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“‘主動脈瓣手術’不算‘主動脈手術’，恕不賠償。”“一只腎失去不算全殘，失去了兩只腎才能算全殘，恕難給付。”重大疾病保險在老百姓生活中的地位日益重要，可越來越多的投保人發現，花費數萬元投保的重大疾病保險等到真正患病時卻變成了一紙空文。
為避免重大疾病保險買時容易用時難的尷尬，專家建議，在挑選此類產品時，投保人不應只注意該產品保多少類疾病，更要仔細區分哪些才是實實在在的保險責任。
挑選重大疾病保險時，最重要的就是比較其大病條款。大部分投保人在比較各產品的大病條款時，習慣通過對比可保的疾病數量以甄優劣。但其實上，在比較大病條款的過程中，僅僅比較所保疾病種類的數量是遠遠不夠的。
“重疾”界定存在分歧
何先生投保了40萬元的一款重大疾病保險，年繳保費近8萬元。兩年后，左腎因患癌癥被手術切除，索賠時，保險公司卻表示不能給付，理由很簡單：條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇，兩個腎都失去了才符合。
可見，在選擇重大疾病保險時，比較各條款承保疾病的理賠標準更為重要，即具體在什么情況下才能得到理賠。據了解，我們平時理解的重大疾病和保險合同里的重大疾病有相當大的差別。如我們所理解的肝炎是指“甲肝、乙肝”等，但保險條款中所說的肝炎則多指肝臟急劇縮小、肝葉壞死、肝功能急劇退化和重度黃疸四種情況并發的“暴發性肝炎”。
需甄別虛假保險責任
除比較大病條款外，投保人在選擇重大疾病保險時，還要注意對比額外責任。額外責任也并非多多益善，投保人需甄別其中哪些額外責任并無實際意義。
通常，對于重大疾病保險，生命尊嚴提前給付和自動墊繳保費條款屬于較有價值的額外責任。據了解，目前，有數家公司保險責任中有“生命尊嚴提前給付”條款。
該條款規定，當客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內時，可以按照保額給付保險金。也就是相當于將有限的大病保障范圍擴大到無限，不論保戶所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫院證明此人“命不久矣”，就可以申領保險金。而涵蓋自動墊繳保費條款功能的保險產品，則可在保戶遇到出差等情況而不能及時交納保費時，保證保險效力延續到續繳保費時。
而針對部分重大疾病保險產品，豁免保費、全殘責任等額外責任則意義不大。對于前者，多數重大疾病保險理賠后，合同責任已經終止，投保人本來就已不再負有繳交保險費的義務。對于后者，不少重大疾病保險產品的大病條款中，均已將全殘責任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等責任，涵蓋于所保的大病之中。 
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