臨近退休有存款十萬 準退休家庭如何籌集養老金

　　理財者基本情況：

    沈先生是一家改制企業的職工，快要退休,兒子大學快畢業,家有10萬元存款,夫妻雙方在企業工作,家庭月收入在3000元左右，生活狀態趨穩籌養老金。

　　理財顧問：浦發銀行杭州分行袁志能

　　案例分析：

　　隨著子女們的逐漸成長、大學即將畢業和參加工作，在不久的將來也將組建起自己的小家庭，年過半百的父母處于從家庭穩定期逐步走向空巢期的階段，在事業上，快退休的沈先生收入水平已經不會再有大幅提高；家庭經濟狀況上，債務一般也已逐漸減輕甚至全部償還，生活開銷基本不愁。

　　總的來說，沈先生即要為自己的養老做儲備，而且要為兒子的工作和婚嫁提供一定的經濟基礎。

　　理財建議：

　　沈先生的目前家庭存款10萬元，而且雙方在企業工作，家庭月收入3000元，由于年齡限制，遠期收入提高難度較大，總體來說，屬于中低收入的準退休家庭。對于這樣的家庭切忌進行股票、外匯等風險性較高的投資行為。近幾年的股市連續低迷使證券投資的風險加大，而匯市的高風險性，以及對于專業知識的高要求性，也常常讓準退休人員投資理財的美好夢想破滅。

　　本來養老儲備就不充足，實在不宜將這些辛苦積攢的錢都拿去炒股。對于中等基礎的人群而言，目前擁有一套便于出租和變現的小戶型房產還算是一個比較好的養老儲備渠道，但是沈先生一家目前的存款金額較小，勉強能支付一套低價小面積住房的首付，而子女即將大學畢業和參加工作，由此引發的相關消費數額可觀，因此通過購買房產來籌措養老資金在當前階段不太適宜。

　　雖然沈先生的存款數額不是很大，但也不能讓這些存款在銀行賬戶里干等，可以轉為比較穩妥的貨幣市場基金或時下新開發的“人民幣理財產品”，讓資產保守增值。建議投資分配比例如下:

　　一、基金

　　相對于股票，更適合王先生的是基金。基金投資于證券市場，由專家運作，和直接投資股票相比，基金的風險得到有效的分散，收益率更穩定。基金在短期內回報不明顯，應精心挑選經營水平高、業績穩定增長的基金長期持有。王先生可將每月積余按一定的比例逐月投資到基金中去。根據沈先生的資金情況，可以重點考慮投資貨幣市場基金與穩健型股票基金。

　　二、人民幣理財產品

　　人民幣理財目前比較熱銷。有半年期、一年期、三年期等，最短期的僅一個月。建議沈先生可以投資4萬元購買銀行3年期的人民幣理財產品，其預期綜合收益率應該在3%左右。

　　三、保險

　　考慮到投入保險的回報，沈先生可以選擇購買一種“兩全保險”。保險設計：購買兩全保險分紅型，投入2萬元；購買終身重大疾病保險。

　　四、銀行存款

　　上述投資比例可根據當時市場情況進行相應調節，但必須保留2萬元左右的現金持有，作為家庭的緊急備用金，建議林先生可以用靈活兩便的方式存款。同時，股票型基金的變現較為方便，因此也能夠為家庭的臨時需要提供較為充足的準備。當然，這2萬元不計算收益。

　　以上推薦的投資組合基于沈先生已近退休、所余工作時間不長、工資增長機會不大、對風險的承受能力并不高的情況，總體上建議適當調整理財目標，控制投資風險，基本能達到一個保守型的優化投資結構。長期堅持下來，未來兒子畢業和工作就業、退休養老等等費用都基本上可以得到有效的解決。

　　(記者朱聚強 杭州日報)

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