寶寶未生理財先行 投資組合巧妙搭配

　　【讀者來信】

　　小算盤你好！

　　我看了商報上的理財專題后很感興趣。同時也想請你給我一些建議。我們夫婦兩人現在都是31歲，在德陽生活和工作，月收入共4000元左右，兩套80平方米的房子一住一租，年 租金3500元。現有資金7萬元，其中2.5萬元投入了股市，2萬元在銀行存的一年定期，其余的都是活期存款。我們打算今年要一個小孩，單位有基本醫療和養老保險，我準備再買些商業保險和基金，請你給我一些建議和意見，

　　謝謝！

　　【資產分析】

　　從這位德陽讀者的來信看，每月4000元的收入，按照德陽的生活水平，日常支出應該是綽綽有余；兩套住宅每年能帶來3500元的收入，同時房產還有進一步增值的潛力，加上手中7萬元的金融資產，生活應該是比較滋潤的。

　　不過，由于已考慮要孩子，因此妻子收入可能會降低，將導致家庭總收入的下降；而隨著妻子懷孕后，各項費用的相應增加，從而也將使家庭總支出大幅增加。等到寶寶出生以后，家庭壓力將進一步加大，因此對于現有投資，應該注意控制風險。

　　首先，合理選擇搭配金融產品。對股票、定期存款以及活期存款的投資，目前的比例大致為5：4：5；這一比例雖然比較適中，但無論是投資品種、還是收益率水平，都有需要改進的地方。

　　其次，對于股票的投資達到了2.5萬元，由于股市風險難測，以及隨著孩子的出生，暫時規避風險是很有必要的，再考慮到管理股票的時間將大為降低，因此對于股票投資應適當地轉變。

　　最后，對于年齡較大的產婦，適當購買一些保障孕婦和胎兒的商業保險是必不可少的，目前太平人壽、泰康人壽等公司在四川都有類似的險種。

　　【理財建議】

　　小算盤建議作如下調整：

　　投資股市的2.5萬元，建議換成50ETF(該基金完全仿制上證50指數，指數上漲就意味著賺錢)，由于50ETF的風險較股票的波動幅度相對更小，而目前總體股價水平正處于歷史低位，如果股市上揚，年內收益率達到5%應該是有機會的。

　　定期存款2萬元，建議改為購買3年期的憑證式國債，年收益為3.37%，同時提高投資金額到3萬元。

　　剩下的1.5萬元，建議購買貨幣基金，建行的華夏現金增利，招行的招商現金增值都應該是不錯的選擇，能夠完全取代活期存款，預期年收益率為2.5%。

　　按照此投資方式，一年后的預期收益為：

　　50ETF：25000元×5%＝1250元

　　國債：30000元×3.37%＝1011元

　　貨幣基金：15000×2.5%＝375元

　　總收益：1250+1011+375＝2636元

　　預計年收益率為：2636/70000=3.77%

　　【總結】

　　夫妻收入負擔家庭的全部開支，一年的理財收益2636元加上房屋出租的3500元，一年之后的投資總收益將有6136元，同時再加上保障孕婦和胎兒的商業保險，這就從收益和保障兩個方面都有了增加，投資組合有了更好的搭配。(記者李凱　楊斌)