市民理財規劃精選案例：夫婦年入50萬理財方案

　　重要提示：本系列理財規劃方案由“2005北京市民金融理財年理財專家團”免費提供，方案中所建議的規劃策略均以市民提供的信息為基礎，在理財規劃方案中所建議的投資工具或金融產品“2005北京市民金融理財年理財專家團”不做出任何收益保證，凡因市場不利變化等因素導致的損失，“2005北京市民金融理財年理財專家團”不因此而承擔責任。同時本系列方案暫不涉及子女教育規劃、退休規劃和稅收籌劃等內容。

    一、客戶當前財務狀況介紹及技術分析

　　客戶財務情況簡介：翁先生夫婦年收入50萬，現擁有房產170萬，外匯存款29，250

　　美元，股票投資186，000元。具體資產情況如下：

　　個人資產負債表

　　個人現金流量表

日期；
收入	金額（元）	比例（％）	支出	金額（元）	比例（％）
工資	500,000	99％	日常支出	100,000	63.21%
獎金和津貼			交通費用	12,000	7.59%
銀行存款利息	6040.13	1%	人壽和其它保險	34,200	21.62%
			物業管理費	12,000	7.59%
經常收入小計	506,040.13	100%	經常性支出小計	158,200	100%
收入總計	506,040.13		支出總計	158,200
結余	347,840.13

　　財務指標表

　　結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：結余比例高和零負債。

　　結余比例為69%說明此客戶有足夠的閑置資金沒有進行很好的投資管理；零負債說明此客戶資產負債表相當安全。建議合理配置金融資產比例，使收入來源多樣化，令財務狀況更加優良。

　　二、策略與建議

　　本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善兩口之家的綜合保險計劃。

　　具體建議如下：

　　1、現金調整。每個家庭都應準備足夠的備用金，以應付諸如突發事故等以外情況引發的現金需求。但是，預留過多的現金作為預防性金額，則意味著投資收益減少。于是，我們建議客戶具體措施如下：

　　家庭的流動用款約12，000元用來支付日常生活開銷，以銀行活期存款方式持有；家庭月支出的4倍額度約48，000元為備用金，以貨幣市場基金的方式持有，以便即可供隨時取用又可獲得更高收益。目前活期存款中的其余部分則可用于投資增值。

　　2、建立綜合家庭保障計劃。翁先生夫婦收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入；一旦發生意外致使身故或其他，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。因此，根據保險優先保障原則，建議具體如下：

　　家庭保障計劃一覽表

序號	家庭成員	年齡	年收入	保障內容	年存保險費	交費期限	總保障額度或總給付金額	家庭總保障額度
1	丈夫	38	300000	醫療健康	16800	20年	400000健康＋200000身故保障	6939200
				養老計劃	36480	20年	以90歲為例可　　領取1929600元
				意外保障	200	每年	940000
2	妻子	35	200000	醫療健康	14600	20年	400000健康＋200000身故保障
				養老計劃	33240	20年	以90歲為例可　　領取1929600元
				意外保障	200	每年	940000
合計			500000		101520

 　　3、資產增值計劃。積極進取的策略理財，增加投資性收入使家庭財產實現快速增加，并使家庭收入來源多樣化。A股市場目前是很好的介入投資機會，客戶目前持有的股票投資占金融資產投資的48%，如可以進行市場跟進，您可以選擇一些業績好的績優股和價值被低估的股票進行投資，如無時間跟進市場，可選擇股票基金進行投資。

　　考慮客戶未來3年無大額的支出計劃，而且風險承受能力較高，建議在債券投資的比例不超過20%，在股票基金的投資比例不低于80%，無論是期初的資金還是每年的收入的存留都可以考慮按此比例進行資產的配置。

　　4、實物資產投資類。北京房地產投資有“降溫”趨勢，因此我們建議暫時不要介入房地產投資。

　　5、調整持匯結構，參與外匯投資。目前，人民幣升值，建議將持匯結構加以調整，以亞洲貨幣為主，避免集中持有美圓增大外匯投資風險。

　　三、理財效果預測

　　由于建議拿出一定比例的金額投資股票、基金、外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場必然會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于升值也會帶來收入。雖然在建立家庭保障計劃時，我們建議購買的養老保險金計劃和人身意外傷害保險可能會加大經常性支出，但會使個人的收入更加有保障，而且個人資產負債表的資產也會增加，這樣個人現金流量表更加穩健。

　　另外，由于現金余額的增加，客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性降低只有48%的股票所造成的風險，而且在一定程度上提高收益率。從而負債沒有增加，資產負債表結構呈現合理化，凈資產額得到有效的提高。