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斑竹王楠
【隔壁老王】
我今年已經45歲了，家里存款在10萬元左右。我和妻子倆人每個月收入大約3000元，月花費近2000元。孩子已經長大，在外地工作生活，不用我們操心。
我計劃在五年后退休，原來可沒打算這么早。我算計了一下，我有國家基本養老保險，退休后每月大概能拿到600元的退休金。但是，退休以后“家庭財政”會不會吃緊？甚至連養老都會出現問題呢？想請專家幫我分析一下。
上海浦東發展銀行沈陽分行高級理財經理陳文龍
如果要在五年后退休，同時生活標準不至于降低太多，就需要準確地計算一下，防止到時候入不敷出。我們先假設老王和妻子在老王退休后都能夠再活20年，那么假如他們每個月花費需要2000元，減掉基本養老保險的600元，每月還有1400元。由于退休后除養老保險金(600元)外，老王沒有了額外收入，所以在50歲時就需要把以后20年的生活費全部準備好，所以我們要把這1400元折算在50歲時的現值：FV＝0N＝20×12＝240(月)R＝1.8%(扣稅后一年期定期存款利息)／12＝0.15%PMT＝1400計算PV＝281993元，也就是說需要近29萬。
那么我們再算一下，到50歲的時候能不能攢出這么多錢：PV＝-100000N＝5×12＝60每月儲蓄1000即PMT＝-1000,R＝1.8%／12計算FV＝172143.72元。經過計算，老王如果在50歲退休，明顯存在缺口，大約是12萬元。這說明老王不能在50歲退休，還需要再工作五六年，同時注意開源節流，為自己的退休做好準備。
【斑竹酷評】
這個案例很典型。從老王描述的情況來看，他和妻子現在的生活應該是不錯的，像每月收入、支出比較穩定，有一份不算太少的存款，子女已自立等，但如果老王想提前退休，從未來養老保障角度出發，可就要仔細掂量一下了！
理財師的分析很精辟，將老王提前退休的“后果”給精確地計算了出來。另外，本斑竹還想提醒一下，其實，要做好養老計劃，必須考慮很多因素，如收入水平、勞保給付、住房條件等，尤其還要注意健康狀況。
從年齡和身體狀況來看，老王夫妻倆正值壯年，沒啥大病，因此，在考慮退休問題時，還應更多考慮到是否儲備了應付未來20-30年內醫療、突發變故等事件的大額資金。
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