農民工：金融服務在改善

　　記者 方華

　　3月27日，近20個部委參與起草的中央政府“一攬子”破解農民工難題的方案——《國務院關于解決農民工若干問題的意見》正式發布，在充分肯定進城務工農民對改革開放和工業化、城鎮化、現代化進程作出突出貢獻的同時，《意見》要求從農民工工資、就業、技能培訓、勞動保護、社會保障、公共管理和服務、戶籍管理制度改革和土地承包權益等各領域

著力完善政策和管理，推進體制改革和制度創新，切實解決涉及農民工利益的問題。

　　農民工，這支常年活躍在城鄉之間的龐大的勞動大軍，有關方面統計其總數目前已經超過1.2億人，在很多地區，農民外出務工的工資性收入已經成為農民純收入的重要組成部分，占家庭收入的比重越來越大，并對當地GDP的貢獻也呈現出逐年增長的勢頭。他們在為城市創造財富的同時，為農村增加了收入，為城鄉發展注入了活力，更重要的是，他們還帶回了資金、技術和市場經濟觀念，直接促進社會主義新農村建設。

　　面對龐大的現金流和大大小小的創業融資需求，作為金融服務的提供者，不論是輸出地還是輸入地的金融機構，如何針對農民工這一特殊群體提供相匹配的匯兌服務和貸款服務，是一個擺在眼前的現實問題，并且，在規模和總量不斷擴大的勞務經濟鏈條上，隨著農民工就業與生活環境的改善，金融機構如何提供更加全面、綜合、優質的服務以滿足其不斷延伸的金融需求，進而謀求自身的盈利和發展空間，更是一個需要從長計議、早作謀劃的現實壓力。

　　世行報告：未來5至10年內，國內匯款市場仍有增長

　　作為我國產業大軍中的一支重要力量，農民工分布在國民經濟的各個行業，目前農村80%的家庭有外出務工人員，這意味著有七八億人與農民工存在直接的經濟關系，再加上親情、血緣和地緣的紐帶作用，農民工一年務工收入的絕大部分都回流到農村。銀行的結算手段是否方便快捷而且費用適中？這直接影響其享受到的金融服務的質量，而作為金融機構，同樣會考慮匯款市場的大小，以及在滿足需求、提供服務的同時兼顧自身經營成本、順應金融改革的市場化和商業化趨勢。

　　2005年10月23日，世界銀行扶貧協商小組(CGAP)公布了一份在浙江、四川、湖南3省內進行調查的《中國農民工國內匯款服務問題報告》，報告估計，每年農民工匯回家的款項總額，從2004年在1690億元到3000億元人民幣之間，到2005年在1910億元到3300億元人民幣之間，因中國經濟的快速增長(年度GDP增長水平約為9%)以及在中國農村有大量的剩余勞動力正在并即將轉移至非農領域，使得中國國內的匯款市場巨大，預計在未來5至10年內還會有所增長。上述估計建立在下列的假設基礎上：2004年有8500萬農民工，2005年有9500萬農民工，其中75%的農民工匯錢回家，每個人平均的匯款額為3500元。此外，2004年至2007年間，預計農民工數量每年增長1000萬人。

　　“經調查發現，和其他國家移民相比，中國農民工總體上將其收入的更大部分寄回家，農民工匯款占收到匯款家庭的總收入的20%至50%，是這些家庭用以交納孩子學費、支付醫藥費用和日常生活消費的重要經濟來源。”據報告執筆人、澳大利亞維多利亞理工大學程恩江博士介紹，民工對他們家庭收入和福利提高所作的貢獻在很大程度上受到匯款服務供給質量的影響，高效的滿足民工需求的匯款服務能使他們安全、及時地將錢匯回家中，合理的收費實際上等于增加了他們的收入，減少其花費在匯款上的時間和精力，并更好地滿足家人的生產、投資和消費方面的迫切需求。并且，高效的匯款服務也促使民工將更多收入匯回家，鼓勵其和老家的家人使用相關的金融服務，如儲蓄和貸款服務，也將他們引入到新的金融產品和服務系統中，如存款、信用卡、互聯網和手機服務。

　　提到國內匯款服務供給的質量，報告的另一位執筆人、中國人民銀行金融穩定局徐忠博士指出，與農民工聯系最為密切的農信社，其結算渠道較為單一，僅少數發達地區可以申請辦理銀行卡，部分貧困地區在全縣范圍內還不能實現通存通兌，造成縣以下農村地區的匯款服務在很大程度上為郵政部門所壟斷，從而影響農民工享受到的匯款服務的質量。“與經濟學中需求、價格水平和服務質量之間的預期關系相反的是，大多數農民工都選擇通過郵政局匯款，很多使用由郵政局提供的收費最高的匯款產品，四分之一的農民工選擇攜現金回家。我們在浙江和四川調查時發現，農民工選擇匯款渠道前主要看匯款機構在他們的老家是否有服務網點，以及匯款服務的真實成本，此外，匯款速度、服務質量和安全性也是他們考慮的因素。”

　　顯然，面對因農村大量剩余人口需要轉移而導致國內匯款市場不斷增長的局面，盡快緩解農信社結算渠道不暢的困境是一項緊迫的任務。據了解，河南省農村信用社聯合社正在醞釀與人民銀行的小額支付系統對接，力求在現有條件下盡最大可能緩解全省農信社結算渠道不暢、電子化建設水平較低的困境。

　　針對多數農民工跨省流動的特點，在如何提供跨省服務的問題上，貴州省已經做了有益的嘗試。去年年底，一種可以異地存取款、與工商銀行和農業銀行電子匯兌系統對接的“農民工銀行卡”在全省已通上電話的農信社間展開了試點，農民工只要手持銀行卡便可在外省工商銀行、農業銀行的營業網點存錢和匯款，直接在家鄉的農信社取款。據貴州省農村信用社聯合社有關人士介紹，“試點開通之后，交易量一直比較穩定，春運期間交易量明顯放大，應當說，目前主要考慮的還是社會效益。”

　　據世界銀行的報告顯示，經比較發現，通過農行、建行和工行銀行卡系統(如預付卡、借記卡、信用卡)的匯款方式最為便宜和便捷(實時)，與其他產品相比，通過銀行卡匯款的成本減半(給定平均成本)，而農行存款國內漫游成為第二最佳選擇。為降低農民工匯款成本和提高匯款服務質量，該報告建議，政策制定者和農民工權益保障組織應當致力于為消費者提供信息傳播，同時采取措施加強匯款服務供給方的競爭，推進能夠擴大服務供給的商業聯盟的建立。