剛得子的夫婦如何理財

　　理財個案

　　張先生問：我和太太沈女士最近喜得麟兒。我今年34歲，是某房地產公司銷售主管，年收入15萬元左右，希望在意外險和重大疾病方面有所加強。太太30歲，是某國營企業文員，年收入4萬元，希望在醫療保險和女性疾病方面加強保障。兒子剛降生1個月，也希望能給他一份比較好的保障。

　　理財專家海爾紐約人壽保險公司經理劉欲：考慮到張先生作為家庭的經濟支柱，并結合張先生家庭現狀，建議張先生購買可提供高額保障的保險。首先是意外風險保障為50萬元，體現張先生的生命尊嚴，同時保證張先生如發生意外身故后可以給家庭提供一筆穩定的維持費用；此外，重大疾病醫療基金30萬元，確保張先生若不幸罹患重大疾病后在不動用家庭儲蓄的情況下，能接受良好的疾病治療。最后，附加意外醫療報銷5000元/次，住院醫療補貼每天100元，以彌補出現意外事故產生費用支出以及住院期間的收入損失。

　　在同樣的設計思路下對沈女士作如下保障：重大疾病醫療基金30萬元、女性重大疾病醫療基金10萬元、住院醫療費用6000元/次、住院醫療補貼每天100元。

　　在教育費用高居不下的情況下，為小孩提前做好教育規劃是家長的應盡之責，故為張先生小孩設計的保障如下：為孩子準備大學教育金從18歲到21歲，每年領1.25萬元，同時從18歲到28歲享有10萬元人生保障金，當兒子滿28歲時，可一次領滿期置業金大約10萬元。作為投保人還享有豁免權益，另因生病住院醫療費用2000元/次，住院補貼每天30元。

　　上述張先生全家綜合保障金為全家年收入的20%，這樣既能規避風險，也能儲蓄和投資，從而滿足家庭的多種需求。

　　保險的定義是什么？

　　我國《保險法》把保險界定為“投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”

　　對于個別經濟單位和個人來說，保險是一種處理風險的經濟方法，他們通過交納一定的費用給保險公司，從而轉移一定的風險損失。而保險公司則通過聚合大量的具有某些相似性的風險而形成保險基金，一旦個別經濟單位和個人遭受風險損失，其他經濟單位和個人所繳納的保險費來承擔起遭受的經濟損失。總之，就投保人（或被保險人）而言，保險是一種把不確定性風險轉化為確定性風險的方法，這種確定性就表現為確定的保費支出。

　　早報記者孟梅