樊莉輝 任鋆

　　越來越多的中國女性開始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計，中國大中型城市已出現60萬個“丁克家庭”。“養兒防老”的傳統觀念的突破，使得提前儲備養老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養老規劃，對于丁克家庭來說顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫療費用的支出將占較大的比例。遵照這樣的常

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規，銀行的理財專家為一

　　對沒有生育計劃的白領夫婦制訂了這樣的養老計劃———

　　家庭財務現狀

　　今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩，屬于現代社會中標準的的“丁克家庭”。

　　由于工作的原因，兩個人聚少離多，但收入卻不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節余為75000元。

　　家庭財務診斷

　　1.家庭資產配置

　　目前，成先生家有現金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。

　　2.家庭保障情況

　　除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。

　　家庭理財目標

　　1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統統都涉足，不過這幾年因為股票方面的損失，綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。

　　2.作為“丁克家庭”將來養老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵御未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

　　專家理財分析

　　從成先生夫婦的收入情況來看，這個家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時尚的享受型生活。因此，對于這樣一個家庭而言，設計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應定位于“基于小康，平衡風險，確保晚年舒心”。

　　成先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩定。該家庭年收入11.7萬元。其家庭的收入中，主動性(工資收入)為9.6萬元，占家庭總收入的80%以上。其中房產和金融資產各占一半，該比例是合理的。其債務占家庭總資產的比例不到7%，債務支出占家庭穩定收入的17%左右，完全處于安全線內。

　　一般金融資產組合分為三大類：一類是現金及現金等價物；二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。目前成先生的投資主要集中在金融投資方面，預期的投資收益率為10%，應該說是合理的。不過家庭金融資產的組合需要作一些調整。

　　專家理財建議

　　通過上述對成先生家庭財務狀況以及理財目標的分析，專家提出了以下建議：

　　1.家庭資產配置建議

　　一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10%。成先生只要留1萬元銀行存款即可，因為5萬元的貨幣基金也屬于應急準備金。20萬元股票資金可以不動，不過，切忌盲目追漲，多關注理想的藍籌股。5萬元的貨幣基金、2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金可繼續持有。其余的資金應當及時轉為投資基金，如債券型基金、股票型基金。購買基金可以采取“定期定額”的方式投資。同債券基金的“看似安全，實則危險”相比，系統化投資于股票基金可以說是“看似危險，實則安全”的。但基金一定要長期持有，如果投資一二十年，投資報酬率遠遠比儲蓄險賺錢快，也有助于更快達到理財目標，同時也為成先生夫婦養老作打算。

　　外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。成先生夫婦工作比較忙，把2萬美元的“外匯寶”，購買各大銀行推出的短期限、高回報率的外匯理財產品，從目前理財市場品種來看，保本型投資風險低，但收益相對屬于偏高，具有投資性。

　　2.家庭保險保障建議

　　雖然成先生和妻子分別擁有了10萬元和5萬元的意外保險，保險意識有了。但工作壓力太大，漫長歲月中，無法保證身體永無大恙，將來又要面對昂貴的醫療費用支出、養老等計劃還是不夠的。尤其對于丁克家庭，提前儲備養老金顯得尤為重要。在夫妻兩人收入高峰期就制定一份充足完善的養老規劃，是使丁克家族快樂地度過晚年生活不可缺少的前提。

　　專家建議，鑒于家庭的整體收入水平，成先生每年將家庭15%左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險、年金型年金保險和兩全保險，同時附加一些含有醫療賠償的相關險種，這樣可以確保晚年老有所養。(正常保費支出＝年收入的15%～20%)

　　A健康險面對突發意外事件意外保險具有了基本的抗風險能力，而健康保險卻能抵御疾病侵襲。作為一家公司部門主管的成先生，買一份重大疾病保險很重要，該險種保額為10萬元。因為，這種重疾保險診斷后即可獲得一筆保險金，以保證渡過生命難關。能讓家庭在面對巨額治療費時，不必手足無措地拋出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中國人壽的“國壽康恒重大疾病保險”的健康保險在南京面市，該險種能提供包括各類良、惡性腫瘤、慢性肝功能衰竭、系統性紅斑狼瘡在內的29種疾病的特別保障，是目前南京市場上可保重大疾病種類、數量最多最齊全的產品。

　　女性在現代社會和家庭中的角色發生變化，她們對保險的需求并不低于男性，在生活中還承受一些更高更特別的風險。成太太需要購買女性疾病保險給予特別關護，如太平人壽推出的太平怡康女性長期健康保險涵蓋了25種重大疾病保障及終末期疾病保障。這個保險產品首次將“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范圍，還有額外的特種疾病津貼，為常見的心血管手術提供保險金。除此之外，成太太還需要購買一些傳統的每日住院補貼和醫療費用的補償性保險，因為這種津貼既可以彌補部分誤工的損失，也可購買營養品，以便盡快地恢復健康。滿足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保費支出約為2000元。

　　B養老險由兩份年金保險和兩份分紅兩全保險組成。

　　如太平人壽的福滿堂養老年金保險，是一種集合養老保險和投資分紅的“雙全”保險，除獲得每年固定的年金之外，養老金保證領取終生，還可獲得紅利。可根據自身具體情況，選擇年領、月領，或延遲領取，靈活安排退休計劃，可根據自身需要選擇領取。成先生夫婦可以雙雙購買投保15年的年金保險，選擇與分紅型產品組合，每年總共交1萬元。這樣夫妻兩人預計從60周歲～64周歲開始每年領取養老金3756元；65周歲～100周歲每年領取7524元；60周歲時候領取28470元的紅利；65周歲時候領取26248元的紅利；若生存至100周歲：獲得15048元的祝壽金，合同即告終止。

　　兩份分紅兩全保險，成先生選擇20年的交費期滿后，即每3年可領取一次9000元生存保險金，生存時期越長，領取總額越多，直至身故還可領取10萬元身故金。如平安人壽的永利兩全保險還附送7級34項意外殘疾保障。成太太即購買一份4萬元分紅兩全保險，在10年滿期時可一并領取保額和紅利，隨心安排退休后的生活，充分滿足自身養老需求。雖然分紅具有不確定性，但是長期來看，其復利累積額還是不少。

　　除此之外，對于日常發生的意外醫療，則可以選擇中國人壽經濟實惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保險。上述這樣的養老規劃，每年兩人共需保費約20000元，為丁克家庭提供了全面有利的未來保障。完善風險保障，盡享幸福生活。有了這些安排，夫婦倆的晚年生活才有充分保障。