銷售精英投保宜攻守兼?zhèn)?健康保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇

　　30歲的張先生，單身，某知名辦公家具公司的銷售經(jīng)理，因業(yè)績出色，被公認(rèn)為公司的“三大銷售骨干”之一。由于辦公家具的銷售有季節(jié)性，張先生每月的收入在6000-20000元之間浮動(dòng)，年薪總計(jì)15萬元左右。

　　張先生擁有自家車，經(jīng)常奔走在客戶之間。因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的原因，平時(shí)應(yīng)酬多，飲食和休息也缺乏規(guī)律。

　　在朋友的建議下，張先生決定為自己投保一套比較完善的保險(xiǎn)規(guī)劃，以父母為受益人。要求保障充分，保費(fèi)以消費(fèi)性質(zhì)為主。

　　廣電日生人壽：高額損失優(yōu)先原則

　　作為一名銷售精英，張先生在事業(yè)上已經(jīng)有了相當(dāng)不錯(cuò)的基礎(chǔ)，應(yīng)該立即著手為自己構(gòu)筑一份較全面的保障計(jì)劃。

　　一般來說，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是“高額損失優(yōu)先原則”，即某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)重，就應(yīng)當(dāng)優(yōu)先投保。

　　綜合來看，張先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，需要贍養(yǎng)父母。目前單身，以后結(jié)婚購房還需要一筆儲(chǔ)蓄和房貸，因此，保費(fèi)支出不宜過高，應(yīng)以純保障型和消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要選擇品種。

　　張先生從事外勤銷售工作，不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素高于內(nèi)勤職員，故應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上，選擇一定額度的重大疾病保險(xiǎn)，防患于未燃。

　　另外，有車一族的張先生，在給汽車買

　　張先生在30歲到60歲之間時(shí)，擁有50萬元的因疾病導(dǎo)致身故或高殘的保障金額，擁有70萬元的因意外事故導(dǎo)致身故或高殘的保障金額。

　　當(dāng)他60歲保險(xiǎn)期滿，開始安享晚年時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司一次性領(lǐng)取10萬元的現(xiàn)金(也可以每年領(lǐng)取)，作為

　　如果因意外或疾病需住院治療時(shí)，每年有1萬元作為住院費(fèi)用基金，并在住院期間每天從保險(xiǎn)公司獲得150元現(xiàn)金作為收入補(bǔ)償。

　　如果不幸罹患重大疾病，張先生可領(lǐng)取20萬元，用于治療疾病。

　　(朱瑋婷)

　　保障計(jì)劃應(yīng)當(dāng)“攻守兼?zhèn)洹薄��?duì)于像張先生這樣有較強(qiáng)掙錢能力的人來說，擬定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，不能只考慮如何讓“錢生錢”，而應(yīng)考慮以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為主。

　　張先生有著很強(qiáng)的工作能力和可觀的收入，但需要為事業(yè)不斷拼搏，平時(shí)經(jīng)常奔走于客戶之間，經(jīng)常需要應(yīng)酬，飲食與休息都沒有規(guī)律。因此，張先生在目前階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是意外和疾病，這兩種風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的問題是收入下降甚至喪失、醫(yī)療費(fèi)用激增、贍養(yǎng)父母責(zé)任無法承擔(dān)等。所以，需要通過保險(xiǎn)來準(zhǔn)備一些應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。

　　健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇。

　　隨著醫(yī)療體制的改革，個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用也日漸增長，特別是患重大疾病時(shí)，由于用藥范圍的限制，醫(yī)保的作用有限，需要通過重大疾病險(xiǎn)規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)附加一些醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　意外保障必不可少。

　　張先生由于工作性質(zhì)需要經(jīng)常外出，意外風(fēng)險(xiǎn)比一般白領(lǐng)大。應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充高額的意外保障，有效規(guī)避因意外帶來的收入減少甚至喪失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　父母贍養(yǎng)責(zé)任不可規(guī)避。

　　可以看出，張先生是一個(gè)有孝心的人。現(xiàn)在老年人的平均年齡在80歲左右，張先生至少需要準(zhǔn)備父母25年的養(yǎng)老費(fèi)用，按1000元/月計(jì)算，也需要準(zhǔn)備30萬元。張先生可以以定期壽險(xiǎn)作為保障，用較少的保費(fèi)支出，保證對(duì)父母的贍養(yǎng)責(zé)任。

　　考慮到張先生的收入并不十分穩(wěn)定，保費(fèi)支出控制在年收入的10%左右，不會(huì)給他帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　(范輝)

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　　新學(xué)期開學(xué)在即，各保險(xiǎn)公司又開始對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)(以下簡稱學(xué)平險(xiǎn))市場(chǎng)展開爭奪。在最新出現(xiàn)的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品中，不但將家長也列入了保障范圍，還增加了“骨折未住院保險(xiǎn)金”等保障項(xiàng)目。

　　據(jù)悉，自2003年中國保監(jiān)會(huì)取消學(xué)平險(xiǎn)強(qiáng)制購買之后，這一險(xiǎn)種的銷售額一度直線下降。但業(yè)內(nèi)人士表示，學(xué)平險(xiǎn)作為一款團(tuán)體保險(xiǎn)，是專門針對(duì)未成年學(xué)生的一種低保費(fèi)、高保障的特殊險(xiǎn)種。家長只需繳納幾十元保費(fèi)，就可以為學(xué)生帶來數(shù)萬元保額，包括意外傷害門急診、意外傷害住院及重癥監(jiān)護(hù)病房等保障。只要投保得當(dāng)，能為學(xué)生帶來比較全面的保障。

　　國泰人壽保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在以往學(xué)平險(xiǎn)銷售中，很多家長抱怨，幫子女買了學(xué)平險(xiǎn)，卻不了解有哪些具體保障和權(quán)益。為防止這種情況出現(xiàn)，公司現(xiàn)為每一位投保的學(xué)生單獨(dú)制作保單，詳細(xì)介紹保險(xiǎn)條款內(nèi)容及相關(guān)權(quán)益，讓每一位家長都能明明白白投保。

　　據(jù)悉，在該公司的學(xué)平險(xiǎn)計(jì)劃中，首次將家長列入了保障范圍。一般情況下，未成年學(xué)生的投保人都是家長，如果家長不幸發(fā)生意外身故或全殘，保險(xiǎn)公司將在一年內(nèi)向?qū)W生每月支付800元生活補(bǔ)助。此外，如果學(xué)生不幸發(fā)生骨折，不但在住院治療時(shí)，可以得到住院津貼，回家修養(yǎng)的時(shí)間內(nèi)也可以領(lǐng)取一定的保險(xiǎn)金。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司在學(xué)平險(xiǎn)方面所做的創(chuàng)新，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)專家指出，要使學(xué)生有險(xiǎn)可保、方便投保，還必須拓寬銷售渠道。如允許學(xué)校或有關(guān)部門進(jìn)行組織，在學(xué)生及家長自愿投保基礎(chǔ)上建立其它投保渠道等。

　　(秦曉華)

　　點(diǎn)評(píng)：回歸保險(xiǎn)的保障功能

　　從張先生的保險(xiǎn)需求來看，“要求保障充分，保費(fèi)以消費(fèi)性質(zhì)為主”，反映新一代中等收入階層人士已正確認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的基本功能。在我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，指望保險(xiǎn)作為“錢生錢”的工具并不現(xiàn)實(shí)，利用好保險(xiǎn)的保障功能，才是中青年人群體現(xiàn)對(duì)自己、對(duì)家庭責(zé)任感的重要方式之一。

　　廣電日生人壽提供的保障規(guī)劃，體現(xiàn)了目前比較流行的保單設(shè)計(jì)方法：以較低的主險(xiǎn)保額，附加較高的附加險(xiǎn)保額，從而有效控制了保費(fèi)的總支出，但絲毫不影響保障功能。

　　中宏人壽規(guī)劃的保費(fèi)支出之所以相對(duì)較高，主要有三方面原因：主險(xiǎn)的保額高達(dá)30萬元，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額相對(duì)較高，以及繳費(fèi)年限較短(20年)，但保費(fèi)總支出仍控制在較合理的水平(年收入的10%)。值得一提的是，該公司此次用作主險(xiǎn)的“無憂寶”兩全保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是帶有分紅功能的重疾險(xiǎn)，在目前市場(chǎng)上相當(dāng)少見。(本報(bào)曾在8月15日《分紅重疾險(xiǎn)“重裝上陣”更實(shí)惠》一文中有過分析)

　　像張先生這樣的消費(fèi)者，只需從保額和繳費(fèi)年限上作出選擇，選出更適合自己的保險(xiǎn)組合即可。

　　作者：保險(xiǎn)主筆秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞