信用卡使用有竅門 用的好可用銀行的錢賺外快

　　用銀行的錢賺錢，聽上去似乎需要高深的金融知識，以及深厚的財經背景，是那些高級經理們干的事情。而我卻要向普通百姓介紹一個非常簡單的理財方法，讓您通過每個月一次電話就可以做到：借銀行的錢賺錢，而且風險極低。

　　實現條件：

　　信用卡一張、可申購貨幣基金的儲蓄卡一張

　　銀行，作為最權威的金融機構，有最權威的專家坐鎮。想借銀行的錢賺錢，又不想承擔太大的風險，可能嗎？這是很多人都會產生的疑問。但根據記者近半年的實際操作，發現想實現它并不太困難，僅僅需要一張信用卡和一張儲蓄卡而已。

　　向銀行借錢的方式極為簡單，具體說就是“用信用卡透支”。近年來，銀行間的競爭日漸激烈，而信用卡業務已成為競爭的焦點之一。由于中國人“量入為出”的傳統消費觀念，很多人尤其是中老年人把“今天花明天的錢”的信用卡消費方式看作是“敗家”。而一些青少年不顧及自己的承受能力、無節制的透支行為，更是讓不少媒體紛紛發出了“警惕奢侈品透支消費”之類的呼聲。而記者始終認為，信用卡30到50天的免息還款期實在是一個不可不占的便宜。而有了按日計息的貨幣基金后，這個便宜更是可以直接轉化為金錢。

　　記者提供的方式非常簡單：在同一家銀行辦理一張可用來申購貨幣基金的儲蓄卡和一張可透支的信用卡，然后把每月的工資留下少量應急的現金后，全部存到儲蓄卡中，并全部購買成貨幣基金，而后，日常所需消費全部使用信用卡透支。(目前幾乎所有的大型超市以及稍具規模的商場，幾乎都可以進行刷卡消費，往往還會針對不同出卡銀行提供一些優惠活動。)而每月接到信用卡賬單后，在到期還款日的前兩天贖回相應額度的基金還賬即可。聽上去似乎麻煩，不過如果你使用工資卡做為儲蓄卡，同時辦理“自動還款”之類的銀行服務項目(免費)，那么就可以大大節省上面提到的手續，每個月花上幾分鐘，打一個電話或者上網點擊幾下就可以全部完成。

　　這么做最大的好處就是：當你把工資購買了貨幣基金的那一天開始，你就可以根據所購買的數額得到相應的利息，同時并不干擾你的日常消費。而采用這種方式，我們就可以利用信用卡透支的無息期得到購買貨幣基金的分紅回報了。這筆錢根據每個人消費水平不同而有所區別，額度雖然不會太高，但無論對于誰，都屬于“計劃外收入”，簡單說就是“白來的”，而且簡單、合法，且并不需要太多時間進行經營管理。

　　理論基礎：

　　當免息還款期遭遇按日計息

　　操作前首先要對將要投資的方式有所了解。在很多人頭腦中，錢只有存到銀行才是保險的，而且往往會把“投資”等同于“風險”，提到“基金”更會直接聯想到“股票”，然后退避三舍。在這方面要注意的是：請千萬不要把貨幣基金與市面上很多參與股市投資的基金混同，貨幣市場基金是一種以銀行存款、短期債券(含央行票據)、回購協議和商業票據等安全性極高的貨幣市場工具作為投資對象的投資基金。可以說它是一種介于有風險的投資和傳統的儲蓄之間的一種新型的理財品種，人們可以將其看作是儲蓄替代品，也可看作是初級投資性產品。

　　流動性強、安全性好、收益穩定等特點是貨幣市場基金的天然優勢。貨幣市場基金非常適合那些想追求穩定增值又不滿足存款收益的銀行儲戶。而使用與信用卡透支相結合的購買方式，更可以充分發掘貨幣基金按日計息的特點。

　　貨幣基金最好的特點是不征收利息稅，當然也會有管理費產生，但它每天公布的當日收益率都是已經減去所有費用后的數字。雖然近一段時間，貨幣基金的收益與從去年開始到今年3月份之前都不低于3%的七日年化收益率相比有所下降，但一直維持在2.3%-2.5%的收益。比起1年期儲蓄1.8%的稅后收益來說，仍然是誘人的，更何況它還兼有活期儲蓄的優勢。雖然每個貨幣基金品種每天的收益率高低不同(2月份銀華現金甚至曾出現過3天高達8%的日收益率，而之后幾天隨即跌落到0.4%)，但一般而言，1萬元的貨幣基金投資，在1年后的收益應該在300元上下。錢不算多，但相對來說非常安全。

　　操作技巧：

　　不要放棄銀行提供的任何優惠條件

　　說到這里，相信會有很多人對這個方法嗤之以鼻，除了認為錢少不值得麻煩外，可能還會有人提出：“信用卡透支誰不會？可是需要手續費、年費，預借現金更需要按日計息的，根本不劃算。”但仔細分析，你會發現這些費用其實都是可以避免的。

　　首先要明確的是，所謂“透支”絕對不是指信用卡的預借現金功能。這個功能所要付出的高額利息不是一般性投資可以彌補的，我們能夠從銀行借到的“免息貸款”僅指我們日常生活所消耗的款項而已，而且一定不能超過自己的承受能力。而消費性“刷卡”在任何信用卡的出卡銀行都應該是有免息期的，只要按時還款，沒有手續費可言。再說“年費”，由于銀行之間競爭激烈，目前辦理信用卡的手續非常簡單，除了提供一些小禮品外，還往往會減免第二年年費，而且絕大多數銀行都提供了諸如“消費到一定數額免下一年年費”之類的優惠措施。

　　另一方面，絕大多數銀行對于信用卡消費都有獎勵措施，在確保不要被這些措施沖昏頭腦、盲目消費的前提下，我們也可以好好享受他們帶來的種種便利，以及優惠。在你刷卡購買柴米油鹽的同時，可以積分換取禮品，或為購買機票之類的消費提供各種優惠。雖然具體條款不盡相同，但各銀行基本上都會提供類似的優惠條件，你完全可以根據自己工資開戶行、出行方便、消費類型等個人條件進行選擇。至于貨幣基金的品種，各個銀行售賣的品種不同，而收益區別并不太大。小盤的如銀華之類可能動蕩會比較劇烈，有高出平均水平的可能，“取現風險”也稍高；而大盤的華安、南方之類收益往往穩。建議購買時還是根據自己還款的方便與否選擇銀行及貨幣基金的品種。

　　個案分析：

　　鄭女士，每月收入4000元左右，丈夫月薪8000余元。合計家庭收入1.2萬元。

　　鄭女士5月份消費情況如下：由于天氣轉熱，鄭女士趁著“五一”打折，購買柜式空調一臺3250元；各式服裝花費1722元；每周去一次超市購買生活用品，平均每次消費300元，共計1200元；化妝品支出500元；水電支出150元；家中座機以及夫妻二人手機話費共計316元。以上消費共計7138元，全部從鄭女女士的信用卡中劃除。

　　我們假設鄭女士辦理了招商銀行的信用卡及一卡通，并在工資發放之日就將家庭收入全部以貨幣基金的形式存入一卡通，那么到下個月5日信用卡賬單寄到后，鄭女士可以在22日贖回貨幣基金7138元歸還賬單。在此期間，7138元消費掉的金額一直在按日計息，利息歸鄭女士所有。由于5月份貨幣基金利率有所下降，按平均0.8的萬份基金日收益率計算，這筆錢的利息約為18元。數額的確不大，但如果月月如此，1年純粹消費金額的利息收入約為216元，這筆錢完全是利用銀行信用卡所提供的免息還款期而賺取的。

　　另一方面，家庭收入1.2萬元減去7138元的消費后的4862元，則直接轉為家庭存款，以貨幣基金的形式進行投資，每月的利息收入約為12元。由于從目前看，貨幣基金的利率遠高出1年期銀行存款的稅后利息，所以如果消費不變，雖然鄭女士每個月僅存了4862元，但年底的時候，鄭女士不僅擁有直接購買的58344份的貨幣基金，并可以得到每月按存入1.2萬元計算的利率收入。

　　由于鄭女士使用信用卡消費頻繁，不僅信用等級迅速升高、并獲準免除第二年年費，同時得到了4282分的積分獎勵，在不用加任何錢的情況下，還可以換取幾款精制小禮品。