雙白領家庭：保險成第三大件

http://whmsebhyy.com 2005年07月25日 02:55 每日經濟新聞

　　編者按：

　　雙白領家庭是目前典型的中等收入家庭。國家統計局調查顯示，這些家庭正面臨消費結構的轉型，即由溫飽型消費向休閑型、享受型、安全型和發展型方向發展。

　　其中，安全型指他們愿意在各類保險方面擴大支出的比重。

　　國內保險界一位知名人士曾經斷言，在不遠的將來，“房、車、保險”將成為中國家庭消費中的“新三大件”。

　　家庭資料：

　　丈夫：光輝，32歲，金融企業IT部門主管，年收入20萬元左右

　　妻子：阿玲，29歲，跨國公司市場部高級職員，年收入12萬元左右

　　夫妻倆所在的公司，都為他們辦理了社會保險，阿玲所在的公司還為她辦理了一份補充養老保險。

　　光輝擔任IT部門主管，每天工作10小時左右；壓力較大，希望在醫療保險方面有所加強；阿玲則需要經常在國內出差，偶爾也要赴國外的公司總部，希望在意外保險方面有所加強。目前每月還車貸、房貸共5000元，其它各類消費支出每月6000元。光輝希望在5年以后再購置一套大的住房，現有的房子讓外地的父母住。

　　中保康聯方案：保險填補最大風險

　　光輝作為IT部門主管，平時工作繁忙，是家庭收入的重要支柱，因此首先應考慮健康保險。阿玲作為市場部的高級職員，經常出差，在意外風險方面要加以側重。作為30歲左右的年輕夫婦，接下來將面臨生育問題，所以，阿玲的健康保障方面也應做相應的補充。在此，我們為光輝推薦以終身壽險、定期壽險和終身醫療險為主險的產品組合，附加以重大疾病、長期傷殘及每日住院補貼。

　　其中，終身醫療保險不僅有每日住院補貼和手術費用的報銷，在同種情況下還可重復理賠；附加長期傷殘保險的功能是，如因意外導致二級傷殘，可獲得3000元/月和2萬元/年的賠付；因疾病導致的傷殘可獲得2萬元/年的賠付，直至終身。

　　阿玲的保險計劃是以意外險、定期壽險和重大疾病險為主險的產品組合，附加以長期傷殘收入保障保險、意外傷害醫療綜合型保險和每日住院補貼保險為補充。

(董蓉)

　　平安人壽方案：萬能壽險靈活理財

　　光輝作為家庭主要經濟支柱，需要與年收入相應的高額保障來保障整個家庭的經濟來源。根據國際慣例約為十年的年收入總和，也即200萬元左右。到退休時，隨著家庭各種支出的減少，保額也能相應地調整下來，可降至20萬元左右或者更低。

　　從家庭理財角度來講，萬能壽險是一個可以靈活存取的險種。從這個家庭目前狀況看，還有兩個大量需要現金的時期，一個是3年后考慮生子，另一個則是5年后準備再買一套大住房。那時，就可以從萬能險中領取資金使用。同時，繳費也可以暫停。

　　對一個家庭來說，小毛小病可能會經常有，但其所導致的費用支出其實是不大的，所以不用擔心。主要風險是遇上比較大的疾病，比如說住院、手術與重疾等，這會發生大額的醫療費用支出，對家庭的經濟狀況會產生非常大的影響，這時就需要將風險轉嫁出去。所以設計以重疾為核心的醫療保障方案，建議夫妻倆都投保“常青樹”分紅健康組合。

　　該方案主要內容：終身的疾病保障；享有保費豁免，一旦在交費期患重疾，可免交剩余保費；既有重疾，也有身故保障；附加住院費用保險，可彌補社會醫保的不足。

　　但考慮到兩人實際需求不一，故在保額方面有所區別。光輝投保50萬元保額，阿玲20萬元保額。

　　阿玲的意外保障，建議可采取綜合的方法，平時每年購買一年期意外險，獲得一個固定的意外保障額度。另外，臨到出行時，再購買短期的航空人身意外或旅行意外險，來增加保障額度。

(許峰)

　　點評：買保險應目標明確

　　對于光輝和阿玲的家庭來說，他們的保險需求很明確：光輝需要較高額的醫療保險，而阿玲希望加強意外保險。

　　兩家公司在為他們做的計劃中，都充分突出了他們的保險需求，再配以終身壽險、定期壽險、醫療保險等險種，搭配形成了較為完善的規劃。

　　為何兩種方案在年繳保費和保額方面出現了較大不同？這主要是兩家公司在完成“規定動作”之后，在“自選動作”方面出現的差異。

　　中保康聯的規劃中，用于儲蓄的保費較少；平安人壽的規劃中，儲蓄型保費較多（尤以萬能壽險為顯著）。

　　對于一個現代家庭而言，在保險方面的消費或投資應當把握的重要原則是：

　　首先要發現家庭最需要保障的地方，將其解決；再根據實際需要，看自己的理財組合中，是否需要增加保險這種低風險低收益的產品。

　　作者：保險主筆秦曉華每日經濟新聞

　　

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