黃金周快樂理財(cái)功課篇：理財(cái)功課三步上路

　　“我早就有理財(cái)欲望了，但總是拖拖拖，不知道什么時(shí)候才能邁出第一步。”這樣的話，聽小裴說了不知多少遍。一面在央著我給她提點(diǎn)理財(cái)建議，一面繼續(xù)懶惰著。

　　上周記者采訪了一位理財(cái)高手，有句話他說得真對：“理財(cái)就不要偷懶，不要怕辛苦”。別看現(xiàn)在懶人理財(cái)遍地流行，但沒有辛辛苦苦提前做個(gè)理財(cái)功課，提前把投資賬戶開好，提前把需要的銀行卡關(guān)聯(lián)起來……哪有后面舒舒服服在家動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就理財(cái)?shù)哪兀?/p>

　　別說自己沒有時(shí)間。趁著“十一”長假7天，讓醞釀已久的理財(cái)計(jì)劃就此起步吧。

　　第1步 給原始憑證做個(gè)大掃除

　　重要指數(shù)：◆◆◆◆◆

    一般來說，家庭的原始憑證分6大類。跟據(jù)各類憑證的特性，大家可參考如下表格。

　　小貼士：如果國慶期間無法全部完成這項(xiàng)浩大工程，不妨先從

　　這樣的場景在日常生活中經(jīng)常會發(fā)生。如果我們能夠建立一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃，這類事情發(fā)生的概率無疑會大大降低。理財(cái)管家因各家庭情況而異，可簡可繁，可粗可細(xì)，目的就是要能及時(shí)了解自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，讓家庭財(cái)務(wù)狀況持續(xù)健康發(fā)展，讓家庭已有資產(chǎn)效益最大化。別以為生錢才是理財(cái)，做好家庭財(cái)務(wù)管理才是理財(cái)?shù)氖滓�功課呢！

　　場景一：銀行柜面上，楊老伯拿著到期很長時(shí)間的國債憑證正在兌付。他嘆息道：“我這國債可是排隊(duì)搶購而來，由于忘了到期日，國債到期后不計(jì)付利息。同一天存的定期存款因到期后能自動(dòng)轉(zhuǎn)存，兩者實(shí)得利息一比較，還是定期存款的利息來得高。”

　　場景二：陳先生在某銀行辦理了住房按揭貸款，而工資卡恰巧是另一家銀行，他為每月還款在兩家銀行之間轉(zhuǎn)錢這件事煩惱不已。有一次出差時(shí)間較長，一不小心就貸款逾期了，為了個(gè)人信用記錄不受影響，陳先生四處打聽奔波才得以解決。

　　場景三：小劉投保了汽車第三責(zé)任險(xiǎn)，因保單周年日恰巧是春節(jié)長假，因過年前事多繁雜，所以想等年后再辦理續(xù)保。不料就在保單剛過期那天就出險(xiǎn)了，他在一次超車中將前面一輛高級轎車碰壞了，不得不自掏腰包買了一個(gè)大單。

　　第2步 為家庭財(cái)務(wù)做點(diǎn)健康檢查

　　重要指數(shù)：◆◆◆◆

    原始憑證整理完畢之后，再根據(jù)此分類統(tǒng)計(jì)、記賬、制作相關(guān)報(bào)表、進(jìn)行財(cái)務(wù)狀況分析。評價(jià)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)健康水平雖不像企業(yè)那么復(fù)雜，但原理是一樣：要求收支平衡、負(fù)債合理、資產(chǎn)組合得當(dāng)。

　　家庭財(cái)務(wù)報(bào)表通常有三張基本表格要做，即家庭資產(chǎn)負(fù)債表、家庭收支損益表、家庭現(xiàn)金流量表。當(dāng)然，最簡單最直觀最重要的一張表是家庭收支損益表，只要懂得收付記賬就能制作了。在擬訂財(cái)務(wù)報(bào)表之前，首先要摸清自己的家底。前面原始憑證已經(jīng)給我們提供了家底清單，但納入財(cái)務(wù)報(bào)表的只需其中最重要幾項(xiàng)：房產(chǎn)市價(jià)、金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、儲蓄、

　　財(cái)務(wù)健康的幾個(gè)有用指標(biāo)

　　償付比率即凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，用于衡量財(cái)務(wù)償債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0到1之間，一般以0.5為適宜狀態(tài)。如果該數(shù)值太低，遇到債務(wù)到期無力還貸時(shí)，家庭財(cái)務(wù)狀況將面臨資不抵債的結(jié)局。而如果償付比例很高，接近1，則表示自己的信用額度沒有充分利用。

　　負(fù)債收入比率即負(fù)債/收入，用以說明家庭收入能不能滿足債務(wù)支出。有理財(cái)專家認(rèn)為，從財(cái)務(wù)安全角度看，負(fù)債收入比例在0.36左右最為合適。

　　流動(dòng)資產(chǎn)比率即流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等)與每月支出的比值。比值大約為3，即家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足3個(gè)月開支，這樣的資產(chǎn)流動(dòng)性是比較健康的。但比值超過3太多，就要考慮將流動(dòng)資金用來獲取更高收益了。

　　投資與凈資產(chǎn)比率儲蓄以外的其他金融資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例。如果這個(gè)數(shù)字能夠保持0.5以上，基本能夠保證家庭凈資產(chǎn)有理想的增長率。

　　小貼士：財(cái)務(wù)分析也要因家庭情況不同而選擇不同的方法，不必面面俱到，定期分析和特定事件分析相結(jié)合，財(cái)務(wù)分析比較專業(yè)，可與專業(yè)人士溝通，咨詢。

　　第3步 擇機(jī)選擇理財(cái)規(guī)劃方案

　　重要指數(shù)：◆◆◆◆

　　財(cái)務(wù)健康體檢完畢之后，需要結(jié)合家庭目前狀況為自己設(shè)計(jì)適宜的

　　單身族功課要點(diǎn)：這一時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，但要為未來家庭積累資金。理財(cái)重點(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，有良好收入才有理財(cái)基礎(chǔ)。

　　理財(cái)建議：先節(jié)財(cái)，然后考慮將積蓄的10%作為流動(dòng)資金，20%用于儲蓄，60%用于投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的股票、基金等金融品種，10%購買意外險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)。

　　夾心族功課要點(diǎn)：處于“上有老下有小”階段的“夾心一族”，此時(shí)負(fù)擔(dān)是最重的。家庭的最大開支是要用于子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)進(jìn)行投資。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、自身保障等。

　　理財(cái)建議：優(yōu)先考慮子女的教育規(guī)劃，教育金的積累可通過投資基金、債券、教育保險(xiǎn)、教育儲蓄等方式達(dá)到。在有余錢的情況下，可以做一些資產(chǎn)增值的投資，留下10%作為流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需和特殊目標(biāo)規(guī)劃。

　　新婚族功課要點(diǎn)：剛剛建立自己的小家庭，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加并趨于穩(wěn)定，但財(cái)務(wù)壓力會增大很多。比如每月房貸還款，用于提高生活質(zhì)量的家庭建設(shè)費(fèi)用等等。此階段理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，再選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

　　理財(cái)建議：可將積累資金15%用于流動(dòng)資金，50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老族理財(cái)重點(diǎn)：隨著子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕。此時(shí)最適合積累財(cái)富，應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，不適宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資方式，應(yīng)以穩(wěn)健為主，保證身體和精神健康最重要。

　　理財(cái)建議：將可投資資本的50%用于定期儲蓄、債券及保險(xiǎn)，40%用于活期等流動(dòng)資金，10%適當(dāng)投資股票或股票基金。

　　小貼士：在制訂方案之后，立即開始拾遺補(bǔ)缺的準(zhǔn)備工作：如立即開通網(wǎng)上銀行、電話銀行等，這樣以后通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)既便捷又不受時(shí)間和空間的限制；還有將已到期的存單、國債憑證及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存；應(yīng)繳的各項(xiàng)房貸按揭款、信用卡賬單款、到期保費(fèi)、各項(xiàng)代扣代繳項(xiàng)目及時(shí)轉(zhuǎn)入扣款卡內(nèi)；每月目標(biāo)儲蓄額可開通定期定額購買基金、滾金賬戶等被動(dòng)方式進(jìn)行積累。

    推薦兩本理財(cái)書籍
　　
　　先給頭腦來次理財(cái)風(fēng)暴——《巴比倫富翁的理財(cái)課》

　　該書在西方暢銷了近 80年，近年來一直在亞馬遜網(wǎng)站銷售排行榜上名列前茅。在所有以節(jié)儉、理財(cái)計(jì)劃和個(gè)人財(cái)富為主題的勵(lì)志著作中，它被公認(rèn)為最偉大的一本書。該書的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是澄清了我們在理財(cái)致富方面長期模糊的觀念和容易犯下的常識性錯(cuò)誤，并通過寓言故事的形式給出了一套可以遵循和實(shí)踐的至理原則以及具體方法。雖然該書操作性較弱，但理財(cái)?shù)脑�理是相通的，看這本書類似于一次“頭腦風(fēng)暴”。
　　
　　實(shí)用技術(shù)了然于胸——《理財(cái)終生叢書》

　　特點(diǎn)在于注重普及性、條理性、實(shí)用性；以介紹闡述為主，精準(zhǔn)而富于趣味；文中事例、觀念與方法相結(jié)合，還有相應(yīng)的小資訊。文字平實(shí)、流暢，比較貼近輕松“悅”讀的習(xí)慣。

　　晨報(bào)記者 范恩潔 交行上海分行 王海蓉