銀行擅自調高透支金額超限額部分誰來買單

http://whmsebhyy.com 2005年10月20日 16:42 大洋網-廣州日報

　　明明只申請了1萬元的最高透支限額，刷卡竟可刷到1.1萬元，銀行為爭業務擅自調高信用卡透支額度，且不主動對持卡人公布。信用卡如被盜用，超限額部分誰來買單？

　　同時，調高透支額度并非免費午餐。部分銀行對透支超限額收取兩項額外費用，一是超限額費，按超限額金額的一定比例收取，最高不超過5%；二是不享受免息期，即時逐日計利息。

　　本報訊 (記者孟果) 國慶期間劉女士持信用卡到某商城購物，回家后習慣性地拿出消費單據算賬，結果發現一天下來這張卡刷了1.1萬元。但這張信用卡明明只申請批準了1萬元的信用額度。劉女士對銀行自動調高她的透支額度的“好意”并不領情：“無端端多擔了1000元的風險，信用卡如被人盜用，超限額部分誰來買單？”

　　未得持卡人同意

　　銀行擅自調高透支金額

　　對劉女士的質疑，發卡行客服人員答復說，銀行之所以允許信用卡超限額透支，主要出于幫助持卡人處理臨時突發事件的考慮。按照這家銀行規定，只要超額部分在信用額度的10%以內，銀行都不會止付，劉女士可刷卡金額實際是1.1萬元。

　　而一位曾在多家銀行信用卡部門任過職的專業人士表示，允許“碌爆卡”的肯定不止一家銀行，持卡人可超額透支多少，是由銀行根據持卡人的信用狀況內部掌握的，除非持卡人查詢，否則一般不對持卡人公布。超額比例大概控制在信用額度的10%~20%。

　　并非免費午餐

　　超限額透支要收費

　　據悉，各家銀行對持卡人透支超過限額部分收取兩項額外費用，一是超限額費，按超限額金額的一定比例收取，最高不超過5%；二是不享受免息期，即時逐日計利息。

　　按規定，劉女士必須為自己超限額交易的1000元付出50元的手續費。劉女士對此深感不滿：“如果銀行能夠在信用卡到達上限的時候通知我，我寧愿去ATM取款�！眲⑴抠|疑，銀行“故意”不通知持卡人已“碌爆卡”，也不止付，目的就是為了創收。

　　發卡行則認為此項收費并無不妥，因為上述收費和計息辦法均符合現行

銀行卡管理辦法規定，收費的標準在營業網點和網站都有公布，如有調整，在每個月的對賬單上也會標明。

　　銀行擅調額度

　　持卡人風險陡增

　　聽完銀行解釋，持卡人劉女士的心變得沉重了，不僅僅因為那5%的超限額手續費，更重要的是，原來銀行可在未征得她同意的情況下，就擅自提高其信用卡透支限額。如果被人盜用了信用卡，她就面臨著要為這張卡多掏1000元的風險。

　　更讓人不安的是，擅自大幅調高持卡人的信用額度，也開始成為銀行爭搶客戶、提高刷卡量的慣用手法。銀行業一位不愿透露姓名的知情人士透露，個別銀行竟在一年之內三次提高持卡人的信用額度，每次增加幅度高達30%以上。

　　以某持卡人去年底申請的額度為1.5萬元的信用卡為例，至今其信用額度已被調整為2.5萬元。而如此大幅提高持卡人的透支額度，銀行只需要一個短信告知持卡人即可生效，根本沒有征得持卡人確認同意，信用卡資金安全隱患之大可想而知。

　　律師說法：

　　被超額盜用應由銀行買單

　　銀行未經持卡人同意擅自提高信用卡透支限額，萬一被人盜用,超額部分風險誰來買單？廣東某律師事務所陳嘵波律師表示，銀行和持卡人的合約如果沒有對超限額用卡有明確規定，則視為雙方無約定。另外，除非銀行在信用卡章程中已注明，以發短信形式通知持卡人調高信用額度視為持卡人已確認調整，否則發短信只是銀行向持卡人“要約”，持卡人沒有正式確認也視為無約定。超出雙方約定限額的資金損失，應由銀行來承擔。

　　但在實際案例中，銀行常會以持卡人保管信用卡不善為由，要求由持卡人承擔資金損失的責任。專業人士提醒持卡人，除認真閱讀銀行每月寄的賬單中的最新信息外，每隔一段時間就要致電銀行確認自己當時的信用額度，另外還可以向銀行申請超限額透支的電話或短信提醒，以避免不必要的損失和額外支出。

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