單身貴族先還房貸后理財

　　理財前資產負債及現金流量表(單位:萬元)

　　資產 負債

　　存款：4 銀行貸款：18

　　房產：40

　　凈資產：26

　　年收入年支出

　　基本收入 1.68（0.14＊12＝1．68） 生活支出 3.6（0.3＊12＝3.6）

　　獎金收入 12 償還負債 4.2（0．35＊12＝4.2）

　　兼職收入 3

　　凈收入8.88

　　理財后資產負債及現金流量表(單位:萬元)

　　資產 負債

　　存款：1 銀行貸款： 15

　　房產：40

　　凈資產：26

　　年收入年支出

　　基本收入 1.68（0.14＊12＝1．68）生活支出 3.6（0.3＊12＝3.6）

　　獎金收入 12 償還負債 3.5（0.292＊12＝3．5）

　　兼職收入 3

　　凈收入 9.58

　　人物介紹:我今年25歲，在北京一家大型設計院上班，每月基本工資為1400元，獎金每年12萬，隔半年發一次。自己干點別的工作，每年還能有3萬左右的收入。目前一個人，三險一金單位給交。已經買了136平方米的房子一套，共40萬不包括裝修，貸款18萬，5年還清，每月還3500元，手頭還有存款4萬，考慮每月發的基本工資較低，一部分錢得用來還貸款。平時每月花費3000元左右，吃住都在單位，基本是免費的。不知道我該如何理財。

　　理財師王融

　　這個年輕人事業剛剛起步，就擁有了一份高薪工作，可以說是名副其實的單身貴族。從資產負債表、現金流量表來看，他每年除了正常的生活支出以及償還貸款之外，還有高達8.88萬元的凈收入。提高這部分收入的使用效率，使其資產能夠不斷的保值、增值就成為當前的主要問題。

　　理財建議

　　提前償還貸款

　　銀行貸款利率已經達到近6%的水平，而目前的投資收益率水平卻很難達到6%，所以，此時應該盡量償還銀行貸款，減少利息支出。當然這是在保持生活水平不變的情況下進行。

　　降低存款比重

　　銀行存款雖然安全性很高，但因為收益率水平低，又是單利計息，所以在資產組合中，一般只起到應急，保持資產流動性的作用。正常情況下，能夠保持3—6個月的生活費用就可以了，不必求多。

　　增加投資比重

　　目前，我國證券市場存在”股市冷，債市熱”的特點。債券因為其有固定的收益率，所以更能提高資產的安全性。同時，債券市場因為人民幣升值等原因，今年以來的牛市行情，又能夠獲得較高的收益率。因此，目前應增加對債券市場的投資，例如投資債券型開放式基金的預期年收益率在5%左右。

　　保留一部分資金可以投入到股票市場。盡管目前股市人氣不旺，但隨著歷史遺留問題的逐步解決，股票市場走出低谷是可以預期的。我國國民經濟高速發展也為股票市場發展提供了堅實的基礎。因而，在低谷時買入并持有，是一個風險相對小，收益相對大的策略。所以綜合來看，我國的股票市場還是有投資價值的，投資于管理水平高的股票型開放式基金，保守估計可以獲得4%左右的預期年收益。

　　具體方案4萬元存款，1萬用作應急資金繼續存銀行，其余3萬提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18－3=15萬元，每月還款額降至2920元左右。這樣，每年凈收入為9.48萬元。

　　提前償還3萬元的銀行貸款，經測算，不僅可以省下0.5萬元的利息支出，同時，每年凈收入還將增加9.58－8.88=0.7萬元。

　　將凈收入中的80%投資于債券型基金，20%投資于股票型基金。按照投資債券型基金5%，投資股票型基金4%的年收益率測算，5年后，他同樣已經償還了銀行貸款，同時金融資產將達到44.25萬元。

　　投資品種

　　股票型基金:易方達策略成長，寶康消費品，華夏回報；

　　債券型基金:華夏債券，大成債券等。