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本報(bào)記者 牟林
看上去二十多歲，身著夾克衫的小伙兒，一副涉世不深的樣子，看著銀行紅紅綠綠的各式存單抓耳撓腮，保安見狀走過來詢問，小伙子說：“我存錢”，“用這個(gè)”保安隨手指了一下活期存單。如此簡單的語言仿佛概括了銀行的概念，不然。
據(jù)金融部門統(tǒng)計(jì)，在家庭理財(cái)中大多數(shù)人還是首選把錢存入銀行。因此，到銀行存款和老百姓理財(cái)息息相關(guān)，這看似簡單而平常的事，實(shí)則大有學(xué)問，運(yùn)用得當(dāng)才能充分發(fā)揮這一理財(cái)手段的作用。對此究竟了解多少？怎樣存款才最適合不同的需求，且又能取得更高的利息呢？
由于各大銀行推出的儲蓄品種有所不同，儲蓄的方式也不盡一樣，要先了解透存款的品種就顯得很重要，各銀行的一般分為活期儲蓄、定期儲蓄兩大種類產(chǎn)品。定期儲蓄又分為季、半年、一年、三年、五年……看上去較為明了，其實(shí)不然。有的人擔(dān)心利率會繼續(xù)下調(diào)，就把大額存款集中到了三年期和五年期上，也有的人僅僅為了方便支取就把數(shù)千乃至上萬元錢存入活期。這兩種做法其實(shí)都不科學(xué)。具體的看，如中國銀行存款利息屏顯示，目前，活期存款的年利率為0.72%。定期存款：一年期的年利率為2.25%，三年期的年利率為3.24%，五年的年利率為3.6%。假設(shè)以1萬元為例：活期存款一年所得利息為72元。定期存款一年期的年所得利息為225元，三年期年所得利息為324元，五年期年所得利息為360元。這樣定期存款一年期、三年期、五年期分別比活期存款每年每萬元多收益利息為：153元、252元、288元。由此可見，存款的期限相同，假如方式不同，同樣是1萬元，三年定期比三年活期的利息多756元，五年定期比五年活期的利息多864元。可見這種情況下存活期的利息損失是相當(dāng)大的。有人還擔(dān)心將存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，還是得不到較高的利息。事實(shí)上，現(xiàn)在針對這一情況，銀行規(guī)定對于提前支取的部分按活期利息計(jì)算，未提前支取的仍然按定期的利率計(jì)算。所以，掌握怎樣選擇存款種類非常關(guān)鍵。每個(gè)人應(yīng)按各自不同的情況選擇適合自己的存款期限和種類。下面給大家推薦幾種選擇的方法：
首先，循環(huán)存入定期存款。從定期存款的期限來看，宜選擇一年期和三年期的。因?yàn)椋荒昶?span id="q62sqsuuus" class=yqlink> 存款利率同二年期存款利率比和三年期存款利率同五年期存款利率比，其存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大，一年期比二年期的年存款利率僅差0.45%，三年期比五年期的年存款利率僅差0.36%。另外，如果今后出現(xiàn)利率上調(diào)，若現(xiàn)在選擇長期存款，在利率調(diào)高時(shí)無法較快轉(zhuǎn)存享受較高的利率，就要受到損失。而較短期存款流動性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。在具體的操作上，不妨采用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期或三年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單(如采用中行、建行的定期一本通，一折即可便于保存)，這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存為定期。這種“滾雪球”的存錢方法，一定會使您得到更多的理財(cái)機(jī)會。
第二、采用自動轉(zhuǎn)存。目前，各銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存(如用中行、建行的定期一本通更方便，到期便自動轉(zhuǎn)存，省時(shí)省力)。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。
第三、盡量避免提前支取。如遇急需用錢，而存單又尚未到期，并且是在以前高利率時(shí)存的，可不必提前支取，因?yàn)殂y行規(guī)定定期存款提前支取時(shí)利息按活期存款計(jì)算。這時(shí)，可以用存單作抵押到銀行貸款，等存單到期后再歸還貸款。當(dāng)然，事先要計(jì)算一下，假如到時(shí)歸還的貸款利息要高于存款利息，那么這一方法就不可取了。這時(shí)，可以到銀行辦理部分提前支取，余留部分存款銀行將再開具一張新存單，仍會以原存入日為起息日，這一部分的定期存款的獲息就不會受到損失。
第四、及時(shí)了解銀行的理財(cái)傾向產(chǎn)品。各銀行都有自己特色的產(chǎn)品，最近許多銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)傾向的短期產(chǎn)品，并且計(jì)息、結(jié)息的靈活性更強(qiáng)。如，某銀行近期發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品年預(yù)期收益為2.5%，該產(chǎn)品以一個(gè)月為理財(cái)循環(huán)周期，每月一次結(jié)息，并且支取也非常靈活，與這次改變計(jì)息辦法后的活期儲蓄相比，會高出數(shù)倍。
總之，儲戶要想增加儲蓄利息收益，應(yīng)該在選擇理財(cái)品種上下功夫，把儲蓄做成投資，得到更多的收獲。您可以根據(jù)自己的具體情況進(jìn)行合理的細(xì)心的選擇，這樣您就會讓手里的余錢變現(xiàn)出更多的收益來。
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