跨國(guó)集團(tuán)公司。收入月平均15000元以上，較為穩(wěn)定，是家庭的主要收入來(lái)源。李太太收入3500元左右。其收入基本上是家庭的存款部分，不用到開(kāi)支。家庭的主要開(kāi)支是8000元/月。

　　家庭現(xiàn)有住房三套，使用面積相仿，都是100平方米左右。其價(jià)值總額60萬(wàn)元左右。其中一套自住，一套給父母住，一套空置已有四年。

　　家庭保險(xiǎn)：李先生有一份4萬(wàn)之意外險(xiǎn)，李太太太有一份2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，兒子有一份2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，兒子有一份醫(yī)療險(xiǎn)。

　　銀行存款：10萬(wàn)元活期，需交利息稅。

　　李先生有沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣：請(qǐng)客吃飯、資助親友的花費(fèi)較多。李太太比較保守而很少支出，除了吃飯外，尚需節(jié)約開(kāi)支，增加存款，但不善于

　　理財(cái)步驟

　　李太太從理財(cái)專(zhuān)家的角度，給自己家庭提出四個(gè)方面的改善建議。

　　第一步，調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　目前李先生夫婦家庭資產(chǎn)集中于房地產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，建議趁目前市場(chǎng)行情高漲，逢高出售一套房產(chǎn)。如不出售，應(yīng)將其

　　第二步，調(diào)整儲(chǔ)蓄

　　為了應(yīng)付突發(fā)事件，家庭一般要建立相對(duì)于其收入3-5倍的，如果將李先生夫婦10萬(wàn)元現(xiàn)金各活期存款視為應(yīng)急基金的話，再考慮已到35歲，到了要需要為自己的退休生活和孩子的教育做好準(zhǔn)備的時(shí)候，儲(chǔ)蓄各抽資需求高漲，夫婦二人應(yīng)特別注意將收入余額轉(zhuǎn)化為財(cái)富積累，而不是隨手花掉。具體應(yīng)該留出多少款項(xiàng)用作儲(chǔ)蓄和投資的目的，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人退休目標(biāo)收入，對(duì)孩子的教育設(shè)計(jì)等因素具體設(shè)定，還以年儲(chǔ)蓄及投資額占年收入總額5%—10%為宜，這樣對(duì)生活水平的沖擊不會(huì)太大。

　　第三步，調(diào)整家庭保險(xiǎn)

　　李先生是一家收入的主要來(lái)源，如有意外，會(huì)給家庭收入帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面沖擊。建議增加李先生意外風(fēng)險(xiǎn)各壽險(xiǎn)額至10萬(wàn)。李太太應(yīng)增加一份職業(yè)保險(xiǎn)。

　　第四步，增加家庭投資

　　減少家庭現(xiàn)金存款，李先生夫婦每月有一定的收入余額8000-10000元，可以說(shuō)是具備相當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄各投資能力。但是以目前來(lái)看，他們的儲(chǔ)蓄和投資沒(méi)有一個(gè)合適的安排，可安排

　　第五步，節(jié)流開(kāi)源

　　對(duì)于李先生夫婦的沖動(dòng)消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行節(jié)流，進(jìn)行退休金和教育基金的儲(chǔ)蓄，對(duì)于李先生、李太太的沖動(dòng)消費(fèi)有所抑制。

　　本報(bào)記者　賈肖明