中國借錢風(fēng)氣不利于建立現(xiàn)代信用

http://whmsebhyy.com 2005年11月03日 15:16 青年參考

香港《亞洲時報》

　　盡管中國目前還是以現(xiàn)金支付為主，但是中國對“信用體系”的呼聲越來越高。

　　由于意識到了中國金融市場的巨大潛力，美洲銀行和蘇格蘭皇家銀行等國際知名銀行在過去的一年中向中國的銀行投資了超過200億美元。

　　一個瓶頸仍然限制著中國銀行業(yè)的發(fā)展——在中國沒有像美國那樣的信用機(jī)構(gòu)。信用機(jī)構(gòu)收集、整理、發(fā)布借貸者的信用情況。世界銀行和國際貨幣基金組織均極力推動這類機(jī)構(gòu)以保證健康的銀行體系和穩(wěn)定的消費者借貸環(huán)境。信用機(jī)構(gòu)收集到的消費者信用的歷史信息，可以幫助發(fā)放貸款的銀行對貸款作出評估，幫助銀行做出正確決策。

　　信用數(shù)據(jù)報告對商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費者都有好處，首先，歷史數(shù)據(jù)是消費者行為的可靠縮影，可以為客觀決策提供基礎(chǔ)。第二，如果消費者在過去支付的歷史中保持了好的記錄，那么他可以得到更多的信用貸款。

　　文化阻力

　　由于缺少精確的信用數(shù)據(jù)，中國的銀行歷來不重視風(fēng)險管理。銀行無法正確地掌握客戶信息，經(jīng)常造成不良信貸。

　　渣打銀行中國區(qū)負(fù)責(zé)人蘇米·海爾說：“像中國這樣發(fā)展下去是很危險的，在向顧客貸款之前，應(yīng)有一個相關(guān)的機(jī)構(gòu)，為銀行提供居民的信用數(shù)據(jù)。然后我們才能做出是否給客戶貸款的正確決定。”

　　從文化角度來看，過去在中國，向別人借錢被認(rèn)為是一件很丟人的事情，借錢意味著一個人沒有能力維持生活。結(jié)果，中國消費者傾向于使用非正式渠道——家庭或朋友獲取資金。這樣無法留下記錄，使得評估個人信用更加困難。隨著

中國經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展，這一長期文化障礙需要謹(jǐn)慎地加以鏟除。

　　在技術(shù)方面，中國很多銀行一直都沒有和國家信用機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，特別是一些支行。在建立健全相關(guān)數(shù)據(jù)系統(tǒng)上，還需要針對這問題投入大量資金。另外，很多銀行職員，在高科技的銀行工作中，還不適應(yīng)，甚至無法掌握基本的操作方法。

　　中國將建立國家信用局

　　中國

人民銀行征信管理局副局長萬存知最近表示，中國正在計劃建立一個國家信用局以滿足銀行業(yè)的要求。新的國家信用局將匯總保險、稅收、貸款、資產(chǎn)和犯罪記錄等信息，還包括消費者的個人信息——學(xué)術(shù)背景和法庭判決等。一個將所有信用信息聯(lián)網(wǎng)的國家的消費者信用信息局將在2005年或2006年啟動。

　　目前，上海有全國最好的消費者信用數(shù)據(jù)庫，上海信用信息有限公司負(fù)責(zé)收集數(shù)據(jù)信息。美國花旗銀行最近也在向上海市政府申請能夠查詢該數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)擁有370萬消費者的信息記錄。不過，目前多數(shù)內(nèi)資和外資銀行還只能依靠移動電話的繳費記錄作為消費者信息的主要來源。

　　今年6月，中國成立了國家信用標(biāo)準(zhǔn)化集團(tuán)，計劃到2008年建成標(biāo)準(zhǔn)化的信用信息體系。而且，人民銀行正與美國專家密切合作，籌備國家信用管理局。

　　信用信息不健全會對迅猛發(fā)展的經(jīng)濟(jì)帶來災(zāi)難性的后果。為了避免這種災(zāi)難的發(fā)生，中國銀行和政府銀行業(yè)官員最好向其他的銀行學(xué)習(xí)，像一些亞洲的中心銀行和西方國家的銀行，學(xué)習(xí)一些信用信息和風(fēng)險投資的經(jīng)營管理經(jīng)驗。

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