芙蓉姐姐的三個(gè)最佳理財(cái)方案(10)

　　從芙蓉姐姐目前的數(shù)據(jù)看，目前其個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn)不足萬(wàn)元，每月收支結(jié)余僅為1000元左右。沒(méi)有固定資產(chǎn)和穩(wěn)定的收入來(lái)源。

　　理財(cái)目標(biāo)可分為兩部分：

　　1、購(gòu)房目標(biāo)。從目前北京的房?jī)r(jià)估算，若需在北大清華附近購(gòu)買(mǎi)一處100平方米的住

房，總價(jià)約在80至100萬(wàn)左右。

　　2、創(chuàng)業(yè)目標(biāo)。芙蓉姐姐希望出專(zhuān)輯、編健身操、注冊(cè)商標(biāo)等，均需要一定的原始資金積累。

　　由此可見(jiàn)，若希望在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其生涯目標(biāo)，則必須依賴(lài)其目前較強(qiáng)的人氣和知名度，在短時(shí)間內(nèi)積累購(gòu)房首付款和創(chuàng)業(yè)資金。現(xiàn)在假設(shè)其能通過(guò)8月的出書(shū)順利獲得上述資金，則可根據(jù)其不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和具體的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)選擇設(shè)計(jì)如下兩種理財(cái)方案：

　　一、中低風(fēng)險(xiǎn)方案。(以從事專(zhuān)欄工作為例)

　　從事專(zhuān)欄寫(xiě)作，可獲得較為穩(wěn)定的稿酬收入。支出除目前的基本生活支出外，將增加購(gòu)房后的每月按揭供款。

　　由于目前其男朋友尚未工作，建議在選擇每月供款額時(shí)注意保留每月約2000元的結(jié)余，作為緊急備用金應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。備用金必須具備較強(qiáng)的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，建議購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較低、表現(xiàn)穩(wěn)定的貨幣型市場(chǎng)基金作為緊急備用金的主要構(gòu)成部分，以銀行活期存款為輔。

　　當(dāng)男朋友工作(約一年)后，可視乎兩人的總體收入和結(jié)余情況，將結(jié)余中約150%的資金適當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)(醫(yī)療、重疾、意外等)，約30%的資金通過(guò)定期定額儲(chǔ)蓄的方式積累子女教育基金。其他約50%的資金可考慮進(jìn)行一些較長(zhǎng)期而低風(fēng)險(xiǎn)的投資，如參加個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，保障晚年的生活。(由于以穩(wěn)定的工作所能獲得的收入報(bào)酬相對(duì)較低，本人不建議將其自由可支配的結(jié)余投放在較高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具之上。)

　　二、較高風(fēng)險(xiǎn)方案。(以出專(zhuān)輯、注冊(cè)商標(biāo)等創(chuàng)業(yè)為例)

　　這里所指的較高風(fēng)險(xiǎn)，不僅指在于資產(chǎn)投資的高風(fēng)險(xiǎn)性，而更多是指其創(chuàng)業(yè)目標(biāo)的高風(fēng)險(xiǎn)性和收入來(lái)源的不穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)世界變化萬(wàn)千，芙蓉姐姐能紅多久無(wú)人可知，若其現(xiàn)在采取創(chuàng)業(yè)投資方法，如出專(zhuān)輯、注冊(cè)商標(biāo)成立公司等，本身就具有較大的冒險(xiǎn)性。但從芙蓉姐姐的情況看，其更傾向于以創(chuàng)業(yè)作為生涯目標(biāo)。在此，本人建議芙蓉姐姐在創(chuàng)業(yè)的同時(shí)能盡量兼顧以下幾點(diǎn)：

　　1、保留緊急備用金和其他不具彈性的資金。無(wú)論將來(lái)的事業(yè)多么成功，均應(yīng)保持冷靜、平和的心態(tài)，一定要保留每年約五萬(wàn)元的緊急備用金，并將子女教育基金、醫(yī)療養(yǎng)老基金等不具有彈性的資金從收入中單列出來(lái)，強(qiáng)迫性地進(jìn)行儲(chǔ)蓄或低風(fēng)險(xiǎn)投資。特別地，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，建議芙蓉姐姐必須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)意外保險(xiǎn)，保額以“遺囑需求法”(即萬(wàn)一發(fā)生意外，保險(xiǎn)金額可保證其他家庭成員保持意外發(fā)生前的生活水平和質(zhì)量)的方法計(jì)算。另外，在資金充裕時(shí)，可考慮提前償還部分房屋貸款本金甚至結(jié)清貸款。

　　2、投資工具的選擇。創(chuàng)業(yè)后，用于分析和考量投資的時(shí)間有限，建議考慮

　　3、合法節(jié)稅。芙蓉姐姐的多種創(chuàng)業(yè)思路，均為目前我國(guó)稅負(fù)較重的科目，在違反我國(guó)現(xiàn)行稅法的大前提下，應(yīng)在創(chuàng)業(yè)時(shí)多多聽(tīng)取稅務(wù)專(zhuān)家的建議，采取合理合法的節(jié)稅方法，盡可能減少不必要的開(kāi)支。

　　最后，鑒于芙蓉姐姐的個(gè)案較為特殊，而

　　黎郁強(qiáng)，中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)考核通過(guò)的國(guó)內(nèi)首批金融理財(cái)分析師(AFP)，現(xiàn)任中國(guó)光大銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)中心業(yè)務(wù)主管。