滬上銀行主動走近小老板

　　晨報記者李強

　　面對小企業、“小老板”的登門求“貸”，以往，多數滬上銀行存在著“惜貸”情緒。近來，上述情況正在發生變化，越來越多的滬上銀行開始主動接近“小老板”，從經營策略上，以更積極的態度應對小企業的融資需求。

　　主觀上，上述變化部分來自于銀行監管當局引領信貸之變的決心，在上海，當地銀監局親自督戰各銀行小企業貸款的制度創新；客觀上，短期融資券等大企業直接融資管道的漸次開通，使銀行意識到“傍大款、壘大戶”等舊做法的危機……

　　嘗試拋棄“典當”模式

　　今年7月28日，

　　針對小企業普遍缺少足值的、變現能力強的抵押物的現狀，滬上銀行開始有針對性地調整自己的經營策略。未來盈利能力、企業管理能力、市場前景等已成為銀行對小企業信貸決策的依據。滬上最大信貸機構———工行在今年1月成立了專門的中小企業金融業務部，并建成了一套小企業信用風險評級體系，該體系以擔保能力評價為主要內容，摒棄了以“抵押物”為放貸的先決條件的思路。目前，該行小企業擔保貸款占到貸款總額15%。

　　此外，上海銀行實行差異化信貸授權，形成一批小企業業務特色行；上海農商行、深發展等利用基層信貸員熟悉企業、對行業動態拿捏準確等特點，在信貸員層面展開專業操作，簡化業務流程；交行上海分行將小企業客戶評級分為10級，1—5級的企業，只要經理人信用記錄良好，產品市場領先，就可能獲得免擔保貸款。

　　小企業須懷“坦誠”心態

　　“什么是（小企業貸款）最大的風險？不知道風險在哪兒才是最大的風險！”廣發行上海分行副行長王安俊如是說。事實上，“典當”模式的形成，關鍵在于小企業貸款風險過高，銀行缺少必要的控制手段。王安俊認為，小企業普遍存在經營狀況不明、財務報表不清等信息不對稱的現象，是銀行最顧慮的。

　　“安信地板”董事長盧偉光至今還記得，安信地板初創時，沒有固定廠房、設備乃至可抵押庫存，但他在與銀行交往中，將企業的經營狀況、產品市場前景等信息開誠布公地與銀行交流。2002年底，在幾無抵押的情況下，交行上海分行貸款900萬元給安信地板。之后，靠著銀行的貸款支持，安信地板三年內資產規模擴張了15倍，如今，年銷售額已達10億元。交行青浦支行行長沈雁表示，“正因為銀行對安信地板以及盧偉光知根知底，才愿意貸款給他。”

　　“第三方”平臺有待健全

　　上海農商行行長助理吳國華說，在目前社會信用環境差、民間擔保公司缺乏自律的情況下，銀行只敢同中投保等有政府背景的擔保機構合作。多數滬上銀行認為，小企業融資環境的改善需要“第三方”平臺搭建，重建擔保體系是當務之急。

　　據了解，目前，上海有關方面計劃借鑒“浙江經驗”設立小企業貸款補償基金，對

　　不過，渣打銀行中國區個人銀行總裁胡美霞卻認為，“中小企業貸款的關鍵是銀行建立適當的信貸評分模型與風險控制體系，而不是依靠擔保或抵押。”