海歸負資產白領的另類理財

http://whmsebhyy.com 2005年08月22日 02:13 每日經濟新聞

　　案例：王霖的職場起點讓很多人羨慕。他從國內重點大學畢業，首份工作是一家國際性咨詢公司，年收入達20萬元。工作之余還炒股，那幾年股市行情好，王霖的收益很不錯。工作三年后，已有30萬元的積蓄。在外企工作，使他有了出國深造的念頭，并很快付諸實施。

　　留學兩年，王霖的大部分積蓄都用于交學費。一開始，他跟其他同學一樣打工賺錢，但后來，他想通過炒股票改善生活。沒想到，海外股市與國內相差很大，幾年下來，剩余的積蓄賠光了，還欠了一大筆債。好在王霖順利拿到了學位，并在當地找到了一份工作。他打算

盡快還清這筆錢。

　　工作兩年后，王霖還清了15萬元的欠款，還剩15萬元。不過，人民幣升值后，王霖的壓力更大了，因為他掙的是外幣，欠債卻是人民幣。現在王霖月收入（稅后）約人民幣2.5萬元，每月的支出近1.2萬元。每年還有固定的年終獎和補貼人民幣3萬元。節余的大部分都用來還債，只有很少的現金存款，一輛二手車，沒有房產。唯一的金融資產是國內的股票，市值約5萬元。

　　王霖父母催他回上海，但他擔心回來后，是否還能找到目前薪資水平的工作。不過，國內的生活成本要便宜得多。最關鍵的是，如果人民幣繼續升值，對王霖的還債計劃將有很大影響。此外，年近30的王霖打算投資房產。

　　方案一：遠離股市購買保守型基金

　　王霖的財務狀況非常簡單，一目了然：

　　權且把王霖回國之后，可能面對的財務狀況分析一下，希望對他有所幫助。

　　如果回國發展，王霖最重要的是找一份好工作。以他良好的教育背景和職業經歷，在國內找一份收入在1萬元以上的工作還是可能的，而且國內的生活成本要低得多。下表給出了幾種可能的收支情況：

　　王霖因為尚有15萬元的負債和購房的打算，所以“節流”是必須采取的重要措施。

　　建議王霖回來后，在一、兩年內和父母同住，一方面慰藉老人思子之情，一方面可節約一筆不小的住房支出。在這個前提下，2000元至3000元的平均月支出，已經能夠保證應有的生活水準。收入用人民幣結算，也可以避免人民幣升值可能帶來的債務膨脹風險。王霖最慢也能在一年之內把凈資產變為正數。

　　建議王霖一、兩年之后考慮購房。一是他需要了結舊債并儲備首付款；二是樓市正處于宏觀調控，現在不是入市的好時機。

　　根據王霖的炒股經歷判斷，他應該是個激進型的投資者，但我們建議兩年內不要再追加資金投資股市。王霖已近而立之年，他應該等凈資產有所積累后再考慮向股市追加投資。預計兩年后，中國股市應該比現在更成熟、規范。王霖可以投資一些貨幣市場基金和債券型基金，收益不高，但重在積累。

　　點評：王霖當初出國的決定也許有點輕率，但像他炒股炒成“負資產”一樣，這些經歷對他今后的人生未嘗不是一筆財富。要積累資金，除了節流外，重要的還是開源。債務還清后，如何規劃今后的財務生活，才是目前王霖面對的最大問題。如果對股市一味敬而遠之，也許會錯失很多機會。以王霖的年紀和財務目標而言，定期定額投資指數型基金還是可取的。

　　(馬麗蓉建行上海市分行理財師)

　　方案二：早日回來工作

　　若王霖回國，按境外生活標準的50%，即每月6000元估算國內生活成本的話，年收入需達到25.8萬元才能保持目前的盈余水平。估計王霖回國后能實現這個目標。同時，王霖已年近三十，考慮到未來的購房、婚姻以及贍養雙親等因素，早日回國工作是比較理想和明智的。

　　短期：還清欠款設置應急準備金

　　由于王霖以往大部分的收入節余幾乎都用來歸還欠款，沒有多余的外幣存款。在綜合考慮目前國內外幣理財產品平均收益率較低和人民幣升值預期后，建議王霖將所剩不多的外幣全部結匯。

　　根據預期的收支情況分析，王霖第一年即可將全部15萬元欠款還清，并建議王霖將剩余的3萬元盈余作為應急準備金，以備不時之需。

　　中期：實現購屋結婚等理想

　　還清欠款后，王霖的資產將所剩無多，如果短期內急于購房的話，將再次背上沉重的債務。目前國內房價正處于歷史高位，已出現下跌趨勢，建議王霖與父母同住，將購房計劃推后3年。

　　綜合考慮，王霖中、短期均有較大的支出，不宜進行過于激進的投資，但鑒于王霖的投資偏好，及其相對較強的風險承受能力，我們對其未來資產做如下配置（見下圖）。
　　

　　點評：結匯簡直成了現在持匯者趨之若鶩的唯一選擇。客觀地來看，外匯理財產品的收益率比人民幣理財產品普遍要高一些。現在美元理財產品1年期收益率創出了3.8%的新高，而人民幣1年期定存實際收益率僅有1.8%。另外，人民幣匯率現在參考一籃子貨幣匯率波動，如果手頭留一些外匯，做一個投資組合，一定程度上可對沖人民幣匯率波動的風險。(黃振宇工行上海市分行理財師)

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　　作者：理財主筆劉念每日經濟新聞

　　

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