高收入創業家庭如何穩健理財 有錢別只存銀行

　　最近，《錢周刊》收到大量讀者的理財咨詢郵件，有來自上海市的，也有寧波、北京、廣州等外地讀者。因為版面有限，我們只能挑選其中比較有代表性的案例，請讀者諒解。

　　案例：都市中的中高收入人群，大多家有不動產，收入也不錯，同時他們的工作收入也高，但不太穩定。讀者楊丹（化名）就是比較有代表性的一個。

　　楊丹家現有住房一套，價值40萬元；車一部，購入時為27萬元；房款、車款已一次性付清。楊丹的先生自己創業，收入不穩定，目前每月有3萬元左右的收入。楊丹年收入7萬元、家有存款20萬元，與先生都購有大病保險。

　　先生現年39歲，楊丹28歲，近期也有要寶寶的打算，同時還要贍養雙方父母。

　　因工作壓力很大，楊丹先生希望過兩年就漸漸抽身，做些相對輕松的工作，收入將大大減少。楊丹的先生花錢一直大手大腳，也沒有

　　方案一：有錢不要只存銀行

　　（孫衛東 興業銀行上海市分行理財師）

　　楊丹的基本目標很明確，最適合他們的理財方式就是開源節流。

　　先看看楊丹一家的收入構成：一、楊丹先生自主創業，收入30000元/月；二、楊丹年收入7萬元，計5800元/月；再看資產和存款，住房和汽車合計67萬元，20萬元存款。

　　如果楊丹用存款購買銀行人民幣

　　楊丹家的負債為零，估計消費支出每月至少5300元左右。一是夫婦二人日常基本生活開支（含交通、通訊、燃氣、飲食等等）3000元；二是保險費，兩人每年至少3000元～4000元，計300元/月；三是贍養費，各給雙方父母1000元/月，計2000元/月。

　　根據計算，楊丹家月結余為31000元。乍看不少，但楊丹的先生消費比較沒有節制，這意味著每月有相當比例的金錢用于各類非基本生活消費，結余實際并不多。考慮到今后撫育孩子，以及其先生兩年后收入水平大幅降低的因素，楊丹的先生有必要減少非日常消費的開支。如果今后兩年內，楊丹家庭保證每月有30000元的節余，兩年后將達到72萬元。加上原有的20萬元存款，近百萬元的積蓄，足夠用于改善住房、養育孩子，籌備一部分教育金。

　　楊丹家庭最好選擇純年收益在3%左右的低風險性銀行理財產品。此外，手頭如果有外匯，也可以選擇外匯理財產品，投資期限以一年為宜。

　　點評：楊丹夫婦盡管“無債一身輕”，但其資產的增值潛力卻有限。

　　首先，錢都存在了銀行，這是收益最低的一種理財方式，其次，家庭收入不穩定，而未來支出還要增長。孩子出生后，楊丹可能要在家里休養一段時間，這就少了一筆穩定收入。另外，孩子的教育費用也需要準備。

　　楊丹家庭尋求一些收益率高于存款，風險又較低的品種是比較合適的，比如人民幣理財產品、債券、貨幣基金等。

　　方案二：定期定額買基金

　　（楊靜 建行上海市分行理財師）

　　楊丹家庭是都市青年夫婦中難得的“無貸家庭”。由于其先生收入不穩定，幾年后將有大幅度的減少，退休后也無社會養老金，因此家庭保障是首先要考慮的。楊丹和先生目前購買了重大疾病保險，應該可以應付極端情況下的需要，但在短期內，其先生的保障力度還顯不足。建議可選擇重大意外險和養老險等保障型險種，年保費金額控制在4萬元左右（收入的10%）。

　　楊丹先生的日常開銷應適當壓縮，開源雖很重要，但節流同樣不可忽視。

　　目前，其先生每月收入三萬元，其中30%可以通過定期定額購買基金的方式進行資金積累。其次，兩人近期打算要寶寶，就應該為孩子的出生預留一筆生育費用，估計在4萬元~5萬元左右。孩子出生后，每個月將會增加一筆撫養費，同時還要贍養雙方父母，所以兩人每月的收入應在剔除保費、撫養費及贍養費后進行合理安排。寶寶的教育基金也應該著手準備。

　　楊丹夫婦可以考慮購買一些債券基金，如博時穩定債券基金等。該基金投資于短期債券，申購、贖回均不需要手續費，而且流動性強，收益率也高于貨幣市場基金。此外，鑒于目前

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　　作者：劉念 每日經濟新聞