三百萬元只夠坐吃十五年 安度晚年要早作打算

　　本報記者 李霄峰 發自上海

　　300萬元夠不夠養老

　　老上司病了，劉先生趕去醫院探望。退休才兩年，老上司蒼老了許多，談話間抱怨不斷：“唉，退休金不頂事，積蓄又不敢亂動�！碧讲�歸來，劉先生不由得擔心起自己退休后

的生活。雖說還有15年才退休，現在該不該著手為退休做積累？多少錢才能讓退休后的生活保持退休前的水平？諸如此類的問題不時地縈繞在他的心頭。

　　此前，雖知夫妻倆今后的退休金加起來才2000元，但由于家底殷實，劉先生從未擔憂過自己的退休生活。他本人是外資企業的二級經理，稅后月收入13000元，年末有3萬元分紅；43歲的妻子為一家金融機構職員，月收入4000元；20歲的女兒在上大二，3萬元的年末分紅恰好足夠支付她一年教育費用。除去家庭月支出8000元和保費月支出1000元，每月可有8000元的節余。

　　一家人的現住

　　“311萬元足夠維持月支出8000元的生活幾乎38年，應該能保障退休后的生活水平了吧？”劉先生抱著幾乎肯定的想法向

　　“劉先生能夠從老上司的‘遭遇’聯想到自己將來的養老問題，說明劉先生是個有心人�！敝袊�工商銀行理財師宗學哲說。

　　那么，300萬元到底夠不夠養老呢？如果不作任何投資的話，即便是300萬元，15年也會“坐吃山空”。理財師指出，目前中國物價平穩，通脹率1%，但根據“‘十五’和2006~2015年經濟發展報告”預測，2006~2015年中國每年將至少保持3%~4%的通脹率。按此水平，到2015年，300萬元只相當于目前約170萬元的購買水平，如果說一個家庭每個月需要支出1萬元才能維持現在的生活水準的話，300萬元也只能支撐17年，這還不包括隨時可能發生的需要應急的支出。

　　理財師：制訂補充養老金計劃

　　“如果劉先生想生活得更好一些，只能靠自己制訂‘補充養老金計劃’�！弊趯W哲對劉先生的理財計劃進行了一番分析。

　　劉先生現在的理財結構有不足之處：在理財上走了兩個極端——占家庭金融總資產27%的30萬元股票風險太大，屬于激進型投資；占家庭資產45%的定期存款又過于保守，收益較低，難以抵御通脹帶來的貶值風險。

　　因此，劉先生的理財結構需要進行適當調整。

　　一、用購買有擔保信托的方式來提高家庭理財收益

　　因為信托產品發行實行“金額優先”，很多資金較小的投資者很難買到，而劉先生手中有50萬元定期存款，可以從中拿出45萬元進行認購。但一定要購買有可靠擔保的信托產品，最好是政府重點建設工程。目前，信托產品的期限多為2年左右，年收益率一般在4.5%~5%左右，45萬元每年就會有2萬元的收益，是同期銀行儲蓄稅后收益的數倍。

　　二、以年金保險強化家庭的抗風險能力

　　劉先生的資料中曾說明“保費月支出1000元”，具體購買了什么險種沒有具體說明。單純從養老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合劉先生的理財需求，這種針對養老的保險，可以附加住院醫療保險和意外傷害保險，投保人退休后便可以開始領取養老金以及累積紅利，作為“補充養老金”，從而提高劉先生的生活質量。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養老、醫療和意外保障全面兼顧，使家庭抵御風險的能力更強。劉先生可以考慮用剩余的5萬元存款來追加此類保險組合。

　　三、可以購買貨幣基金

　　貨幣基金又有“準儲蓄”之稱，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣及時兌現。劉先生的家庭月結余高達10500元，可以用貨幣基金來打理日常資金，利用工資卡開通網上銀行，發了工資后，及時將不用的款項轉為貨幣基金，等積累到一定額度時，再考慮進行其他投資。目前貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款。

　　四、可以購買外幣

　　今年以來，外幣理財產品日趨火爆，除了美元、港幣等外幣理財產品，很多銀行還推出了歐元理財產品。比如某股份制銀行推出了“匯理財”外幣理財產品，這一產品包含了美元和歐元兩款產品，其中歐元年收益率1.55%，VIP客戶年收益率達1.58%。近來，市場傳言歐元有減息的可能，在這種情況下，盡早購買歐元理財產品是明智的選擇。