市民理財規劃精選案例：夫婦年入7萬理財方案

　　重要提示：本系列理財規劃方案由“2005北京市民金融理財年理財專家團”免費提供，方案中所建議的規劃策略均以市民提供的信息為基礎，在理財規劃方案中所建議的投資工具或金融產品“2005北京市民金融理財年理財專家團”不做出任何收益保證，凡因市場不利變化等因素導致的損失，“2005北京市民金融理財年理財專家團”不因此而承擔責任。同時本系列方案暫不涉及子女教育規劃、退休規劃和稅收籌劃等內容。

　　一、客戶當前財務狀況介紹及技術分析

　　方先生夫婦年收入共7萬，孩子10歲，教育年支出1.2萬，現全家年醫療費用支出2，500元，除大病險外，無其他保險。擁有固定資產自用房現值30萬，銀行存款現值12萬，年利息收益率3%。具體資產情況如下：

　　個人資產負債表

　　個人現金流量表

日期；
收入	金額（元）	比例（％）	支出	金額（元）	比例（％）
工資	70,000	95.11％	醫療費用	2，500	17.24%
獎金和津貼			教育費用	12，000	82.76%
銀行存款利息	3，600	4.89%
經常收入小計	73，600	100%	經常性支出小計	14，500	100%
收入總計	73，600		支出總計	14，500
結余	59，100

　　財務指標表

　　結合財務指標表數據，本案例財務狀況有三個顯著特點：首先結余比例略高，說明家庭流動資金充足；其次家庭保險保障比例過少，因夫婦雙方其中一方面臨失業或病傷殘等問題，家庭將立即進入不穩定狀態，會產生家庭財務危機；另外家庭投資收益單一，只有利息收入，在結余比例略高的情況下，應進行合理的資產優化配置，增加投資收益來源。

　　另外客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、近期內沒有對孩子出國教育等方面的考慮，以及對雙方父母支出預算。

　　二、策略與建議

　　本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1、現金規劃建議：

　　每一個家庭都應準備足夠的備用金，一般為月支出的3-6倍，保留過多的剩余資金會減少投資收益，建議將結余資金提出一定比率的備用金后，將剩余資金用作投資用途。所以我們建議將1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

　　2、家庭保障計劃

　　除孩子有上大病險，方先生目前沒有任何商業保險。從收入結構上看，您夫婦二人的工

　　資收入占年收入的95.11%。一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。專家建議增加夫妻雙方保險保障規劃，具體措施如下：

　　家庭保障計劃一覽表

序號	家庭成員	年齡	年收入	保障內容	年存保險費	交費期限		總保障額度或總給付金額
1	方先生	42	40000	醫療健康	5580	20年		120000健康＋60000身故金
				意外保障	200		每年	940000
2	太太	36	30000	醫療健康	4740	20年		120000健康＋60000身故金
				意外保障	200	每年		940000
3	兒子	10		醫療健康	3000	20年		200000
合計			70000		13720

　　備注：現有兒子醫療保障年存保險費500元,年結余59000元

　　3、投資規劃建議：

　　投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。建議提高現有資金的收益水平，將現有資產及結余資金的50%投資于股票基金，剩余資金根據自己的風險承受能力進行選擇；

　　4、遺產管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。

　　三、理財效果預測

　　建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票和基金必然會帶來客觀的資本利得收入，這樣個人現金流量表更加穩健。

　　流動資金充足，調整資產結構，令金融資產投資的多樣性以提高收益率。這樣資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。

　　從總體來看，因個人現金流量表更加穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。