大起大落倒?fàn)斝暮?6000萬資產(chǎn)如何福蔭后半生(2)

　　此外，他需要為60多歲的父母準(zhǔn)備一筆長期養(yǎng)老費(fèi)用，預(yù)計(jì)在200萬元；兒子日常的教育費(fèi)用已經(jīng)包括在家庭年支出中，只需要額外準(zhǔn)備一筆留學(xué)費(fèi)用。

　　但在他隱退生意場之后，他們家依靠工作或?qū)崢I(yè)投資的現(xiàn)金流入將為零，因此必須尋找到現(xiàn)金流入的渠道，比如利息收入、金融投資收入、房租收入等。

　　根據(jù)連凱的財(cái)務(wù)、知識結(jié)構(gòu)、經(jīng)歷和性格，幾位理財(cái)師分別提出了理財(cái)建議，記者進(jìn)行了綜合整理。

    保險(xiǎn)為先

　　首先用活期存款或

　　盡快為家庭成員，尤其是家庭支柱連凱安排好保險(xiǎn)。對于擁有兩輛私家車的連凱來說，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)不陌生，但他至今沒能為自己和家人購買過人身保險(xiǎn)，這是比較大的問題。

　　對于身家6000萬元的連凱來說，首先是為自己選擇高額的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，來防范將來可能發(fā)生的意外傷害事件或病故事件。由于連凱年收入不均衡，而且今后的收入也相當(dāng)不明朗，因此，一般的以年收入來計(jì)算人身保額的方法不適用于他，用年度保費(fèi)占家庭年收入的比例法來計(jì)算也不合適。以他的財(cái)富來論，這類沒有現(xiàn)金價(jià)值的保障險(xiǎn)種保額以不超過1000萬元為宜，再附加意外醫(yī)療等產(chǎn)品，需要年繳保費(fèi)在10萬~30萬元。這是考慮到保險(xiǎn)公司的承保能力和風(fēng)險(xiǎn)控制力度，同時(shí)也是考慮到保費(fèi)支出的難度。

　　目前市場上已經(jīng)有1000多萬元的高額保單，但想要申請到這么高額的保單，需要相當(dāng)詳細(xì)的財(cái)務(wù)狀況證明、身體狀況證明等，手續(xù)比較復(fù)雜，因此不妨申請800萬至900萬元的保額，萬一發(fā)生不幸，這筆保險(xiǎn)金也足夠維持家人八九年的生活。

　　除了這兩類沒有儲蓄功能的保障產(chǎn)品(主要為家人著想)，連凱應(yīng)該為自己和太太著想，投保一些有現(xiàn)金價(jià)值的險(xiǎn)種，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)檫B凱夫婦今后的收入不確定，而目前積累的財(cái)富較多，完全可以采用躉繳的方式，為自己和妻子購買較高額度的養(yǎng)老產(chǎn)品(以分紅型為佳)，到了55歲、60歲，每年可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回一份保險(xiǎn)金，提升自己的晚年生活品質(zhì)。當(dāng)然，也可以用萬能保險(xiǎn)來替代傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)種。這筆躉繳保費(fèi)支出需要在近期特別預(yù)留出來，做好保險(xiǎn)計(jì)劃后一次性繳納給保險(xiǎn)公司，50萬~100萬元都可以接受。對于沒有社會保障的連凱夫婦來說，利用商業(yè)保險(xiǎn)為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備是很有必要的。

　　至于醫(yī)療保險(xiǎn)等，由于支出額度不會很高，連凱家庭完全可以自己承擔(dān)，也可以選擇一些保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

    錢生錢

　　在除去近期需要的160萬元左右(30萬元家庭備用金、30萬元的首年高額意外險(xiǎn)保障費(fèi)用以及100萬元躉交型養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用)之后，剩余的5000多萬元家庭現(xiàn)金資產(chǎn)就需要充分滾動起來，為連凱家庭“錢生錢”了。由于連凱家庭缺乏金融投資知識，因此不建議投資個股票，而是建議采用各類

　　同時(shí)，對于這樣一個未來幾乎沒有現(xiàn)金流入的家庭而言，利用組合來分散金融投資風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的，而且應(yīng)該持有長期投資的心態(tài)。

　　可以拿出1000萬元購買股票型或指數(shù)型基金，長期來看可以到達(dá)5%~8%的年收益，但由于受市場行情影響非常大，這筆投資每年的收益不會很穩(wěn)定，當(dāng)年可能為負(fù)數(shù)，也可能較高獲利，屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，投資這一項(xiàng)目目的在于獲取長期的較高收益。

　　同時(shí)拿出3000萬元投資短債基金。今年推出的短債基金投資標(biāo)的都是三年以內(nèi)到期的債券產(chǎn)品，收益穩(wěn)定在2.3%~2.8%之間，以2.5%計(jì)算，此項(xiàng)投資每年投資回報(bào)可以穩(wěn)定流入75萬元。

　　拿出1000萬元投資國債，而且是5~7年期的交易所國債。交易所國債雖然類似股票，可以低吸高拋獲利，但它仍然每年可以有穩(wěn)定回報(bào)，那就是交易所國債仍然會每年按照票面利率支付利息。這樣做的好處是，每年可以獲得3%以上的中期債券票面利率收入，也就是30萬元以上的國債利息收入。同時(shí)，也可以等待國債交易價(jià)格上漲的好機(jī)會，將國債拋出，賺取差價(jià)收入，然后進(jìn)行第二輪投資。

　　剩余的350萬元資產(chǎn)可以在北京等大城市，以全額付款的形式投資幾套小面積房產(chǎn)，不是為了獲取差價(jià)收益，而是通過長期的租賃每個月獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。按照4%的年回報(bào)率計(jì)算，350萬元的房產(chǎn)出租收益每個月可以有1萬多元租金收入。因?yàn)榍懊嫒��?xiàng)投資計(jì)劃的收入大多是年度性的流入，缺少月度性的收入，這一項(xiàng)房產(chǎn)投資收入，可以彌補(bǔ)以上不足。

　　經(jīng)過以上安排之后，連凱家庭每年的穩(wěn)定收入有120萬元左右，足夠應(yīng)付100萬元的家庭支出需求。同時(shí)，老年之后還有不低的商業(yè)養(yǎng)老金可以每月領(lǐng)取。而那千萬元的股票型、指數(shù)型基金投資收益，則可以長期積累起來，供兒子將來留學(xué)、結(jié)婚或創(chuàng)業(yè)使用，也可以補(bǔ)貼家庭醫(yī)療費(fèi)用支出和養(yǎng)老費(fèi)用。家庭保障部分，則不論是意外還是平安生活，都已經(jīng)為家人做好了可行的、妥當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備。