十一黃金周快樂理財功課篇：理財功課三步上路

　　“我早就有理財欲望了，但總是拖拖拖，不知道什么時候才能邁出第一步。”這樣的話，聽小裴說了不知多少遍。一面在央著我給她提點理財建議，一面繼續懶惰著。

　　上周記者采訪了一位理財高手，有句話他說得真對：“理財就不要偷懶，不要怕辛苦”。別看現在懶人理財遍地流行，但沒有辛辛苦苦提前做個理財功課，提前把投資賬戶開好，提前把需要的銀行卡關聯起來……哪有后面舒舒服服在家動動鼠標就理財的呢？

　　別說自己沒有時間。趁著“十一”長假7天，讓醞釀已久的理財計劃就此起步吧。

　　第1步 給原始憑證做個大掃除

　　重要指數：◆◆◆◆◆

    一般來說，家庭的原始憑證分6大類。跟據各類憑證的特性，大家可參考如下表格。

　　小貼士：如果國慶期間無法全部完成這項浩大工程，不妨先從

　　這樣的場景在日常生活中經常會發生。如果我們能夠建立一個合理的家庭理財計劃，這類事情發生的概率無疑會大大降低。理財管家因各家庭情況而異，可簡可繁，可粗可細，目的就是要能及時了解自己的家庭財務狀況，讓家庭財務狀況持續健康發展，讓家庭已有資產效益最大化。別以為生錢才是理財，做好家庭財務管理才是理財的首要功課呢！

　　場景一：銀行柜面上，楊老伯拿著到期很長時間的國債憑證正在兌付。他嘆息道：“我這國債可是排隊搶購而來，由于忘了到期日，國債到期后不計付利息。同一天存的定期存款因到期后能自動轉存，兩者實得利息一比較，還是定期存款的利息來得高。”

　　場景二：陳先生在某銀行辦理了住房按揭貸款，而工資卡恰巧是另一家銀行，他為每月還款在兩家銀行之間轉錢這件事煩惱不已。有一次出差時間較長，一不小心就貸款逾期了，為了個人信用記錄不受影響，陳先生四處打聽奔波才得以解決。

　　場景三：小劉投保了汽車第三責任險，因保單周年日恰巧是春節長假，因過年前事多繁雜，所以想等年后再辦理續保。不料就在保單剛過期那天就出險了，他在一次超車中將前面一輛高級轎車碰壞了，不得不自掏腰包買了一個大單。

　　第2步 為家庭財務做點健康檢查

　　重要指數：◆◆◆◆

    原始憑證整理完畢之后，再根據此分類統計、記賬、制作相關報表、進行財務狀況分析。評價個人或家庭財務健康水平雖不像企業那么復雜，但原理是一樣：要求收支平衡、負債合理、資產組合得當。

　　家庭財務報表通常有三張基本表格要做，即家庭資產負債表、家庭收支損益表、家庭現金流量表。當然，最簡單最直觀最重要的一張表是家庭收支損益表，只要懂得收付記賬就能制作了。在擬訂財務報表之前，首先要摸清自己的家底。前面原始憑證已經給我們提供了家底清單，但納入財務報表的只需其中最重要幾項：房產市價、金融資產(現金、儲蓄、

　　財務健康的幾個有用指標

　　償付比率即凈資產/總資產，用于衡量財務償債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0到1之間，一般以0.5為適宜狀態。如果該數值太低，遇到債務到期無力還貸時，家庭財務狀況將面臨資不抵債的結局。而如果償付比例很高，接近1，則表示自己的信用額度沒有充分利用。

　　負債收入比率即負債/收入，用以說明家庭收入能不能滿足債務支出。有理財專家認為，從財務安全角度看，負債收入比例在0.36左右最為合適。

　　流動資產比率即流動性資產(現金、活期存款、貨幣基金等)與每月支出的比值。比值大約為3，即家庭流動性資產可以滿足3個月開支，這樣的資產流動性是比較健康的。但比值超過3太多，就要考慮將流動資金用來獲取更高收益了。

　　投資與凈資產比率儲蓄以外的其他金融資產占凈資產的比例。如果這個數字能夠保持0.5以上，基本能夠保證家庭凈資產有理想的增長率。

　　小貼士：財務分析也要因家庭情況不同而選擇不同的方法，不必面面俱到，定期分析和特定事件分析相結合，財務分析比較專業，可與專業人士溝通，咨詢。

　　第3步 擇機選擇理財規劃方案

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　　財務健康體檢完畢之后，需要結合家庭目前狀況為自己設計適宜的

　　單身族功課要點：這一時期沒有太大的家庭負擔，但要為未來家庭積累資金。理財重點是要努力尋找一份高薪工作，有良好收入才有理財基礎。

　　理財建議：先節財，然后考慮將積蓄的10%作為流動資金，20%用于儲蓄，60%用于投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種，10%購買意外險等人壽保險。

　　夾心族功課要點：處于“上有老下有小”階段的“夾心一族”，此時負擔是最重的。家庭的最大開支是要用于子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可根據經驗適當進行投資。購買保險應偏重于教育基金、自身保障等。

　　理財建議：優先考慮子女的教育規劃，教育金的積累可通過投資基金、債券、教育保險、教育儲蓄等方式達到。在有余錢的情況下，可以做一些資產增值的投資，留下10%作為流動資金，以備不時之需和特殊目標規劃。

　　新婚族功課要點：剛剛建立自己的小家庭，雖然經濟收入有所增加并趨于穩定，但財務壓力會增大很多。比如每月房貸還款，用于提高生活質量的家庭建設費用等等。此階段理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，再選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　理財建議：可將積累資金15%用于流動資金，50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險。

　　養老族理財重點：隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕。此時最適合積累財富，應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，不適宜選擇高風險投資方式，應以穩健為主，保證身體和精神健康最重要。

　　理財建議：將可投資資本的50%用于定期儲蓄、債券及保險，40%用于活期等流動資金，10%適當投資股票或股票基金。

　　小貼士：在制訂方案之后，立即開始拾遺補缺的準備工作：如立即開通網上銀行、電話銀行等，這樣以后通過電子渠道辦理業務既便捷又不受時間和空間的限制；還有將已到期的存單、國債憑證及時辦理轉存；應繳的各項房貸按揭款、信用卡賬單款、到期保費、各項代扣代繳項目及時轉入扣款卡內；每月目標儲蓄額可開通定期定額購買基金、滾金賬戶等被動方式進行積累。

    推薦兩本理財書籍
　　
　　先給頭腦來次理財風暴——《巴比倫富翁的理財課》

　　該書在西方暢銷了近 80年，近年來一直在亞馬遜網站銷售排行榜上名列前茅。在所有以節儉、理財計劃和個人財富為主題的勵志著作中，它被公認為最偉大的一本書。該書的一個顯著特點就是澄清了我們在理財致富方面長期模糊的觀念和容易犯下的常識性錯誤，并通過寓言故事的形式給出了一套可以遵循和實踐的至理原則以及具體方法。雖然該書操作性較弱，但理財的原理是相通的，看這本書類似于一次“頭腦風暴”。
　　
　　實用技術了然于胸——《理財終生叢書》

　　特點在于注重普及性、條理性、實用性；以介紹闡述為主，精準而富于趣味；文中事例、觀念與方法相結合，還有相應的小資訊。文字平實、流暢，比較貼近輕松“悅”讀的習慣。

　　晨報記者 范恩潔 交行上海分行 王海蓉