市民理財規(guī)劃精選案例：夫婦年入近5萬理財方案

   重要提示：本系列理財規(guī)劃方案由“2005北京市民金融理財年理財專家團”免費提供，方案中所建議的規(guī)劃策略均以市民提供的信息為基礎，在理財規(guī)劃方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品“2005北京市民金融理財年理財專家團”不做出任何收益保證，凡因市場不利變化等因素導致的損失，“2005北京市民金融理財年理財專家團”不因此而承擔責任。同時本系列方案暫不涉及子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和稅收籌劃等內(nèi)容。

　　一、客戶當前財務狀況介紹及技術(shù)分析

　　李夫婦年收入共45，600萬，但目前李先生辭職在家。夫婦共同擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值60萬，銀行存款現(xiàn)值10萬。具體資產(chǎn)情況如下：

　　個人資產(chǎn)負債表

日期：
資產(chǎn)	金額（人民幣元）	負債	金額（人民幣元）
現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物		長期負債
銀行存款	100，000
現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計		中期負債
個人資產(chǎn)		短期負債
房屋不動產(chǎn)	600,000
個人資產(chǎn)小計		負債總計	0
資產(chǎn)總計	700,000	負債與凈資產(chǎn)總計	700,000

　　個人現(xiàn)金流量表

日期；
收入	金額（元）	百分比（％）	支出	金額（元）	百分比（％）
經(jīng)常性收入			經(jīng)常性支出
工資	45,600	97.22%	日常支出	25,000	78.12%
獎金和津貼			交通費用	3000	9.38%
租金收入	1300	0.28%	教育費用	3000	9.38%
收入總計	46,900	100%	人壽和其它保險	1000	3.12%
結(jié)余	14,900		支出總計	32,000	100%

　　財務指標表

　　依據(jù)財務狀況表數(shù)據(jù)顯示，本家庭收入結(jié)余不充足，應保留較大的應急準備金保證家庭正常的現(xiàn)金流，但家庭資產(chǎn)流動性比率高達37.5%，如此高的流動性比率，會喪失多余的現(xiàn)金用來投資所可能獲得的收益。還有家庭沒有商業(yè)保險，保障不完善，建議增加家庭保險保障。

　　另外，此客戶家庭主要投資方式為銀行定期存款，收益偏低。建議增加投資渠道，使家庭的收入來源多樣化的同時，實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的快速增加。

　　二、策略與建議

　　本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1. 現(xiàn)金調(diào)整。每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。客戶目前辭職在家，要留有數(shù)額相對較大的應急準備金，以保證家庭正常的現(xiàn)金流。但是，您的家庭資產(chǎn)的流動性比率高達37.5%，如此高的流動性比率，會喪失多余的現(xiàn)金用來投資所可能獲得的收益。建議將家庭月支出的 6倍作為預防性金額，可以以銀行活期存款的方式來持有準備金，以便隨時取用。其余活期存款的部分資金，可以用來投資增值。

　　2. 建立綜合家庭保障計劃。您的家庭成員基本沒有商業(yè)保險。妻子有單位的社會保險，但保障并不完善，保額偏低，整個家庭保費支出占兩人年度總收入為3.12%。一般來講，年度支出的保險費與家庭可支配現(xiàn)金收入的占比以10%至15%為宜。另一方面，您雖有租金收入，但是收入主要來源于還是兩人的工作收入，占到家庭年收入的97.22%，家庭中一旦有成員發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

　　家庭保障計劃一覽表

序號	家庭成員	年齡	年收入	保障內(nèi)容	年存保險費	交費期限	總保障額度或總給付金額	家庭總保障額度
1	李先生	35	300000	醫(yī)療健康	7380	10年	60000健康＋30000身故金	2070000
				意外保障	200	每年	940000
2	太太	33	200000	醫(yī)療健康	2700	10年	100000
				意外保障	200	每年	940000
合計			45600		10480

　　備注：現(xiàn)有保險年保險費1000元,活期存款100000元

　　3. 資產(chǎn)增值計劃。采取一些積極進取的策略進行理財，增加投資性收入，使家庭財產(chǎn)實現(xiàn)快速增加，并使家庭的收入來源多樣化。

　　投資基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。您可以把銀行存款的一部分資金用于基金投資，具體如下：

　　考慮到將來會有子女的各項費用支出，而且短期沒有大額的資金需求，建議提高現(xiàn)有資金的投資的收益水平，80%以上的現(xiàn)有資金及年結(jié)余資金投資于股票基金，提高未來的生活保障水平；

　　三、理財效果預測

　　目前來看，您的家庭現(xiàn)金流量不夠充足，但是基金投資也會帶來客觀的分紅收入和資本利得收入。雖然在建立家庭保障計劃時，我們建議增加人身意外傷害的保險可能會加大經(jīng)常性支出，但從長遠來看，會為個人增強全面的保障，這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。

　　金融資產(chǎn)的多樣性會降低風險，提高收益率。您近期的購車計劃，會使得資產(chǎn)負債表短期出現(xiàn)負債增加的現(xiàn)象，但是只要控制合理，不會影響整個的家庭財務安排。

　　由于個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。