越洋家庭：以孩子的名義筑防火墻

http://whmsebhyy.com 2005年08月22日 02:15 每日經(jīng)濟(jì)新聞

　　劉先生和劉太太今年都是42歲，剛剛把18歲的兒子建平送到澳洲讀書。

　　望子成龍的夫妻倆對建平期望甚高，希望兒子去國外以后好好發(fā)展，將來大展宏圖。

　　他們決定趁現(xiàn)在年紀(jì)尚處壯年，為自己在醫(yī)療和養(yǎng)老保險方面做好準(zhǔn)備。

　　劉先生現(xiàn)為某私營企業(yè)副總經(jīng)理，年收入20萬元左右；劉太太是中學(xué)教師，年收入5萬元左右。均享有社保。

　　兩人目前沒有貸款的負(fù)擔(dān)，但每年供兒子讀書大約需要用掉收入的一半以上。

　　就以上劉先生一家的實際情況，國泰人壽和新華人壽從不同的側(cè)重點(diǎn)分別給出了保險規(guī)劃，供有關(guān)人員參考。

　　國泰人壽方案：以孩子名義買養(yǎng)老保險

　　在這里，要特別向劉先生和劉太太介紹一個投保小竅門：中年夫婦投保，應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用孩子的年齡優(yōu)勢，以自己的名義購買健康險用以保障，以孩子的名義購買儲蓄險用以養(yǎng)老。

　　劉先生夫婦年過不惑，健康醫(yī)療應(yīng)是第一位需求。

　　目前兩人均享有社保的醫(yī)療待遇，建議以商業(yè)保險對缺口部分加以補(bǔ)足。據(jù)此，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱劉先生設(shè)計了長期看護(hù)健康保險，針對社保中完全空白的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行重點(diǎn)補(bǔ)充，在經(jīng)濟(jì)能力寬裕、身體健康的時候為老年準(zhǔn)備充分的保障。

　　長期看護(hù)保險是目前國內(nèi)獨(dú)家的保險產(chǎn)品，是一種為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人，提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU，主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其它相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出。只要被保險人符合長期看護(hù)狀態(tài)，都可以持續(xù)得到賠付，彌補(bǔ)了普通醫(yī)療補(bǔ)貼、醫(yī)療費(fèi)用保險在保障時間、續(xù)保年齡等方面的不足。

　　同時，還可利用國泰人壽“一人買主險，全家享附加”的特色服務(wù)，將劉太太的意外和健康保險附加在劉先生的主險之后。在夫妻都能獲得充分的意外及醫(yī)療保障前提下，節(jié)約劉太太購買主險的開支。

　　對于養(yǎng)老問題，建議以兒子建平18歲的年齡作規(guī)劃最為合適。例如，若投保保額為3萬元的國泰20年期長富年年年金保險，從建平38歲起到100歲，每年可領(lǐng)年金3000元，起領(lǐng)時間正好是父母退休的年齡，不妨將其先作為父母的養(yǎng)老補(bǔ)貼，待到將來再由孩子續(xù)領(lǐng)。一張保單，兼顧兩代人的養(yǎng)老。

　　該保險計劃的預(yù)算總額為每年11392元，控制在兩夫婦年收入的5％以內(nèi)，不會給他們供兒子海外求學(xué)以外帶來較大壓力。能以最低的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，鎖定最需要的保障目標(biāo)，讓孩子成才無憂，讓家庭無慮。

　　(李佳翰)

　　新華人壽方案：高保額構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)防火墻

　　劉先生的家庭結(jié)構(gòu)是典型的中國式三口之家，家庭風(fēng)險也具有一定的代表性。從表面來看，這是一個很完美的家庭結(jié)構(gòu)，父母都處于事業(yè)的黃金期，無論是經(jīng)濟(jì)方面還是心理方面都有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。但仔細(xì)分析后，卻發(fā)現(xiàn)這個家庭有三大現(xiàn)實存在的風(fēng)險：

　　其一、42歲的劉先生是一位私營企業(yè)主，對他來說剛剛步入到事業(yè)發(fā)展高潮期。他是家庭中的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，收入占到家庭總收入的80%左右。一旦他有任何意外發(fā)生，會對整個家庭帶來災(zāi)難性的打擊。

　　其二、由于孩子的學(xué)業(yè)需要大量的資金支持，未來5-10年中，家庭支出的一半以上要用于教育金。如果在此期間，某位家庭成員染上重大疾病，家庭經(jīng)濟(jì)也將陷入危機(jī)。

　　其三、私營企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性，決定了劉先生的收入不可能在長時間內(nèi)保持高額度，年老退休后可能會大幅度下降。

　　因此，劉先生的家庭保險計劃必須具備高額的人壽保障、重大疾病保障、養(yǎng)老保障及意外保障，以保持家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、孩子教育金的充足和退休生活的充足無憂。

　　以上整套計劃可使劉先生的家庭，擁有最高達(dá)180萬元以上的身故（全殘）保障及最少30萬的重大疾病醫(yī)療保障，還有養(yǎng)老金、意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼等保障，抵御未來家庭可能遇到的各種風(fēng)險，家庭每年支付保費(fèi)25040元。

　　點(diǎn)評：合理借鑒投保思路

　　參加本次保險擂臺的兩家保險公司，國泰人壽是今年上半年剛在上海開業(yè)的合資壽險公司，新華人壽則是一家老字號的中資壽險公司。

　　國泰人壽的方案，給我們帶來了一個新的思路：運(yùn)用孩子的年齡優(yōu)勢，以孩子的名義購買儲蓄險用于自己養(yǎng)老。一是費(fèi)率比較低，二是領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限較長，領(lǐng)取總量也較多。

　　此外，國泰人壽“一人買主險，全家享附加”的特色，省去了夫妻倆一人買主險的保費(fèi)，直接享受附加險帶來的保障。這兩個辦法“連消帶打”，省去了不少保費(fèi)。

　　“長期看護(hù)險”在海外是一種很流行的健康保險，但在國內(nèi)僅此一家，對于將來不想靠子女養(yǎng)老、養(yǎng)病的人來說，是不錯的選擇。

　　新華人壽的方案中，保費(fèi)支出相對較多，家庭成員的保險金額有了大幅提高，保障范圍比較齊全。包括重大疾病保險、定期壽險等在內(nèi)，防范了可能發(fā)生的幾乎全部經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。其中還本遞增型的重大疾病保險較有特色，保額每年遞增，可應(yīng)付每年都在上漲的醫(yī)療費(fèi)用。

　　作者：保險主筆秦曉華每日經(jīng)濟(jì)新聞

　　

　　愛問(iAsk.com)

　　保險相關(guān)網(wǎng)頁約12,200,000篇。

【評論】【談股論金】【收藏此頁】【股票時時看】【大中小】【多種方式看新聞】【打印】【關(guān)閉】


	新浪首頁 > 財經(jīng)縱橫 > 理財 > 理財方案 > 正文