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家庭資產(chǎn)負(fù)債表
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資產(chǎn)狀況 |
負(fù)債狀況 |
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銀行存款 |
30,000元 |
商業(yè)貸款（剩余本金） |
370,000元 |
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貨幣市場基金 |
20,000元 |
個(gè)人借款 |
0 |
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房地產(chǎn)(自用) |
1,200,000元 |
信用卡未付款 |
0 |
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資產(chǎn)合計(jì) |
1,250,000元 |
負(fù)債合計(jì) |
370,000元 |
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凈資產(chǎn) |
880,000元 |
周先生擁有令人羨慕的職業(yè)和不錯(cuò)的薪金收入，林小姐雖然目前仍然在校就讀，但不久之后即將畢業(yè)，并可能憑借博士這一極高學(xué)歷而獲得較好的工作機(jī)會(huì)。總體來看，年輕和高學(xué)歷這兩大優(yōu)勢使得家庭當(dāng)前創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力很強(qiáng)。支出方面，相對于二人目前的收入情況和滬上平均的生活水平，該家庭在日常生活開支方面是比較節(jié)約的。支出構(gòu)成中，目前每月800元的約會(huì)費(fèi)用在婚后是否繼續(xù)，就要視新家庭的理財(cái)態(tài)度而定了。阿甘建議仍然留出部分預(yù)算，在婚后繼續(xù)目前的部分約會(huì)活動(dòng)，以增加生活情趣。畢竟，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了讓金錢更好的為我們的生活服務(wù)。
雖然在父母的幫助下小家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在上海買房的夢想，但經(jīng)過仔細(xì)分析，以周先生目前7000元的月薪，負(fù)擔(dān)3200元的按揭支出，負(fù)債收入比率達(dá)到了45.71%（通常合理上限為40%）。且15年的按揭期間中，家庭實(shí)際的利息支出將達(dá)到176000元，還未考慮未來中國可能進(jìn)一步提高按揭貸款利率的情況。若不是周先生還有其他福利和年終獎(jiǎng)的收入，則這樣的負(fù)債水平的確是不夠安全和合理的。中國社科院最近的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海兩大城市的居民，家庭整體負(fù)債率已經(jīng)超過了歐美家庭。在國外，年輕人雖然也選擇貸款買房、買車，但都按“有多少收入，買多大房子和多少錢的車”的原則消費(fèi)，免得使自己背上沉重的債務(wù)。但現(xiàn)在中國年青人買房、買車通常是“一步到位”，主要是源于大部分人對未來比較樂觀的預(yù)期。象周先生和林小姐這樣，雖然有充分的理由憧憬一個(gè)美好的未來，但如果經(jīng)濟(jì)大環(huán)境或者所從事的行業(yè)發(fā)生較大的波動(dòng)，則隱藏的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將可能對家庭的財(cái)務(wù)狀況構(gòu)成威脅。所以，林小姐希望去較為穩(wěn)定的政府機(jī)關(guān)或事業(yè)單位就職的想法是非常正確的，可以分散家庭的收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。并且，明年林小姐博士畢業(yè)以后，若能取得預(yù)期的薪資水平，則整個(gè)家庭的負(fù)債收入比率將降低到20%以下，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力將大大增強(qiáng)。
資產(chǎn)負(fù)債方面，現(xiàn)時(shí)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率是29.6%，在安全的范圍內(nèi)。房地產(chǎn)類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的96%，構(gòu)成了家庭資產(chǎn)的最大份額。而與此形成對比的是，投資資產(chǎn)（包括貨幣市場基金和銀行儲(chǔ)蓄）占凈資產(chǎn)的比例太低，僅為5.68%，顯示家庭財(cái)富的增殖能力較差。通常，較好的情況是這一比例超過50%。但年輕人往往各類開銷較大，但也應(yīng)該努力提高凈資產(chǎn)中投資資產(chǎn)的數(shù)量。現(xiàn)有住房雖然由購買時(shí)的80萬竄升至120萬的市值，但主要是為了自己居住的目的，不能計(jì)入投資資產(chǎn)的范疇。
由于目前較高的債務(wù)支出，家庭每年節(jié)余現(xiàn)金33000元，僅占家庭年總收入的23.24%。要想逐步積累財(cái)富，為未來的子女教育和其他家庭目標(biāo)積累資金，就必須在女方開始工作后進(jìn)一步控制家庭的日常開支，做好預(yù)算工作，將節(jié)余的資金投入到開放式基金等金融資產(chǎn)中。選擇不同的基金類別，構(gòu)建基金投資組合，進(jìn)行每月定期定額的投入，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。而周先生不定期獲得的過節(jié)費(fèi)、年終獎(jiǎng)等也應(yīng)該進(jìn)行同樣的基金投資，將家庭的財(cái)務(wù)資源充分的管理和利用起來。現(xiàn)有的貨幣市場基金和銀行儲(chǔ)蓄可作為應(yīng)急資金而繼續(xù)保留。
理財(cái)目標(biāo)方面，假設(shè)林小姐工作后能獲得8萬的年薪（目前的學(xué)校生活補(bǔ)助和父母補(bǔ)助將同時(shí)消失），則新的家庭年度收支節(jié)余將上升到10萬元左右，明年年底時(shí)家庭的金融資產(chǎn)約能達(dá)到15萬的水平。若購買10萬左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，則周先生上班的問題將得到解決，購車后會(huì)新增加大約1000元/每月的汽車費(fèi)用。總體來看，在強(qiáng)大現(xiàn)金流入的支持下，整個(gè)購車行為對家庭在3年后養(yǎng)育小孩的影響不大。
保險(xiǎn)方面，由于3200元的月供水平對周先生或林小姐個(gè)人的穩(wěn)定收入水平來說都構(gòu)成一定的負(fù)擔(dān)，且在林小姐未工作前周先生將是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，所以建議夫婦都購買人壽保險(xiǎn)，將未償還的債務(wù)納入到保險(xiǎn)金的覆蓋中。購買壽險(xiǎn)時(shí)，注意周先生的保額應(yīng)較林小姐為高。另外，健康和意外保險(xiǎn)也應(yīng)該考慮進(jìn)來，可以確保處在家庭形成期二人的創(chuàng)富行動(dòng)沒有后顧之憂。
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