三十歲單身漢月收入6000元 戀愛期間如何理財

　　曹廣，廣東發展銀行理財策劃師。銀行從業十年，2004年通過了國內首批美國注冊財務策劃師(RFP)考試，是中國第一批具有國際認證資格的理財策劃師之一，目前為理財經濟網理財顧問。

　　委托人資料

　　家庭狀況：張先生今年30歲，本科學歷，5年工作經驗，有吸煙嗜好。正在談戀愛，愛情開銷較大。父母均有退休金和醫療保障，身體健康，短期內無需照顧。

　　基本財務狀況：在一家中等規模公司從事財務工作，競爭激烈。月平均收入6000元，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元�，F有經濟型汽車一部，養車費用每月約500元，日常生活開銷1800元，交際費用每月3200元。

　　保障情況：單位有社會養老保險和醫療保險，60歲時每月可領取1200元退休金。無商業保險。

　　近期生活目標：目前被套的股票應如何處置；打算兩年后結婚，結婚時出國旅游；計劃在33歲前購買一套兩居室。

　　投資偏好：風險偏好型。

　　個人情況分析

　　張先生今年30歲，正是事業發展的上升階段，從工作情況看，他所具有的本科學歷和五年的工作經驗在目前的財務人員中競爭優勢一般。一旦失業，馬上找到新工作的可能性較小，新工作的收入可能會低于原來的工資水平。雖然一般單位都會給員工上失業保險，但實際上所得到的失業救濟金遠不能滿足張先生的消費水平，這就需要他提早意識到這一點，在平時的生活中注意節儉，留出足夠的風險準備金，以備不時之需。

　　張先生有吸煙的嗜好，如果不能戒掉這一不良嗜好，則應在醫療保險方面增加相應的投入。這并不是小題大做，因為理財本身就是提倡一種理性、積極、健康的生活態度。我國部分保險公司已經開始對投保人進行細分，其中對吸煙和不吸煙的投保人采取不同的收費標準，這就促使原本有不良嗜好的人改掉過去的習慣。

　　每月1200元的退休金是不足以支付張先生的日常開銷的，如果遇到大病，社會醫療保險也是遠遠不夠的。因此商業保險應作為社會保險的必要補充，在張先生的生活中充當重要角色。同時，人身意外傷害保險也應在保障系統中體現。

　　財務狀況分析(理財前的收支表)

　　生活支出不合理

　　張先生月節余僅500元，且支出方向基本都是純消費性質的，這說明其支出項目的不合理性，應多為將來的家庭生活打下一個良好的經濟基礎，盡量避免過度消費。同時張先生自己的生活開支也有節儉的余地。可以將這些節省下來的資金用于投資，以期獲得更大的回報。

　　流動資產需加大

　　在負債方面，目前既沒有房貸、車貸等長期負債，也沒有信用卡等短期負債，可以說張先生現在是無債一身輕。在資產方面，擁有經濟型汽車一部，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元。從中可以看出，張先生的流動資產只有兩部分，即銀行存款和股票，且股票因操作失誤已有近20%的損失。很明顯，這種投資方式雖然有一定的流動性，但品種比較單調，收益率不能保證。因此應調整投資策略，盤活現有資產，使資產利用率提高，收益水平也會隨之上升。

　　10000元留做失業保障金

　　張先生所在單位競爭激烈，如前所述，其目前的競爭實力尚屬一般，所以必須做好面對失業的準備。前面提到保留10000元銀行存款，可用于失業時的備用金，備用金的數量是按照每月生活開支2500元計算的，按照目前張先生每月1800元的生活開銷和500元的養車費用來看，2500元的備用金可以維持大約四個月的生活費用。而四個月是一般再就業時間的平均水平。如果四個月后仍沒有找到工作，則可以動用其余的30000元資金。

　　調整收支，增加投資

　　壓縮消費開支

　　張先生每月只有500元的節余資金，這對于投資來說意義并不太大，因此應通過壓縮消費開支的方法來增加可投資金額。

　　投資方面，每月固定拿出700元作為購買保險的費用，其余的2300元投資于證券投資基金，每個月分批購買。因為證券投資基金的價格是圍繞其本身的價值上下波動的，同時也會受到來自市場和政策導向方面的影響，因此基金的價格是隨時在發生變化的。從短期來看，有時可能買入價格高了，有時買入的價格則會相對較低，但如果每個月都購買，從長遠來看，買入這些基金的成本實際上是處于一個平均水平的，這就是所謂的平均成本法。若采用這種方法投資于年平均收益率為5%的證券投資基金，五年后就可得到156400元的收益。三年后張先生的年齡是33歲，那時他的目標是買一套兩居室，按照首付20%的比例，這15萬元的投資收入就有可能作為購買一套價值75萬元住房的首付款。

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