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我們已經(jīng)到了必須出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法的時(shí)候了。中國社會(huì)科學(xué)院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負(fù)債率高于歐美家庭。北京的家庭債務(wù)比例高達(dá)122%，上海的城市家庭債務(wù)比例達(dá)到155%，而2003年美國家庭債務(wù)的比例卻只有115%。
關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度的爭(zhēng)論眼下仍在繼續(xù)。幾年前，爭(zhēng)論焦點(diǎn)集中在個(gè)人破產(chǎn)法到底要不要建立，而現(xiàn)在的焦點(diǎn)已是什么時(shí)候建立比較合適、現(xiàn)在建立是不是最佳時(shí)機(jī)。幾乎所有
的專家都認(rèn)定，在都市出現(xiàn)大批“負(fù)翁”的情況下，個(gè)人破產(chǎn)法是制度設(shè)計(jì)的優(yōu)先考慮。
什么是個(gè)人破產(chǎn)法？法律專家將其定義為“作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過程中權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范”。從這個(gè)解釋來看，個(gè)人破產(chǎn)有兩個(gè)基本的目的，一是使債務(wù)人可以擺脫過去的舊債，重新開始其經(jīng)濟(jì)生活；二是使債權(quán)人可以較公平地獲得清償。
統(tǒng)計(jì)表明，1998年以前，個(gè)人消費(fèi)貸款還是零，而2004年底已達(dá)2萬億元，占整個(gè)金融貸款的10%。早在兩年前，全國人大代表、招商銀行行長馬蔚華就向全國人大建議，盡快制訂《個(gè)人破產(chǎn)法》，以加強(qiáng)逃廢銀行債務(wù)的立法。銀行界的憂慮來自經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的法律可以避免惡意的轉(zhuǎn)移個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
對(duì)于破產(chǎn)，我們也需要改變傳統(tǒng)的觀念。深圳人熟悉的個(gè)人破產(chǎn)案例莫過于香港明星鐘鎮(zhèn)濤，由于炒樓無法償清高達(dá)2.5億港元的債務(wù)，法院宣告鐘個(gè)人破產(chǎn)。在其后的一段時(shí)間，鐘的新聞總和被限制進(jìn)入高消費(fèi)場(chǎng)所相關(guān)，甚至還要寄人籬下、借車代步等。對(duì)鐘鎮(zhèn)濤來說，選擇破產(chǎn)也許是好的選擇，他有機(jī)會(huì)輕裝上陣，重新做人。香港的個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)定：在破產(chǎn)4年后，消費(fèi)者可以重新建立信用，并享受其他人應(yīng)該享有的一切。從這個(gè)角度來看，個(gè)人破產(chǎn)制度可以被視為是破產(chǎn)者和社會(huì)損失最小化的一種制度安排。
由于信用環(huán)境的缺失，中國的個(gè)人破產(chǎn)制度總被擔(dān)心會(huì)引發(fā)大面積的合法逃債，筆者認(rèn)為，這不能成為一再推后建立個(gè)人破產(chǎn)制度的理由。個(gè)人破產(chǎn)和個(gè)人信用是緊密相連的。在個(gè)人破產(chǎn)制度成熟的發(fā)達(dá)國家，欠債人不到萬不得已是不會(huì)選擇破產(chǎn)的。因?yàn)樗麑⒚媾R巨大的壓力，首當(dāng)其沖的就是原來苦心經(jīng)營的信用全面喪失，付出的慘痛代價(jià)很多，包括諸如在一定的期限內(nèi)不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，不能擔(dān)任公職人員或企業(yè)管理人員等等。個(gè)人破產(chǎn)制度的作用是設(shè)立了一條心理警戒線：貸款時(shí)必須充分考慮自己的承受能力。
雖然個(gè)人破產(chǎn)法的立法時(shí)間表仍是個(gè)未知數(shù)，但一些必要的法律支持已經(jīng)形成，這無疑將加速立法進(jìn)程。個(gè)人破產(chǎn)制度的一個(gè)基本前提就是確定有個(gè)人財(cái)產(chǎn)的存在，并有一套完備的物權(quán)制度予以規(guī)定和保護(hù)。物權(quán)法草案眼下正被熱議，這在一定程度上將推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的確立。此外，個(gè)人征信系統(tǒng)的加速運(yùn)作也將為建立個(gè)人破產(chǎn)制度消除障礙。
“用明天的錢為今天辦事”，負(fù)債消費(fèi)是一件很正常的事情。個(gè)人破產(chǎn)離普通家庭究竟有多遠(yuǎn)？沒有相關(guān)立法，中國還沒有個(gè)人破產(chǎn)的法律案例。但是我們不能忽視這樣的趨勢(shì)：今后十年將逐步迎來個(gè)人消費(fèi)信貸款還貸高峰，一旦出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，中國有可能出現(xiàn)一些普通家庭大面積資不抵債現(xiàn)象。從控制社會(huì)危機(jī)的角度來看，個(gè)人破產(chǎn)的制度設(shè)計(jì)已經(jīng)迫在眉睫。
作者:本報(bào)評(píng)論員錢飛鳴
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