工薪階層的養老規劃

　　家庭狀況:李先生今年58歲，目前是某貿易公司職工，月收入2000元。妻子白女士55歲，是一名小學教師，月收入2000元。夫妻二人都上了養老保險和醫療保險，而且都參加了大病統籌。女兒今年27歲，剛剛出嫁。目前李先生家共有存款3萬元，住在積水潭附近一套50平米的一居室，價值50萬元。每月生活方面的開支大約在2000元。

　　理財目標:李先生夫婦都臨近退休，如何在現有條件下，盡可能保證退休后的生活水

平不發生較大程度的下降，是李先生當前主要考慮的問題。同時，李先生還希望能夠確保老兩口退休后能有充分的醫療保障。

　　家庭狀況分析

　　女兒出嫁，完成了李先生老兩口的首要心愿，為籌備女兒的婚禮，收入不高的兩位老人花去了大部分的積蓄，只剩下3萬元存款。作為工薪家庭，兩位老人目前所面臨的最大問題就是即將到來的退休生活。

　　理財缺口分析

　　雖然兩位老人都有養老金，但根據我國目前的養老退休制度，退休金對目前收入的替代率是比較低的，一般為30％。也就是說，目前李先生夫婦4000元的月總收入，退休后可能減少到只有1200元左右。這意味著，退休后的生活水平會驟降70％，這將給老人的生活帶來很多不便。

　　假設兩位老人退休后還能生活25年，希望退休后的生活水平是退休前的80％。那么，退休后的總支出將達到48萬元，而按照目前的收入水平，退休后的總收入為36萬元，缺口為12萬元。

　　同時，兩位老人目前只有社會醫療保險和大病統籌，沒有購買商業保險，這將只能覆蓋最基本的醫療保障，同時保障質量也不高。

　　理財策略

　　建議李先生夫婦應在防范風險的前提下，增加投資比重，提高收益率。

　　李先生可將存款中的1萬元作為應急基金，以備不時之需。剩余2萬元拿來進行投資。同時，在退休前家庭每年凈收入為2.4萬元，同樣可以進行投資。

　　因為資金未來的主要用途是養老，即我們所說的“保命錢”。因此，李先生進行投資時必須確保資金的安全。債券作為固定收益類的金融產品，恰好可以滿足這樣的投資需求。同時，由于

　　如果李先生沒有足夠精力和知識直接投資債券，還可以選擇購買債券型基金的方式間接投資債券市場。買基金不僅可以彌補投資者在金融知識、時間方面的欠缺，還可以充分發揮專家理財的優勢，在西方國家是非常大眾化的投資方式。目前債券型基金的投資收益率為4％左右，那么到李先生退休時會有金融資產14萬元。

　　另外，建議李先生在退休后賣掉目前的房子，到郊區買一套30萬元左右的兩居室。

　　通過賣掉城區房換成郊區房，不僅可以增加老兩口居住面積，改善居住條件，而且郊區良好的空氣質量，以及較為緩慢的生活節奏，非常適宜老年人健康地度過晚年。更重要的是還可以獲得20萬元的余款。這樣可以彌補12萬元的退休生活費用缺口。

　　保險策略

　　目前兩位老人擁有基本醫療保險和大病統籌，這兩者可以起到重要的基礎保障作用，但保障范圍尚不全面。本來可以通過購買商業保險作為補充，但老人年齡已高，按這個年齡目前市場上的商業保險費率很高，再買商業保險就顯得很不劃算。

　　建議李先生將剩余的22萬元資金以定期存款的形式保留，作為社會醫療保險的補充。隨時用，隨時支取。

　　從以上的表格對比中可以看出，李先生夫婦退休后，不僅改善了居住條件，搬到了更適宜居住、空氣狀況更好的郊區。而且從財務角度看，也有效的保障了退休后的