為何保戶時(shí)常被拒賠 掀開(kāi)重大疾病保險(xiǎn)的七宗罪(3)

　　霍先生于2003年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌，及時(shí)住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”(原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù))一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

　　在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來(lái)賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類(lèi)——罹患“一類(lèi)大病”賠付保額的80%，罹患“二類(lèi)大病”賠付20%。也就是說(shuō)，當(dāng)投保人被診斷為大病后，在其他公司可以獲得20萬(wàn)元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬(wàn)元，其余的4萬(wàn)元要等投保人再患上另一種“二類(lèi)大病”后才能賠付。

　　大病險(xiǎn)第五宗罪：

　　誘導(dǎo)投保人買(mǎi)短期險(xiǎn)

　　大病險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢(qián)就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲)，如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就中止了；如果到時(shí)沒(méi)病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。

　　正因如此，消費(fèi)型和累積型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的大病險(xiǎn)一般是按照你開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。

　　以保額20萬(wàn)元為例，薛女士34歲時(shí)續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時(shí)再續(xù)保時(shí)，保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長(zhǎng)年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購(gòu)買(mǎi)累積型重大疾病險(xiǎn)。仍以薛女士為例，如果她想要在50歲之前一直擁有20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年，共需繳納保費(fèi)9.5萬(wàn)元。而按長(zhǎng)期型算，可在30歲時(shí)一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬(wàn)元。

　　大病險(xiǎn)第六宗罪：

　　附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。

　　另外，很多保險(xiǎn)公司推出了分紅型的重大疾病險(xiǎn)，也要比不分紅型費(fèi)用高。而實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)最好是買(mǎi)不分紅的。因?yàn)榉旨t型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買(mǎi)大病險(xiǎn)是為了買(mǎi)保障而不是投資，追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障，所以多花錢(qián)沒(méi)有必要。

　　大病險(xiǎn)第七宗罪：

　　保險(xiǎn)公司隨意更改條款

　　不少健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)的格式條款中，均有對(duì)大病的范圍或保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

　　還有的公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利”，這實(shí)際上是對(duì)客戶權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的

　　事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對(duì)調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類(lèi)似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。