剛工作的人如何精打細算

　　在某銀行做程序員的王小姐，走出大學校園不過一年有余。這位24歲的妙齡未婚女子對未來生活懷抱許多夢想，但擁有的積蓄可不多，目前月收入4000元，另有銀行存款2.1萬元。

　　王小姐大學所修專業是理工科，理財知識比較缺乏，每月收入除日常支出之外，余款全部存入銀行。她感覺到自己迫切需要理財，但又不知道從何開始。理財規劃師經過深入

了解，了解到王小姐對未來生活的主要目標是:

　　教育基金，打算2年后報考在職研究生。按現在讀研究生的費用2萬元/年計算，3年的費用為6萬元。

　　購房首期，打算3年后籌夠購房首期款，欲購買一套樓齡8年以內的，兩室一廳的房子。按現在二手樓均價3500元/平方米，60平方米面積計算，采用“五五按揭”，則得籌足10.55萬元。

　　保險方面，王小姐現在所屬公司，保障比較全面，醫療費可以全報。但王小姐個人沒有任何商業保險，打算在人壽保險方面加強保障。

　　為了讓有限的收入能實現王小姐盡可能多的心中目標，

　　生活備用金，建議留出相當于3個月工資的資金即1.2萬元做應急資金，備用金主要是用來應付比如暫時的失業、突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。王小姐可以將此筆備用金以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式來持有。活期儲蓄可以24小時被隨時支取，足以應付緊急情況；而貨幣市場基金從基金份額贖回成現金則通常需要2-3天左右的時間，但收益要遠高于前者，且無利息稅的負擔。

　　縱觀王小姐的理財目標，王小姐三年內要籌夠12.5萬元(首年研究生教育經費2萬元＋購房首期款10.55萬元)。假設王小姐以每月供款的形式購買一個月收益率為5%的基金組合，按3年36個月來計算，王小姐只須每月供款1304.3元即可。而王小姐每月收入尚盈余1500元。所以，尋找合適的投資組合，一定可以幫助王小姐實現讀書和買房的目標。

　　保險方面，盡管王小姐單位的福利待遇很好，但天有不測風云、人有旦夕禍福，建議王小姐購買一份集意外傷害、意外傷害醫療、大病險于一體且具投資功能的綜合保障。

　　經查詢，一份類似如下的保險計劃中:人身壽險20萬元、大病保障10萬元、意外傷害20萬元、意外傷害醫療2萬元，每月須供款500元。

　　考慮到王小姐每月盈余1500元，為籌教育基金和住房首期已支出了1304.3元，每月尚余195.7元，不足500元，開源不足，只能節流。

　　縱觀王小姐的開支，我們可以發現有一其他開支為500元，這筆費用主要用于交際應酬用，建議縮減這筆開支，每月平均控制在200元以內，則保費問題解決了。

　　王小姐另有銀行存款9000元，可進行風險相對高一點的投資，但鑒于王小姐投資知識相對缺乏，建議把理財交給專家，可購買一些

　　綜上所述，王小姐三年計劃可以實現，既增加了保障，又可以繼續深造和支付購房首期。

　　本報記者　夏倩　整理

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